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央行整治无证经营支付业务的深入解读

添加时间:2017-12-21 19:30
  一、 此次“严打”核心思想是:
  
  1.针对于没用支付牌照的从业公司(简称:无牌机构)所产生的行业乱象,将加大严打力度。
  
  2.对于无牌照还在经营支付业务的公司,将被清理和“净化”
  
  3.央行及各地分支机构将领会中央思想,加强严管。
  
  二、此次“严打”涵盖的范围群体是:
  
  1.银行业
  
  2.全体支付机构、参与支付业务的公司、产业链群体、代理群体
  
  3.中国银联等清算组织
  
  4.城市清算运营机构、各小额代收代付中心
  
  央妈的意思是,以上四个领域,谁为“无牌照公司”提供通道和清算业务,谁将面临处罚!
  
  三、“严打”打法
  
  央妈要求各地监管分支机构要研究透彻“无牌机构”的经营模式,从源头抓重点,找出谁给这些公司提供清算通道,优先打击源头,切断“无牌机构”经营之根本。
  
  对于有牌照的机构,也要严加看管,对于“你有牌照你还违规”的要重点严惩,并形成案例,举一反三,高压威慑。
  
  央妈要求预防违规和打击违规双管齐下,对于已曝光的市场违规及负面舆论情况情况,要在打击的同时,妥善处理后续安排,尽量预防“无牌公司”生长做大,要保持“严打”无牌公司的同时保证影响范围可控制。这部分非常考验监管的智慧,支付百科分析,市场上不少无证机构的交易规模不亚于有牌支付公司,有的商户数动辄几十万到上百万,在“关停并转”这些无牌公司的同时,要做好稳定处理方案,保证对于用户、商户的影响最小。
  
  四、央妈全方位无死角的“严打”策略和计划
  
  1.事前事中事后进行排查市场上的有牌机构的通道,看看有多少通过“大商户”模式放给那些“无牌机构”,把市场上的“无牌机构”进行统计。
  
  2.在整治的同时,发动群众力量,收集投诉举报等线索,查处“包庇”无牌机构的正规有牌支付公司和银行等机构。
  
  央妈要求全方位无死角,对于排查出来的“无牌公司”,责令关停支付业务,若出现不良后果的以及反复违规的,联合工商、公安等相关部门进行取缔。
  
  五、央妈的工作具体安排(重点)
  
  支付结算司任总指挥
  
  1.有牌公司要在12月底前完成自查,每周向央行分支管理机构进行汇报,并且12月底前提交总结报告。(报告格式可以跟支付百科索取)
  
  2.央妈检查阶段(2017年3月前)
  
  (1)。持续打击无牌支付公司;
  
  (2)。检查给无证支付公司“放水放通道”的有牌支付公司(3.)无牌公司分类进行安排,小公司要求全面停止支付业务,退出市场,对于违规严重、影响较大的,联合工商公安进行协同处理。
  
  (4)。人民银行各地分支管理机构要半个月向总行进行报告检查情况(严格程度史无前例,人民银行北上广深分支机构有的忙了,你们懂得)。
  
  (5)。不限地域,不限空间,收集举报信息,汇总违规线索。
  
  3.央妈巡视组要各地进行抽查
  
  这个是重点 是重点 重点!别说科长没提醒哈,央妈要成立3-5个工作组(模式可以参照中纪委巡视组)进行各地“空降”检查,对于下游监管机构发现的“漏查”等问题要严肃追究(即便是你跟当地对接的人民银行分支机构相关人物关系好也白搭了,现在是法不容情啊),巡视组要给各地分支机构的监管工作进行打分。
  
  4.怎么处罚?(2018年7月前)
  
  (1)针对有牌公司违规“放通道”行为,将制定处罚标准。违规最严重或将丢牌照,相关负责人移送司法机关处理。
  
  (2)无证机构的查处也被央行总行纳入对各地分支监管机构的考核。优异的分支机构表扬,若出现重大事故的,一票否决。
  
  六、央妈要求
  
  1.重点是“无牌公司”的整治(可预见有不少知名的无牌公司将要倒下,各自珍重吧),有牌机构要严格听话,配合监管工作。
  
  2.联合多部门共管,与工商、公安等协同配合,齐抓共管。
  
  3.科技监管,形成监管流程化,分类处理无牌公司,执法“有温度、有理性”.
  
  4.做好宣传引导,运营宣传媒介报道典型案件,宣传教育。有牌机构做好宣传引导的,给予评级等日常监管中奖励。(支付百科双手支持)
  
  5.举报渠道要建立好,清算协会作为主要平台。
  
  附件1:无牌公司认定标准
  
  解读:重点检查以下有嫌疑的:
  
  资金代收代付,跨地区的算是;“过桥”类型的代收付业务;资金进行拆分的;资金进出与自己业务不符合的。
  
  “无牌公司”认定标准(划重点啦)
  
  做银行卡收单业务的和做网络支付中转的,市场上有很多代理表面是做代理实际上是做“大商户”模式的二清,什么是“大商户”呢,就是他以商户的资质接入有牌支付公司或者银行,后者也都睁一只眼闭一只眼,因为有交易量和交易手续费的收入嘛,而这些以商户资质的无牌公司下游再接入各类下级代理和商户,自己进行资金划转和清分清算,怎么甄别呢,商户的清算款记录查一下,是不是这些公司给你划款就一目了然了,当然有的做的规模大的“无牌公司”跟银行合作“一账通”业务,表面上通过银行进行转账,实际资金还是从无牌公司进出的,银行只进行代付而已,这种比较高级,看划款记录是很难看到嫌疑的。
  
  网络支付的认定很简单,只要是没牌照却有电子钱包功能的,或者有余额账户的。
  
  有牌公司放水违规认定(划重点啦)
  
  1.清算机构放水的,被央妈特别提示了,亲儿子也得警示。
  
  2.银行和支付机构放水的,给“大商户”开通道接口的,替大商户做商户资金结算的。
  
  3.“伪装二清”做代收代付业务的(基本上要全灭了)。
  
  4.核心业务外包的,清算、资金结算、核心系统外包托管、设备秘钥管理。
  
  附件2:银行和支付公司自查
  
  1.放“大商户”放通道的属于违规
  
  2.让你代理商管理“秘钥”和网络接口管理的属于违规
  
  3.“伪造一清交易”的属于违规
  
  4.是否存在对交易信息造假的行为,对于3个月以内的新商户进行T+0服务的。是否将资金结算给二清机构的。是否二清机构有对商户的控制权和进件审核审批权。
  
  5.客户备付金管理,检查是否有小账户,是否脱离央行监管,对于各客户备付金账户是否向分支管理机构进行报备管理。近期某支付机构因不向人民银行分支机构提交进行反洗钱和客户备付金的定期报告,而被处罚20万。
  
  6.收单外包管理,代理商管理
  
  代理是不是以“大商户”接入?是否将商户审核权下放?差错处理是否下游代理负责?交易信息是否造假?(大部分“大商户”估计要玩完了)