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P2P第三方资金池、托管、存管的概念及常见问题

添加时间:2014-12-23 19:53


  说到一个P2P平台,经常能看到目前存在的几种热门关键词:资金池、托管、存管?有不少人认为资金池不安全,托管安全?现在给大家揭秘一下关于这几个名词的含义以及常见的问题:

  一、定义:

  资金池:或者叫网关充值通道(B2C充值通道),平台在第三方支付进行开户,用户将资金充值到平台的账户里面,平台拥有绝对自主管控资金的权利。

  托管:或者叫子账户,平台在第三方支付开户,用户在对应平台户下面开设子账户,平台不能动用子账户里面的资金,推行资金清结算分离。

  存管:这种是采用所谓的资金池方式,为了规避目前法律风险进行定义的。一般是平台和银行或者第三方支付签订存管协议。平台和用户进行签订存管协议。

  二、资金池和托管利弊:

  1、资金池:

  (1)关于P2P资金池和目前金融行业的资金池不是一个概念,或者说定义是有点偏的。行业内一般叫网关支付。这种支付模式一般用于B2C商城。

  (2)道德风险:比如早期平台优易贷,其刚开始本身业务是ok的,但是看到平台资金有那么多,不拿来用可惜,手痒动用了这笔钱,做期货去了。导致亏损,跑路。当然很多平台出现问题也是出于这个事情。

  (3)政策风险:虽然目前没有具体的政策,ZF秉承有问题就追责的原则,有可能会被经侦等调查。如中宝投资。

  (4)法律风险:由于其资金管理方式,容易给非法集资、吸储、资金错配等法律问题提供很多便利,所以会出现平台跑路、提现困难等问题。如2012年跑路的平台淘金贷。

  (5)目前倒闭、跑路的平台均为采用这种方式。

  2、托管:

  (1)第三方平台托管,央行作为监管,这对平台减少风险;

  (2)用户需要在第三方支付开户,账户放在更有权威的第三方机构;

  (3)央行对政策这块还不明朗,至于如何监管,还没出来明文规定;

  (4)当然P2P也不能完全杜绝跑路风险,发假标照样可圈钱,不过这样加大了挪用资金的难度及曝光率。

  三、常见问题:

  1、资金池是危险的?托管是安全的?

  大家都知道,行业内前大平台,包括人人、拍拍、有利、lufax等全部都是用所谓资金池这种模式。其实很多平台并非是真正想跑路,只是遇到运营困难了,如果是资金池就会想到挪用投资资金。

  如果想做违法的事情,托管只需要多做一些操作,照样可以。所以,这个是有偏见的。

  当然,托管模式中,由第三方支付来把关风控,资金直接由第三方来管理(央行监管),发现平台资金有异常,立刻核实等,可以降低风险。

  2、行业规范会不会采用托管模式?

  这个是必然的,金融行业中,第三方支付有央行做监管,央行可让第三方支付平台或银行作为托管,央行真正做幕后监管工作。银行对资金管理专业,但对互联网金融还缺乏管理经验,只有第三方支付平台,融合了互联网技术及资金管理经验,对平台可提供便捷的服务。

  四、期待未来行业发展:

  1、第三方支付有义务做好平台接入的审核风控工作。

  平台跑路,第三方支付没有责任,导致第三方支付为了纯粹追究业绩,资金流量,无所顾忌,为P2P行业带来巨大的风险。不管是资金池还是托管。包括后续运营中做到发现异常及时处理。

  2、信息披露:

  很多平台总是会给自己披着一个华丽的外表,让投资者等无从了解平台真实情况。有完整的真实的信息披露,可以让行业走得更好。

  3、监管方式需要制定和完善:

  对于P2P,核心是借款业务,后面才是是投资者,而很多平台本末倒置了。只为纯粹如何吸引投资者,吸引一大批资金。

  对于监管,需要做到,借款业务和资金流匹配,一一对应,并且真实有效。