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第三方支付机构网联平台的优势与焦点

添加时间:2017-07-26 14:00
  近日,工商银行、招商银行、恒丰银行等 12 家全国性商业银行一起,正式完成网联平台系统对接的投产上线。目前,网联平台已有财付通、网银在线、快钱、百付宝、支付宝、平安付、翼支付 7 家支付机构完成上线,联动优势、中移电商也即将完成接入,9 家大型支付机构的市场业务量规模占比合计超过 96%.
  
  网联平台是非银行支付机构网络支付清算平台,是在央行指导下,由中国支付清算协会组织支付机构,按照“共建、共有、共享”原则共同发起筹建的统一支付清算平台。该平台为市场提供统一、开放、公平的资金清算服务,改变支付机构与银行多头连接现状,规范跨行清算行为,实现资金清算透明化、集中化运作,有利于社会资金流向实时监测监管,节约连接成本,支持业务创新,促进公平竞争,提高清算效率,保障资金安全,优化清算体系格局。
  
  1、资金流向更加透明。
  
  按规定,支付机构的支付通道今后将直接通过网联平台与各家银行对接。在此前的支付模式中,网络支付是一个自由的市场,支付机构可以选择通过央行的跨行清算系统等再转接到银行,也可以选择自己直连银行完成支付。当时,监管机构只能看到银行账户金额的变动,看不到资金流转的详细信息,因此存在违法违规的隐患。因此,央行牵头成立网联的主要意义就在于监管机构需要看清楚第三方支付的资金流向。在网联平台正式运行后,按规定,支付机构的线上支付通道今后将直接通过网联平台与各家银行对接,第三方支付机构的客户资金流向清清楚楚,挪用、占用客户备付金的问题可以基本杜绝。
  
  2、网络支付更加安全。
  
  网联平台正式运行对于第三方支付行业来说是件历史性的大事,对于普通消费者来说,意义也不一般。由于此前大量互联网支付机构直连银行,既充当收单机构,又充当清算组织,使得外部无法获取实际的消费者和商户的交易信息。因此通俗地说,备付金的钱应该有多少、到底付了没有,除了第三方支付机构自己心里清楚,别人根本别想知道。与此同时,消费者的姓名、生日、身份证件以及银行卡资料等信息,全部被第三方机构收入囊中。
  
  网联平台的建立,意味着目前第三方支付机构直连银行的模式将被切断,回归支付和清算相独立的业务监管规则。这样,可以说第三方支付机构将被套上笼头,消费者的资金安全将得到切实保障。同时,消费者的各类隐私信息也由独立、公信的清算组织验证和保护,减少了信息泄露的可能性。
  
  3、第三方支付可互相转账。
  
  网联是交通枢纽,支付宝和微信等就像物流公司,每天这几家公司都有着大量汽车通过网络支付忙碌地来来回回。过去支付宝的车,只能开进支付宝的场地;反之,微信的车也只能开进微信的场地。但是,未来网络支付各方会把网联当作货物的中转中心,用微信的车把支付宝的货物运到支付宝的场地。用支付宝的车把微信的货物运到微信的场地。这样,第三方支付之间就可以相互转账,给消费者带来极大的便利。
  
  4、是否收费成焦点。
  
  在互联网支付规模日益扩大的今天,网联的出现确实可以大大减少社会资源的浪费,对于支付风险漏洞也会起到很大的规避作用,同时也可以帮助支付公司把主要精力用在为客户提供更多更优的支付场景和体验上来。不过作为消费者,也很关心在银行省下来的手续费,会不会又要收回来呢?
  
  2017 年初,网联平台拿到了工商总局的名称预核准,即“网联清算有限公司”,规模较大的第三方支付公司都将入股网联平台,各家持有的股份相对分散,央行亦将通过其直属机构,持有网联平台的股份。央行发布文件规定,凡是要连接入网的机构都不应直接参与系统建设和公司运营。
  
  既然第三方支付只有参股权,没有管理经营权,网联可以算是相对独立的商业公司。网联作为一个清算公司,就相当于交通枢纽,所以网联的盈利方式不外乎跟以前的银联一样,收手续费。
  
  对于微信和支付宝来说,每天通过网联与银行之间的业务量是巨大的,通过网联资金流动而产生手续费将会分摊到具体的用户行为上。比如转账到银行卡、提现到银行卡。所以,或许因为网联收费,支付宝微信这类第三方网络支付的提现手续费将会涨价,甚至有可能影响到商家的支付服务费也会相应地提高,而这些成本,是否都会转嫁到消费者的身上?