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第三方支付的发展现状、优势与风险隐患

添加时间:2014-06-26 20:57
  1、第三方支付的发展现状。
  
  第三方支付是指和国内外各大银行签约并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。2010年12月,第三方支付被央行纳入牌照管理并以非金融机构支付服务纳入监管。
  
  2011年8月,苏宁电器集团旗下的B2C综合网上购物平台--苏宁易购收购安徽华夏通支付有限公司,成为首家B2C电子商务企业纵向兼并重组的案例。此后,这些“新型”的类金融企业逐渐朝着资金、业务、技术和市场实力较强的大型支付机构发展,其发展之迅速、业务范围扩展和市场份额扩张之快,令人瞠目。相关数据显示,截至2013年底,获得许可的第三方支付机构达250家,提供网络支付服务的有100多家。支付机构共处理互联网支付业务193.46亿笔,金额总计达10.4万亿元。其中,仅支付宝一家网络支付业务笔数达120多亿,支付金额达3.5亿元。排名第二的财付通支付笔数20亿,金额达1.5亿元。
  
  作为资金支付结算的环节,第三方支付按发展历程分为“:线下支付”“、线上支付”和“移动支付”.早期“线下支付”的具体方式为:货到付款、邮局汇款、银行转账、当面交易等“.线上支付”即网上银行,2012年第三方支付在线支付的规模大约有3.66万亿,过去7年的平均增速达到111%,但随着线上支付应用的深入,2012年行业增速已经下滑至66%.2013年,第三方支付积极开展业务创新,用线上的支付宝账户、微信账户,通过条码等技术手段模拟实现了近场支付的功能(支付宝的二维码支付)以及类似Square模式的移动支付产品(如快钱推出的“快刷”),借此实现从线上走到线下的转型竞争,从传统的B2C、B2B、C2C等电子商务模式向O2O(Onlineto Offline)转型,后者又被称为线上线下电子商务,就是把线上的消费者带到现实的商店。这些通过非互联网线上的方式进行所购商品或服务产生的费用和资金支付行为称为“移动支付”,即新兴的线下支付,具体表现形式包括:线下POS机刷卡支付、拉卡拉、信易通、易办事等自助终端支付、电话支付、手机近端支付、电视支付以及网店支付等。2014年3月11日,中信银行与腾讯、阿里巴巴宣布联合推出网上虚拟信用卡,客户通过支付宝或微信账号可以实现信用卡在线“即申请、即发卡、即支付”,自动开卡并绑定快捷支付后,就可用于网上购物。
  
  2、第三方支付的发展优势。
  
  第一,方便、快捷,大幅提升了支付效率。作为商品交易的新型支付工具,移动支付是网络经济和电子商务、金融创新与技术发展相结合的产物,克服了时空约束,立足小额支付、通道型支付,帮助资金更好地流转。银行系统由于过分强调安全性让支付变得更加繁琐,而第三方支付则一直在平衡使用便利性与安全性。
  
  第二,解决了传统市场结构下的信息不对称和成本约束问题,低成本优势明显。尤其凭借其接近于零的边际成本,通过基础服务的免费提供,实现无边界的暴力扩张。支付交易规模从2005年初始发展时的161亿元几何倍增长至2012年的逾12万亿元。
  
  第三,专注于客户服务和客户体验。第三方支付的优势在于其基于互联网的PC端有较好的Web支付客户体验,并拥有庞大的客户资源与销售渠道。股东放弃短期回报,员工满怀创造新天地的激情,不计回报,拥有对客户服务和客户体验的单一追求。相对于机构过剩、业务同质、缺乏服务的传统金融行业而言,网络支付具有巨大的吸引力。
  
  第四,打破银行支付垄断,引入竞争机制,在传统金融行业内掀起“鲶鱼效应”.这种此长彼消的竞争具有替代性趋势,相互竞争的结果将使分工更加明确、个性更加突出、结构更加多元以及使效率形成进一步提高的态势。
  
  3、第三方支付的风险隐患。
  
  第一,从信息安全角度看,虚拟信用卡省去和弱化了发卡风险控制的关键环节,仅是通过网络,只要用户输入姓名、身份证号码、手机号码等信息,网络信用卡就能够获得批准。与线下信用卡发卡遵循“三亲”原则(即亲见申请人本人、亲核申请人身份证原件、亲见申请人本人签字)相较,宽松的身份识别机制极易给金融市场欺诈犯罪活动提供便利条件。另外,在网络硬件、网络运行、数据传输不尽完善的情况下,服务器一旦遭到黑客攻击或病毒植入,随时可能发生系统瘫痪、交易异常、客户资料外泄、资金被盗等重大风险事故,极易引发信用危机。
  
  第二,从资金安全角度看,第三方支付以电子支付为基础,依靠网络技术运行。由于电子支付的匿名性、隐蔽性,这种不见卡不见人的隔空打牛式支付方式风险隐患多。以线下二维码交易为例,二维码支付只需要输入支付密码就能完成。如果智能手机感染病毒,支付账号和密码极有可能被泄露,二维码信息页可能被篡改,导致收款账户和支付金额被修改。
  
  4、第三方支付热情背后的理性思考。
  
  首先,随着以搜索引擎、移动支付、云计算、社会化网络和数据挖掘为代表的互联网技术的飞速发展,日益激烈的金融竞争趋势不可逆转。特别是在当前我国金融改革的关键时期,不同的金融竞争主体能够调动多元力量参与金融发展,从而更好地满足社会多层次需要。但是,对日益高涨的金融热情也要冷静思考。并非如有些人所言“新的事物就是要野蛮生长”,鼓励金融创新并不等于放松监管,更不能忽视对创新产品的风险防范。
  
  其次,市场化并非无规则。央行原本对于第三方支付机构的定位,就是服务于电商,补充银行主要支付渠道,发挥小额支付的便捷作用。现在,第三方支付机构的触角由原来的交易支付向转账、汇款、代销基金和保险延伸,并进一步蚕食当前银行业主导的小额信贷、现金管理、资产管理、供应链金融等核心业务,这些业务创新模式反映了时代的发展和进步。但是,金融业的核心始终是风险管理。创新不意味着可以不守法规和契约,第三方支付机构需要与银行业面临同样的市场规则和监管要求,需要同时兼顾安全性、流动性和盈利性的要求。