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国内外银行卡POS支付市场的发展情况

添加时间:2014-09-22 21:35

  一、国外银行卡POS支付市场的发展情况。

  20世纪90年代以来,随着计算机的普及与互联网技术的发展,银行卡成为一种新型支付手段在欧美日益流行,并逐步取代现金与支票在货币流通市场的地位。以美国为例,1994年~2009年,其信用卡支付的市场份额始终保持在17%左右;借记卡支付的市场份额由不足1%提高到25%;而其支票交易的市场份额则由36%减少到12%.

  多年来,Visa和MasterCard对国际银行卡支付市场有着巨大的影响,作为开放式的银行卡支付组织,拥有数量众多的会员机构,并垄断了绝大部分银行卡发行市场,形成了欧美银行卡市场的“双联盟制”.

  2004年10月,美国司法部起诉Visa和MasterCard涉嫌垄断案告一段落。美国最高法院裁定维萨和万事达的排他性竞争规则(不允许成员行发行除他们两个卡组织之外的其他卡组织的卡)违法,这样发行维萨和万事达卡的银行也可同时发行运通或发现卡,从原来只能“双重发卡”变为可以“多重发卡”.之后,运通签下了美国前十四大银行里的七家(包括花旗银行、USAA联邦储蓄银行等),到2006年二季度,美国运通在全球范围内由第三方发行的运通卡达1300万张,交易金额76亿美元,几乎是2004年三季度的一倍。发现卡则签下了GE、汇丰、联合数据等,2006年美国第三方发行的发现卡为460万张,全年交易金额89亿美元,比2005年增长170%.发现卡还拓展了更多的第三方受理商,以扩展卡片的受理范围,而不再固守自己发卡、自已收单的原有模式,并进入快速增长的借记卡市场,它还同中国银联以及日本JCB签订了互相受理的合作协议。这表明美国运通和发现日益向开放式卡组织的模式靠拢。

  欧美银行卡POS收单市场经过半个多世纪的发展,大致形成了两种典型的发展模式。一类是以银行为主要收单机构的发展模式,其典型代表主要有英、法等国。

  如:英国的巴克莱银行、汇丰银行等几家主要收单银行的业务量就占了整个收单市场90%的份额。另一类是以美国、加拿大收单市场为代表的银行和专业化收单机构并存的发展模式。在这个成熟的市场中,发展收单业务的一个成功之道是尊重银行对商户的控制权,采用专业化服务机构和银行共同建立商户联盟的方式来拓展收单市场。以美国第一数据公司为例,该公司作为全球最大的银行卡专业化服务机构,独立建设POS、ATM系统及网络,提供支付客户同发卡机构直接连接的服务和收单业务,并负责银行卡交易的处理。各商业银行提供销售支持,同时也可发展与商户的多样化金融业务往来关系。这样就充分发挥了第三方专业服务机构和银行各自的长处,互为补充,促使整个收单市场和谐发展。

  同时,随着线上、线下支付发展的融合,一些以线上支付为主营业务的第三方支付公司开始拓展线下支付市场,对商业银行、专业化服务机构的线下支付的市场地位构成了一定挑战。以PayPal为例,该公司2012年1月在家得宝(Home Depot)的5家门店测试POS支付业务,2012年一季度末已经在全美2000家门店部署。

  二、我国银行卡POS支付市场的发展演进。

  2002年以来,我国银行卡发卡市场经历了快速发展的“黄金十年”.2001年底,我国银行卡市场的发卡总量为3.83亿张,而截至2011年底,全国累计发行银行卡达到了29.49亿张,比10年前增长了近8倍。银行卡的大量发行使用为我国POS支付发展打下了坚实基础。

  在我国银行卡POS支付市场发展初期,银行卡互联系统的发展还未成熟。各银行金融机构都是独立发卡,独立拓展商户,同时具备发卡机构与收单机构的职能。为了解决这一问题,1994年国家启动“金卡工程”,各商业银行按照统一的业务规范和技术标准进行了系统改造,达到了多行共享的联网通用目的;2002年成立中国银联,各商业银行均是其会员银行。

  中国银联通过建立和运营全国银行卡跨行信息交换网络,实现了银行卡在全国范围内的联网通用。它标志着我国银行卡产业开始向集约化、规模化方向发展,使中国快速成为全球银行卡支付产业发展最快、最具潜力的国家之一。

  2002年12月,中国银联设立子公司“银联商务”来发展收单业务。2003年5月之后,各发卡机构开始通过委托专业化服务机构实现商户开发签约与终端设备布放及维护工作。目前,市场上存在两种收单模式:“POS直联”和“POS间联”模式,中国POS收单市场形成了商业银行、银联商务等专业化收单机构并存的格局。

  根据人民银行126号文,《中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》于2004年3月1日起生效,POS跨行交易商户结算手续费进入规范化发展轨道,发卡机构、收单机构、银行卡组织之间达成了相对固定的收益分配方式,对各方发展业务都能提供充分的利益驱动。

  2010年以来,随着一些第三方支付公司获得银行卡收单业务牌照,支付宝、通联支付、快钱等开始大举进军POS收单市场。第三方支付公司布局线下收单业务的一个突出表现就是抢占物流资源并积极布放收单机具。如:支付宝宣布启动物流POS战略,计划投入5亿元推动国内电子商务COD(货到付款)体系发展;快钱公司与物流公司“宅急送”建立合作,推广了近万部POS机具。第三方公司借助其灵活的市场机制、创新的产品服务以及优惠的价格体系,将对未来POS支付市场造成很大冲击。