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物流园区第三方支付业务的应用

添加时间:2017-08-18 16:06
  随着信息技术的蓬勃发展,第三方支付逐渐成为人们常用的支付方式之一,而第三方支付的发展,也极大促进了传统商务流程向便捷性和高效率的发展。在物流行业,第三方支付有着非常广阔的发展前景,研究物流园区的第三方支付手段,有助于提高物流行业的服务水平,同时为铁路货运的发展添砖加瓦。
  
  1 概述。
  
  第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。第三方支付平台并不涉及资金的所有权,而只是起到资金中转作用。智慧物流信息化平台通过整合有形资源和无形资源,创新业务模式,利用政府指导和铁路企业运作的协同关系,在关键物流点提高自身竞争力,将信息系统的综合联动纳入建设中。实现物流信息系统的支付功能,实现互联网支付,移动支付等第三方电子支付。
  
  2 第三方支付的发展现状和政策导向。
  
  2.1 第三方支付的发展现状。
  
  电子商务的持续发展,O2O 行业的兴起,使商业闭环的支付产业不断发展,第三方支付巨头对用户的日常行为影响明显,理财、基金等业务标志着第三方支付自身逐渐向着综合性平台转化。
  
  经过探索期和市场启蒙期,现在的第三方支付正处于高速发展期。2011 年央行发行首批支付牌照,标志着第三方支付行业获得合法地位。2014 年为移动支付元年,从打车软件到春节抢红包,微信支付横空出世,共同和支付宝培养了大量移动支付用户。2015 年底开始,监管加强,管理层开始密集出台法规, 《网络支付管理办法》、 《完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》 等行业政策重磅发布。
  
  2016 年第二季度中国第三方支付互联网支付市场交易规模呈现季度性增长,规模达 46 500 亿元,环比增加 6.5% .
  
  第三方移动支付交易规模达 75 037 亿元,环比增长25.68% ,行业上半年整体交易规模达 134 776 亿元。
  
  2.2 第三方支付的分类。
  
  根据第三方支付业务所具有的多种属性,结合第三方支付行业所存在的实际产品,可以有以下几种主要的分类方式。
  
  2.2.1 按支付指令传输通道进行分类。是指按支付指令传输所依托的信息网络通道分类。央行 《非金融机构支付服务管理办法》 采用的是这种分类方法。主要包括:互联网支付、移动网络支付、固话网络支付、数字电视网络支付。
  
  2.2.2 按支付终端进行分类。是指 《电子支付指引 (第一号)》 (中国人民银行公告[2005]第 23 号) 对网络支付的分类。主要包括:POS 支付、PC 支付、移动电话支付、固定电话支付、机顶盒支付、ATM 机支付。
  
  2.2.3 按支付距离分类。①近场支付:不需要使用远程移动网络,通过 NFC、红外、蓝牙等技术,实现资金载体与售货机、POS 机终端等设备之间支付指令传递,支付完毕,消费者即可得到商品或服务。②远程支付:支付的处理是在远程的服务器中进行,支付的信息需要通过网络传送到远程服务器中才可完成的支付。
  
  2.2.4 按交易主体的不同分类。① B2B 支付:指第三方支付机构为企业与企业间的资金转移活动提供服务。② B2C支付:是指第三方支付机构为企业和个人间的资金转移活动提供服务。③ C2C 支付:是指第三方支付机构为个人与个人间的资金转移活动提供服务。
  
  2.2.5 按支付时间进行分类。这种分类是按付款人实际转移货币资金的时间与交易完成时间的先后关系来划分的。
  
  在 《办法》 中规定的“预付卡发行与受理”业务就是采用这种分类方式。主要包括:①预付支付:付款方在交易尚未完成前,需提前支付款项并由第三方支付机构给到收款方。②即时支付:指付款方在交易完成时已同步完成款项支付,并由第三方支付机构付给收款方。③信用支付:在交易过程中,由第三方支付机构独立或者会同商业银行为付款方提供垫资服务的支付行为。
  
  2.3 第三方支付的政策导向。
  
  中国人民银行于 2015 年 12 月 28 日发布 《非银行支付机构网络支付业务管理办法》 规范了非银行支付机构网络支付业务,防范支付风险,保护当事人合法权益。根据《非金融机构支付服务管理办法》 等规定制定,自 2016 年7 月 1 日起施行。管理办法内容主要由两部分组成,支付账户分类以及不得为支付机构开立账户。详见表 1 账户分类。
  
  【】
  
  支付企业需遵循客户实名制的准则;业务系统、客户端软件、受理终端 / 机具等,应当持续符合监管部门及行业标准要求,还应通过协会组织的技术安全检测认证。商业银行和支付机构在合作前要先划分好各自的权责,商业银行和支付机构约定或在合作协议中明确交易验证、信息保护、差错处理、风险赔付等方面的权利、义务和违约责任,切实保障客户资金安全和信息安全。
  
  二维码支付曾一度因存在安全风险被央行叫停,随着二维码支付被放开,将进一步加速线上收单市场增长。与之相对应银行卡收单市场虽然仍有增长空间,但行业发展规模受到限制,增速将进一步趋稳。二维码支付的小额、便利性特性倒逼银行、银联等传统金融机构逐步推出相关业务,未来基于消费场景的扫码支付市场争夺将更加激烈。
  
  3 物流园区第三方支付资金流分析。
  
  物流园区信息系统的研究需要解决信息流、资金流和物流的问题。针对第三方支付涉及的资金流即支付和结算等相关方面,电商平台将解决资金在用户和商户之间的流转,甚至在 C2C 交易中第三方支付还起到了中介担保账户的作用。
  
  随着线上订货线下发货的业务模式被广泛应用,针对线上订货,虽然能实现线上订单处理,但在结算部分,仍然采用传统现金支付方式,不仅效率降低,风险也极大。通过获取用户信息和订单信息,结合货票定价,搭建互联网平台实现便捷的第三方支付。主要业务场景其流程如图 1:①发货方将货交至物流公司。 ②物流公司安排货运运输。 ③通知收货人提货。④收货人完成第三方支付并提货。⑤物流公司收到成功支付的流水信息后立即清算。⑥第三方账户经过核对,确认对账成功 T+1 天将资金转账到物流公司。
  
  主要是两个动作,一个是从付款客户扣钱,另一个是把资金转到最终收款人。首先是生成发货单号并计算运费,付款客户使用电子支付完成付款,收到成功支付的流水信息后,资金进入第三方支付监管账户,通过订单信息核对资金额,第三方支付账户把金额转到最终收款人处。
  
  涉及到付款用户、中间第三方支付和商户收款等多个账户。首先用户在各银行开的分散的账户是源头,商户在银行开通的收款账户是结束,用于与第三方支付公司进行清算,一般会扣除一定的交易汇率。第三方支付公司在各银行开的监管账户是中间桥梁环节。
  
  当发生支付时,在用户授权下,调用第三方支付的接口把钱从用户的银行卡转移到第三方支付的账户上。由于发生在银行系统,是真实的资金流。操作成功后,从会计学的角度分析,第三方支付在银行设置的账户对第三方支付这个会计主体来说,是一笔资产 (或者说是银行欠第三方支付的钱),该银行账户是资产类账户。而另外一个方面,收款方物流企业在第三方支付设置的商户账户对第三方支付来说是一个负债类账户 (因为这是欠商户的钱,后续需要结算给商户)。还有一种情况是第三方支付自有账户体系,比如财付通用户余额,支付宝余额,微信支付余额等都是第三方支付账户。第三方支付自有账户体系是独立第三方支付在银行申请的账户,是自有的账户体系,完成资金在第三方支付体系的闭环和结算。各银行在第三方支付公司设置的账户,不记录余额,只记录流水,用于对账。商户会对收入的流水信息进行对账,以确认成功的流水信息和未成功支付的流水信息。第三方支付公司会对账户收到的资金完成对账,如果没有垫付环节,则资金流会在 T+1 天由第三方支付账户到达商户账户,从而完成交易清算。
  
  4 物流园区第三方支付的 SWOT 分析。
  
  4.1 优势。
  
  现在的第三方支付技术已经趋于成熟。以微信支付为例,为保证交易安全性,采用 HTTPS 传输,采用 POST方法提交。提交和返回数据都为 XML 格式,根节点名为xml,字符编码统一采用 UTF- 8,签名算法为 MD5,以及兼容 SHA1、SHA256、HMAC 等。请求和接收数据均需要校验签名。调用申请退款、撤销订单接口需要商户证书。为了满足多种应用场景需要,该技术提供 4 种支付模式。
  
  4.1.1 刷卡支付。刷卡支付是用户展示微信钱包内的“刷卡条码 / 二维码”给商户系统扫描后直接完成支付的模式。
  
  4.1.2 扫码支付。扫码支付是商户系统按微信支付协议生成支付二维码,用户再用微信“扫一扫”完成支付的模式。
  
  4.1.3 公众号支付。公众号支付是用户在微信中打开商户的 H5 页面,商户在 H5 页面通过调用微信支付提供的J SAPI 接口调起微信支付模块完成支付。
  
  4.1.4 APP 支付。APP 支付又称移动端支付,是商户通过在移动端应用 APP 中集成开放 SDK调起微信支付模块完成支付的模式。
  
  最后,基于现有的用户基数大,潜在用户和活跃用户数可观,用户粘性高,为信息系统的使用提供了切实可行的现实意义。同时,支付的安全风险转移到由第三方保障交易的安全性,在一定程度上保证了资金的安全。
  
  4.2 劣势。
  
  第三方支付的结算周期较长,在途资金的利用效率较低。对于物流企业资金周转快,以及信息系统对于当日数据结算和月度季度年度数据统计的需要,带来很多复杂性和不便性。
  
  与此同时,一些不法分子利用第三方支付进行违法违规交易,造成一些经营风险,直接危害客户和企业的合法权益。第三方支付对网络安全的依赖性较强,存在着一定的技术风险。若第三方支付平台的技术建设不到位,就容易受到来自网络黑客的恶意攻击,甚至造成客户密码被盗,给其造成巨大的经济损失。与专业银行提供的网上银行服务相比,第三方支付平台的服务类型大体相似。
  
  4.3 机遇。
  
  第三方支付企业的出现解决了买卖双方信任度不高的问题,开拓了新的市场。第三方的支付平台服务范围覆盖了 C2C、B2B、B2C 领域,市场潜力巨大。智能终端越来越普及,4G 用户规模持续增长,手机网民规模快速增加,技术革新推动用户体验提升,行业应用不断深化,广度不断拓宽,为移动支付提供了机遇。支付技术不断涌现,二维码、指纹、NFC、蓝牙支付、人脸识别支付等传统和创新类支付方式,为用户提供了便捷安全的支付方式。基于终端设备的支付技术如二维码支付技术得到广泛普及,中国银联 NFC 支付技术也在不断发展。
  
  4.4 威胁。
  
  央行等相关部门对于第三方支付市场监管趋于严格,随着监管的加强,第三方支付行业和应用将迎来洗牌。据不完全统计,目前国内提供第三方支付的企业多达 50 家,使第三方支付市场的应用环境竞争更加激烈甚至出现恶性竞争。第三方支付对银行的过度依赖,使得在银行进行自身资源整合时,第三方企业和应用会面临严重威胁。
  
  5 总结。
  
  第三方支付使用方便,收款成本低,较现金交易有良好的安全性。在物流园区的实际应用中,会涉及运营商、第三方收款服务商、软件提供商、硬件厂商、系统集成商、移动设备厂商、商家和用户的庞大产业链,可以实现加强产业链之间的合作,实现互利共赢是关键。制定行业技术和监管标准,助力第三方支付在物流行业中更快更健康地发展。
  
  展望物流行业的第三方支付发展,其形式将更加多样化,支付场景会更加深入。随着新的技术的涌现,电子支付可以为用户提供更广阔的应用和更完善服务。