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怎样看待P2P客户资金第三方存管制度

添加时间:2015-07-27 17:51
    随着《互联网金融指导意见》的重磅出台,关于规范P2P行业发展的宏观指导意见也大致呈现。业内人士预言,监管落地,P2P行业将面临大洗牌。其中,关于客户资金存管方面,《指导意见》要求"建立客户资金第三方存管制度。除另有规定外,要求从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构,对客户资金进行管理和监督".
    
    什么是P2P资金存管及托管?
    
    P2P资金管理业务一般分存管和托管两种形式。"资金存管"指的是把交易资金或备付金等存放于银行、第三方支付机构的账户上。简而言之,P2P的客户资金账户和P2P公司的账户分开管理。而"资金托管"的要求相对较高,需要对资金账户进行监控,P2P的投资人与借款人均将在银行开设个人账户,P2P平台自身不参与交易过程中的资金流动。此次《指导意见》,主要针对客户资金存管方面作出了硬性规定。
    
    资金托管市场现状
    
    第三方资金托管是P2P平台保障投资人资金安全的有效途径。平台进行第三方资金托管可避免资金流入平台银行账户形成资金池,从而降低资金池内资金被挪用的风险。目前,从P2P实现资金第三方托管的形式来看,主要分为银行托管和第三方支付机构托管。实现银行托管的平台屈指可数,多为银行系P2P平台。另外大多数平台则选择与第三方支付机构合作的方式进行资金托管。
    
    就目前第三方资金托管市场来看,仅汇付天下和易宝支付这两家公司在网贷平台托管市场占有率就高达60%.作为市场份额占比最大的第三方支付机构汇付天下,P2P资金托管业务是其发展的主要命脉。据相关数据显示,截至2015年4月份,已有600家P2P平台与汇付天下进行账户系统托管业务合作。可见,第三方资金托管机构在资金托管市场尚处于主流地位。然而,银行存管制的下达,银行的入局,资金托管市场还将是第三方资金托管机构的天下吗?
    
    各方解读"银行存管制度"
    
    汇付天下董事长周晔表示,汇付天下从未做过资金存管,资金存管全部都是在银行业金融机构,汇付提供"账户系统+支付服务",银行提供"资金存管",汇付和银行共同为P2P平台服务,成为银行服务的延伸和有效补充。因此,汇付天下P2P账户系统托管模式完全符合人民银行等监管机构对第三方支付公司资金监管的要求,《指导意见》出台后,这一模式不会有任何变化,汇付天下将继续与银行共同服务好互联网金融行业大发展。
    
    信而富创始人、CEO王征宇对此指出,客户资金存管交给银行,"这是从资金安全最高要求出发的考虑。"但鼓励银行提供支付清算,实际上也向银行提出了支付清算服务的挑战,"注意是'鼓励',因为银行还有很长的路要走才能实现完整的支付清算服务,所以第三方支付的生存空间暂时还不会取消".
    
    点融网CEO郭宇航直言,银行的客户体验可能会影响网贷平台和银行开展资金存管合作,"银行原来针对海量的C端客户体验就不是特别好,包括实时交易T+0提现之类,可能会影响用户体验。所以无法短期内从第三方支付平台转移到银行,可能还需要一点过渡时间。此外,网贷平台接入银行的存管后,"一些新生的P2P公司可能会利用银行的旗号,去做增信,为自己做背书,出现问题后,消费者容易会把矛头指向银行。而银行可能不愿意承担这样的信用风险。"
    
    李爱君教授指出,《指导意见》明确了存管机构是商业银行,是对消费者权益保护的体现,对投资者资金安全的最有力的选择。在现有的机构中,银行是最安全的存管机构,因为,我国的对银行的监管制度相对最完善和严格,银行的内部治理结构和偿债能力都相对最强,相对于第三方支付平台,银行的实力与技术会更有优势,对于互联网金融行业的发展也是利好的。
    
    爱钱进董事长张辉认为,从银行角度而言,还需要监管机构和自身制定一些更为细化标准和规则来规范与合作P2P平台的运营风险和道德风险。在介入P2P资金清算和存管环节后,从法律的责任和义务范围,银行只对投资人资金清算和存管环节的技术操作风险承担责任,而不会去承担P2P平台的运营风险和道德风险。