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移动支付带来的法律问题

添加时间:2017-09-14 11:20
  移动支付在给客户带来支付便利同时产生了一些新的法律问题,这些新的法律问题困扰着广大客户。
  
  (一)信息安全和隐私保护。
  

  信息安全和隐私保护是客户在移动支付中一直所担忧的问题。移动支付中产生的信息都属于个人信息和隐私范畴,既包括个人基本信息,也包括支付交易中产生的信息,如姓名、性别、年龄、身份证号码、登录密码、支付密码、支付额度、支付对象、支付时间等等。
  
  移动支付中的信息安全和隐私保护问题主要表现在两个方面:支付机构向第三方提供客户信息和第三方盗取客户信息。支付机构向第三方提供客户信息情形应该不多,但并不能排除,然而第三方盗取客户信息的情形时有发生。
  
  相关统计表明,2015年近200家网上商城或支付平台曝出信息被窃。②随着线上支付和移动支付的推广普及,线上欺诈行为时有发生,犯罪分子和黑客们利用新技术从事复杂的网络犯罪活动。
  
  在SMS移动支付中,SMS短信通过明确的文本直接发送,缺乏必要的加密功能,这样机密信息可能会遭到未经授权的访问。此外因为商家存储了客户传送的机密信息,交易的安全性将取决于商家的数据系统安全。在WAP移动支付中,由于目前无线网络并不安全,恶意软件或间谍软件可能无意中会下载到手机,并可能窃取手机数据,包括客户个人信息和银行账户信息。在NFC移动支付中,NFC技术被认为是金融支付的尖端技术,因为只需要两个设备近距离接触,不需要网络,甚至在移动设备电池没电的情况下都可以正常支付,但是黑客们可能会从网络中或者电话中窃取客户个人信息和银行账户信息。
  
  (二)未授权的支付。
  
  如果移动支付的安全性系数不够高,将会发生较为严重的欺诈行为,如未授权的支付。美国1978年的《电子资金划拨法》对“未经授权的电子支付”进行定义:“由消费者以外的未获发动支付指令实际授权的人所发动的,从该消费者帐户划出资金而该消费者并未从该支付中受益的电子支付”.
  
  种种迹象表明安全性不高的移动支付平台将可能发生欺诈性支付---未授权的支付。为了确保移动支付系统安全,除了需要政府监督之外,移动支付的当事人必须协调合作,以减少因安全漏洞给客户造成损失,然而这种协调合作可能难以实现,因为银行、移动运营商、第三方支付平台有不同的注册和认证协议。此外当银行、移动运营商、第三方支付平台检测到欺诈交易发生时,这些当事人之间很可能无法有效沟通。银行、移动运营商、第三方支付平台等一方当事人发现欺诈交易行为时,不会主动通知另一方当事人,或者另一方当事人收到通知后也不会采取相应措施,客户因而遭受损失。
  
  实践中当客户报告移动运营商其手机丢失或被盗时,然而移动运营商不可以把这一情况通知给银行或者第三方支付平台,让其采取措施避免欺诈交易。
  
  (三)错误或迟延的支付。
  
  在移动支付中,当事人应正确地执行电子支付指令,完成移动支付,然而在实践中,常常会因为种种原因导致错误或者迟延支付。错误或迟延的移动支付表现为未完全支付、未及时支付、超额支付、支付方向错误等。
  
  错误或者迟延支付包括以下两种情形:客户人为错误导致的错误或者迟延支付和非客户人为错误导致的错误或者迟延支付。客户在移动支付中可能会犯一些简单的人为错误,例如错误地点击按钮进行支付,导致支付数额错误或者支付对象错误。此外病毒、系统故障、电源故障、其他完全超出客户控制的故障可能导致支付延迟,甚至逾期支付。错误或迟延的移动支付首先导致客户与银行之间的电子支付合同不能适当履行,接下来导致客户与商家之间的基础合同不能适当履行,这样客户有可能将承担相应违约责任,如逾期支付手续费,违约金。此外客户与银行之间的协议可能约定,银行对这类损失不承担损害赔偿责任。如果客户因上述原因遭受损失,那么他们所担心的是缺乏相应的法律救济措施。
  
  (四)争端解决。
  
  移动支付法律关系复杂,当事人众多,容易发生争端。移动支付争端的解决困扰着客户。首先移动支付争端解决涉及到证据问题,例如房东主张客户从未支付过租金,要求客户提供书面的支付记录作为付款证明。这时客户不知道通过何种途径获得支付记录的书面文本,同时担心支付平台拒绝提供这种书面凭证、申请这种凭证需要很长时间或者申请支付凭证的收费过高。其次移动支付争端解决涉及到解决途径问题。根据《消费者权益保护法》第39条的规定,消费者可以通过和解、调解、行政部门投诉、仲裁、诉讼的途径解决消费争议。然而这些消费争议解决途径似乎不完全适合于移动支付争端。由于移动支付的当事人多,和解和调解的解决途径不适合于移动支付争端;由于移动支付的业务主管部门较多,一旦发生移动支付争议客户不知道具体向哪个行政部门投诉,行政部门投诉的解决途径不适合于移动支付争端;由于移动支付的标的通常较小,仲裁和诉讼的程序复杂因而不太适合于移动支付争端,当然仲裁和诉讼不排斥移动支付争端。因此需要探索新型的解决途径来应对移动支付争端。最后移动支付争端解决涉及到效率问题。移动支付具有移动性、便捷性和及时性的特征,如果移动支付争端解决的效率没有跟上,那么移动支付的上述特征将大打折扣,因此需要探索高效的解决途径来应对移动支付争端。