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非银行支付业务的五大风险

添加时间:2017-09-12 10:42
  支付技术持续进步,支付机构快速发展,支付行业格局深入调整的同时,也暴露出了亟需解决的风险问题,支付行业发展将继续呈现复杂性与不确定性等特点。
  
  1.资金风险。客户资金安全是人民银行监管的重中之重。一方面,客户备付金存放分散、规模巨大,支付机构挪用、占用备付金的风险事件时有发生。2014年以来的浙江易士、广东益民以及上海畅购等机构风险事件,基本上都涉及客户备付金挪用,且资金额较大。另一方面,支付机构与银行机构的多头连接、自建支付清算渠道的业务模式导致资金在央行清算体系外流动,资金流向不透明、监测困难。
  
  2.合规风险。支付机构资本的逐利性与支付风险管理低效率、高安全性的要求存在天然的矛盾,支付机构在产品设计方面往往首先考虑便捷性和客户体验,重视便捷性而忽视或弱化安全性。一些支付机构甚至借业务创新之名绕开监管,利用不同的监管标准套利甚至违规经营,严重损害支付服务市场的公平公正。同时,受到打击惩处的违规机构仍可能利用监管盲区,重操旧业,死灰复燃。
  
  3.技术风险。网络技术风险直接决定着互联网支付数据信息的安全性,计算机病毒和木马、黑客攻击与互联网技术相伴而生。互联网支付指令依托开放的互联网平台传输、处理,对数据的管理提出了更高的要求,管理不当容易导致涉及交易主体隐私或敏感信息的数据泄露,造成资金损失。同时,支付信息载体或安全认证手段日益多样化,条码扫描、指纹识别等多项识别技术被应用于网络支付业务。但此类技术在金融领域的应用尚无专门认证,缺乏统一标准,面临较大的技术风险。
  
  4.经营风险。支付行业规模经济效应与聚集效应明显。一方面,部分中小型支付机构盈利模式单一、客户资源有限,创新动力及能力缺乏,导致其盈利水平不断下降,行业竞争力低下,持续经营面临严峻挑战。另一方面,一些支付机构及其母公司呈现互联网“独角兽”特征,主要依靠融资或者运用客户沉淀资金获取收益,采用倾销和交叉补贴等方式维持日常经营、迅速扩展市场份额,打破了公平竞争的市场秩序。同时,支付机构通过股权投资等广泛涉足金融行业,金融产品交叉渗透、业务综合经营的趋势加剧,相关金融风险跨市场、跨行业传递的概率增加,交叉性金融风险放大,金融协同监管难度加大。
  
  5.无证经营支付业务风险。科技的发展、新型技术的应用使得提供支付服务的门槛降低,随着竞争的加剧,市场上出现了不少未获支付业务许可的非银行机构提供支付服务。无证机构不受客户备付金相关监管规定约束,缺乏安全保障措施,存在挪用商户资金的风险,极易造成客户信息泄露。同时,无证机构在经营过程中,常采取低价倾销等方式恶性竞争,更有甚者为从事相关黄赌毒、洗钱等非法经营活动的违法客户提供支付服务,扰乱市场经营秩序。