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我国第三方支付政策法规演变与影响分析

添加时间:2017-01-06 11:16
  一、政策分析背景
  
  以 1998 年我国第一笔互联网交易成功为标志,第三方支付市场作为一个新兴市场,已经逐渐在我国得到了人们的认可和接受,目前已经改变了人们的消费习惯。但是第三方支付本身也存在问题:信息泄露,钓鱼欺诈等。我国监管层为了促进该市场的良性发展,近年来密集出台了多项政策措施来规范该市场的运作。
  
第三方支付政策演变
  
  二、热点政策影响分析
  
  1.账户分类及禁止为他人做“嫁衣”.
  
  《非银行支付机构网络支付业务管理办法》将进一步健全非银行支付机构网络支付业务的操作,防备交易风险,保护用户资金和信息安全。该政策内容主要分为:支付账户分类以及不得为支付机构开立账户。
  
非银行支付机构网络支付业务管理办法
  
  不得为金融机构开立账户:管理办法第八条规定,第三方支付机构不得为金融机构,以及从事信贷,融资,理财,担保,货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户。
  
  管理办法的出台,对于第三方支付行业、企业都带来了深刻影响。行业影响:央行重新掌握货币流向,货币市场风险降低。第三方支付机构虚拟电子账户会留存人们的大量的人民币,过去监管机构无法对其使用方向进行监控,容易引发流动性风险,造成金融风险。因此监管层出台的管理办法实际上是为了透明化虚拟账户中的资金,防范金融风险,确保我国市场经济的平稳运行。另一规定,将对金融业务公司在第三方支付机构的托管账户(P2P 账户)造成影响,促使金融公司的资金利用更加透明化和安全化,同时也对较早开发 P2P 账户托管业务的第三方支付公司的业绩有影响。企业影响:对行业巨头(类似支付宝)影响甚微。
  
  央行设置第三方支付机构虚拟电子商户的上限额度,实际上就是要确定第三方机构的身份(支付渠道)。但行业巨头凭借着提供投资理财、购物消费、便捷缴费等功能性业务,提高了客户的忠诚度,这让第三方支付机构的定位远远超过了支付渠道的定位,正逐渐地转化为一个全方面服务平台。虽然管理办法短期内对行业巨头的收益会有一定的影响,但将来,这些企业将利用自身独特的庞大用户基数、渠道优势、数量流量等优势,成为“垄断”行业的实际获利者。
  
  2.收单取消差别收费让“721 分成”变古。
  
关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知
  
  行业影响:银行卡收单费率进一步市场化。收单费率改革,取消对各行业的差别收费,而以借或贷记卡作为区分标准收费,这将对收单市场长期存在的问题:信息泄露、套用代码等行为进行有效地遏制,促进第三方支付市场的健康发展,提高市场化和集中化程度,并且也能提高监管效率。企业影响:各方利益影响有别,行业深度整合。收单费率改革将会对市场中的三类群体产生影响:银行自建的收单机构,中小型收单公司和大型收单机构。银行自建的收单机构受影响最大,利润降幅超过一半。中小型收单机构,由于自身实力薄弱,盈利模式的单一,缺乏自身的核心竞争力,在新政之后,将来很有可能被大型机构兼并收购,成为行业深入整合的牺牲品。大型收单公司,由于自身所拥有的庞大的市场份额,全方面的业务模式,资金人力资源丰富,这让其在新政实施后,可以进行行业深度整合,通过挤出效应来获得更多的市场竞争优势,通过新兴技术(大数据、云计算等)获得行业寡头的优势。
  
  3.二维码支付对用户“差别对待”.
  
二维码支付业务规范
  
  中国支付清算协会出台政策,二维码重获支付地位。目前监管层经过谨慎的探索,相关技术和安全标准已成熟,当前对二维码“开闸”会对第三方支付行业带来机遇和挑战。机遇:二维码等多种支付方式的“开闸”,软件受理端将成为新支付技术的创新口;移动支付发展将使企业获得海量数据,这位支付企业开展营销推广等其他功能做了铺垫;二维码支付本身所存在的问题依然存在,此次“开闸”也为相关信息安全服务机构带来了新的发展机遇,业务需求更加广泛。挑战:二维码支付业务的放开,对于第三方支付来说是一个好的机遇,但对传统银行来说却带来了更大的压力,业务将受到限制,将倒逼传统银行进行业务创新,未来支付市场的竞争程度加大。
  
  三、行业展望
  
  目前监管层出台多项政策措施管控,第三方支付市场将告别野蛮式发展,回归良性发展。监管再次确定了第三方支付是小额、快捷的支付中介的定位,市场未来的发展规模可以预见,不确定性将减少,在这种背景下,中小型企业只有通过提高差异化服务来谋求自身的成长,而市场业务广的大型企业将更多地依靠创新、资金和权限优势来发展综合性支付平台。