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浅议如何重塑第三方支付与商业银行新型合作关系的建议

添加时间:2014-05-28 14:04

  第三方支付,指有一定经济实力和商业信誉的第三方机构在与各大银行签约后,提供与银行支付结算系统接口的交易中间平台的网络支付模式。即在买方未收到货物时暂为保管货款,待验货后将货款支付给卖方,作为中介监督和保证了交易的顺利进行。与传统银行相比,第三方支付有降低交易成本、方便快捷易于操作等特点。因此,在电子商务的崛起下发展迅速,使用人数都越来越多,交易量越来越大,逐步在金融市场中占有重要地位。据统计,2013 年中国第三方支付互联网市场交易规模达 53729.8 亿,同比增速 46.8%,支付宝在其中稳占半壁江山。毫无疑义,第三方支付正在改变人们的交付模式,这对银行业的影响不可小觑。

一、第三方支付与银行合作的必要性

  第三方支付平台,是电子商务兴起的产物,更与完善的金融网络紧密联系。第三方支付促进了商业银行的创新能力的提升,而银行在电子支付领域起到的作用更是无法取代,二者之间的关系是影响电子商务发展的一个关键因素。

  1.市场竞争激烈,商业银行博弈需要第三方支付协助

  第三方支付交易规模日趋扩大,业务范围日益广泛,其强大的竞争力显而易见,商业银行全面介入第三方支付市场是必然的。第一,激烈的同行业竞争使得银行靠存贷款利率差难以获得足够的利润,非利息收入业务越来越受到重视,而与第三方支付企业合作可以获得各种服务报酬,有利于银行获得更多利润;第二,第三方支付客户的覆盖面广,银行在与其合作时能获得潜在客户资源,深入发展可以极大提高银行竞争力;第三,第三方支付因其易于被接收的特性,业务领域不断拓展。银行与其合作可以借势开拓市场,扩大业务范围,发展中间业务,促进银行从分业经营向混业经营过度。

  2.发展程度较低,第三方支付发展需要商业银行助力

  商业银行是电子支付产业链上重要的一环,对第三方支付的运作发展有着举足轻重的影响。首先,第三方支付是非金融机构,没有直接吸收存款的资格,不能开设实体账户,业务流程完善程度也与银行存在差距,资金划转结算必须通过银行来完成;其次,第三方支付机构发展网上支付需要先进的技术作保证,它们缺乏足够的资金去做技术上的研发,而通过与银行的合作,借用银行的专业技术,使用银行的交易平台,不失为明智之举;再者,第三方支付作为第三人提供担保需要得到买卖双方的信任,通过与银行合作,依靠商业银行的强大信誉,可以使企业形象得到飞跃式的提升,得到公众的信赖和支持。

二、第三方支付与银行合作关系优化对策

  网络经济的发展和业务的创新,既给银行提供新机遇,也带来竞争与挑战。但从长远来看,第三方支付和商业银行双方应在电子商务发展的大趋势下加强合作,利益共享,在合作中谋发展。

  1.合理划分市场

  第三方支付与商业银行合理划分市场,是解决银企冲突、优化合作模式的关键。一方面,银行若与中小商户直接对接做网上零售支付,会消耗过多成本,第三方支付发展 C2C 市场,商业银行发展大客户为最合理最高效的模式;另一方面,第三方支付不能与银行在业务和客户方面有过于激烈的冲突竞争,以规避被政府取缔的风险。第三方支付应根据自身紧密贴近市场的特点,合理定位自己,通过对市场变化的分析为客户提供个性化的优质服务,成为网上中小型商户的支付服务中心,并根据C2C 领域的广泛性发展医疗支付、水电缴费等多样化的业务。

  2.合理分配利润

  第三方支付的收益分为显性收益和隐性收益,显性收益指的是手续费、广告费等稳定的低风险收入,隐性收益是指第三方支付非直接收取的费用,主要为沉淀资金运作得到的收入。然而这一大笔隐性收入的去向并不明确,监管部门和公众都对其安全性感到担忧,使得第三方支付行业屡受诟病,而这部分收入也成为市场监管的难题。鉴于此笔者提出以下建议:银行让出显性收益,不向第三方收取清算费用或使用很低的费率,而第三方支付将沉淀资金的管理权交至银行。这样的做法不仅可以提高获得稳定无风险收益的第三方支付的积极性,而且由银行对沉淀资金进行运作,其资产管理经验丰富且风险控制能力更强,可以降低资金受损的可能性,即使遭受损失,银行也有国家作为后盾,能更好地稳定金融市场。这样合理分配利润,双方的整体收益将得到稳定增长。

  3.积极发展新型合作业务

  加强第三方支付与银行的合作,对双方及电子商务领域都有十分重要的意义。第三方支付应与银行积极创新发展合作业务,综合银行稳定规范的优点与第三方支付多样性的优势,推动银企合作。但就现状来看,许多第三方支付与商业银行应该合作的领域还存在空缺,例如第三方移动支付发展就异常迅速,如图 1 。公共事业单位的交易量大且稳定,能够提供优质的客户群,而这一商机并没有被充分挖掘出来,这需要第三方支付与银行的合作,运用网络支付建立城市公共综合支付体系,服务民众,满足市场需求。因此,第三方支付和商业银行需要积极了解客户特点和需求,不断探索业务模式,以创新赢得市场的长足发展。