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治理微店套现的政策建议

添加时间:2017-08-04 15:58
  (一)加强信用卡发卡管理,提高银行风险管理水平。
  
  一是信用卡发卡行应加强信用卡申请审核的工作力度,仔细核实申请材料,充分利用人民银行个人征信系统、银联风险信息共享平台等资源,严格掌握发卡审核尺度,在信用卡发放环节把好风险防控源头。二是发卡银行应审慎授信,加强外包管理,防止过度授信产生的信用风险。
  
  (二)加强法律建设,完善法律惩戒体制。
  
  建议金融监管部门按照审慎原则进一步强化监管职能,加大银行卡法规制度的建设力度。
  
  一是及时修订《银行卡管理办法》,确定发卡行、持卡人、微商平台、银联等市场主体的权利、义务和责任,严格界定微店套现行为的性质、构成要件等要素,进一步明确监管主体、协调机制。二是建议立法机关在《刑法》中研究制订信用卡套现罪的构成要件、认定标准和量刑标准。三是加强对发卡机构、微商平台的监管,通过完善法律惩戒体系,有效打击微店套现行为。
  
  (三)提高微商平台管理水平,完善与第三方支付合作防控机制。
  
  微商平台应强化风险管理水平,加大对开店资料、资金交易等内容的监管力度,通过机器策略识别发现套现店铺,对大额交易的买家和卖家进行实时监控和人工审核,一旦发现套现的卖家店铺,及时拦截和冻结该店铺交易,同时利用后台数据分析能力,提高辨别虚假交易的成功率。另外,微商平台应加强与第三方支付的联动作用,通过监控资金流动和商品交易特征,利用移动互联网技术和风控系统进行监测,有效地打击在微店上的套现行为。
  
  (四)加强联合监管,确保有效实时防范。
  
  一是建立跨部门联合监管体系,形成打击套现合力。人民银行、银监会、公安、工商、银联及各商业银行应建立健全银行信用卡风险联合管理交流合作机制和预警机制,明确各自的职责权限,加强对微店套现行为的监控,防止出现监管交叉、监管空白,提高监管效率,形成共同防范银行信用卡风险的合力。二是建立健全信用卡产业联动风控预警机制。建议中国银联、银行业金融机构、支付机构、微商平台等机构共享交易数据,建立风险智能监控体系,对自身网络内交易进行实时侦测和预警,实时更新异常交易等信息,切实推动产业链各方风险联合防范机制的优化与落实。
  
  (五)加快完善个人征信系统,提高持卡人信用意识。
  
  建立和完善以个人征信系统为主体的信用卡信息共享机制,方便发卡银行查询验证,避免为同一客户大量重复办卡和给予授信。同时,应将微店套现持卡人的不法行为纳入个人信用体系中,持卡人一旦被列入黑名单,便不能从银行获得贷款等。此外,还应通过报刊、网络等媒体大力宣传信用卡的安全、诚信使用,向社会公众宣传个人信用的重要性,提高社会公众的信用意识。
  
  (六)提高信用卡提现额度,降低取现费率。
  
  对微店套现活动一方面要堵,另一方面更要疏。微店套现人员以年轻人居多,套现金额不大,且没有侵吞银行资金的恶意,故建议发卡银行适当提高信用卡提现额度,降低信用卡提现的手续费和利息,让持卡人能够合理地利用信用卡周转资金,营造良好的用卡环境。