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促进移动支付发展的每个环节分析

添加时间:2014-12-28 19:47
  Michael.E.Porter(1985)首次提出了价值链的概念。他提出价值链是原材料转换成一系列最终产品并不断实现价值增值的过程,是企业生产的产品或服务增值的环节或链条。“价值”是用户对企业提供的产品或服务认同并愿意支付对价。Pete Hines(1998)把原材料和顾客纳入价值链,将满足顾客对产品的需求作为分析的起点,沿着企业生产经营环节逐步向前推进。Jefery F.Rayport和John J.Sviokla(1995)提出了虚拟价值链的观点,认为通过信息的收集、组织、选择、合成和分配,企业可以创造价值。Gadiesh O 和 GilbertJ L(1998)从产业的角度分析了如何发掘企业的利润空间,提出了产业价值链的概念。产业价值链的存在是以产业内部的分工和合作为前提的,可以大大提高效率,扩大价值增值流量。Adrian Slywotzky则将传统的供应链转变为价值网,强调在多家供应商、客户、合作伙伴等多条价值链成员之间建立起协同的业务关系,利用彼此的互补优势和资源,共同满足客户多样化的需求。结合移动支付产生发展的信息技术环境,产业价值链和价值网理论可以为分析移动支付价值链提供思路。
  
  目前,我国移动支付产业价值链中,支付主体是消费者和线下线上商户,主要支持和参与方有金融机构、运营商、第三方支付机构、软硬件供应商及周边企业。产业价值链中的各方在移动支付中既有分工,又有合作,共同为消费者创造增值价值。移动支付价值链的起点,应该是消费者或客户的支付需求,经过移动终端及其支持方,通过各支付机构完成支付,终点是商户(见下图)。
  
 移动支付产业价值链
  
  (一)客户的需求是移动支付价值链的起点。
  
  客户的需求是移动支付价值链的起点,只有对客户的需求有着极强的洞察力,才能真正把握机会,为客户创造价值,并获得利润。随着信息技术的发展,互联网已经极大地改变了消费者的生活方式,消费者长期被压抑和忽视的金融消费需求被挖掘出来,呈现出普惠、平等、民主、共享、交互等特点。移动金融已经成为互联网金融的重要入口和发展方向。从移动金融消费者类型来看,基本上可分为两类:一是个人消费者,随着人们对金融服务要求的提升,快捷的支付、便利的投资方式、超低的投资门槛、高度的流动性、较为可观的收益率以及方便的小额融资,成为消费者的追求。因而,第三方支付、余额宝、金融产品的搜索比价、在线记账理财、P2P小额贷款、众筹融资等互联网金融业务一经推出,便受到消费者热烈追捧,市场快速扩大。快捷便利的转账、还款、网络购物、生活场景支付未来将会是消费者进行移动支付的重要推力。二是机构消费者,它们需要通过移动互联网对传统服务进行优化和再加工,如:提供快捷支付结算、融资、终端设备、应用软件、后台支持、数据挖掘、风险把控、需求分析、产品再加工、服务优化等服务,以便有效甄别优质客户,建立起新型的营销服务模式。在普惠金融的背景下,消费者不再局限于大型优质客户,广大中低端客户覆盖面更广泛,需求更为复杂,也更为个性化,它们处于移动支付的起点,因而移动支付服务商需结合移动互联网经济特点进行产品和业务模式创新。
  
  (二)移动终端作为消费者进行支付活动的重要工具和手段。
  
  移动终端作为消费者进行支付活动的重要工具和手段,在软硬件、功能上必须充分满足消费者的移动支付需求,并且围绕这一核心价值提供增值服务。这种移动终端包括目前广泛使用的智能手机、掌上电脑、IPAD 等智能移动终端。市场将出现更多的产品,带有更丰富的功能,并可以运行在多个不同的网络上。价值增值会要求智能移动终端将包含以下功能:运行操作系统;可接入互联网和电子邮件服务;为应用开发者提供标准的界面和平台;支持音乐、视频、游戏、照片、互联网浏览和消息发送等高级数据功能,甚至需要有更多的功能创新。国外已经出现通过iPhone的耳机插孔的磁场作用在传统刷卡终端进行刷卡的智能终端,也有一些替代信用卡的产品,通过置入卡片的信息,不需要额外的手机硬件即可实际付款。2013 年9 月中国智能手机市场上,Android系统机型在售数量超过千款。追求便利生活一直是资通讯技术进步的动力,尤其在移动连网技术成熟、智慧型手机普及后,让人们生活的便利性又往前迈进了一大步,随着手机程式APP 的多元发展,移动装置所能提供的服务也越来越多,基于智能移动终端的移动支付服务软件将得到进一步拓展,例如,多平台的客户端软件,各大银行件及各种支付APP软件、网络支付安全软件等。越来越多的网络周边企业开始在无现金支付领域推出了革新产品,这几乎将智能手机变成了信用卡。
  
  (三)银行在移动支付价值链中占据核心地位。
  
  银行不仅自身直接在产业价值链中充当结算方,同时也是其他移动支付平台所依赖的重要支付渠道。首先,银行通过手机银行APP、SIM 卡贴膜、RF-SD 卡等技术方式,实现远程或近程支付等方式,直接接入自建的电商平台或线下应用场景的商户,开展银行卡收单业务,并借此支付结算服务获得手续费收入,同时获取海量用户和交易数据,增加客户粘性,形成资金闭环,降低物理网点经营管理成本。银行在移动支付产业价值链中给客户带来的价值增值主要体现在缩短了客户支付链条,使支付过程变得简单、快捷、安全,满足了客户的快捷安全转账、支付的需求。其次,银行在运营商、第三方支付机构的远程支付中,往往充当其最终支付渠道和后台。尽管在近场支付和部分小额支付方面,运营商和第三方机构几乎可以越过银行,但大额支付转账和部分绑定银行账户的快捷支付却必须依赖银行。银行因此也参与到这些延长了的支付价值链中来。来自于SP 及商户与移动支付平台发生结算时所支付给银行的手续费,来自于移动用户与移动支付平台发生结算时所支付的银行手续费,都构成了银行的收益。在这里,银行给客户创造的价值则是资金的安全保障,给支付机构创造的价值是规避政策和监管风险、提供清算服务。
  
  (四)移动运营商在移动支付价值链中不可或缺。
  
  移动运营商的价值创造主要体现在两个方面:提供网络接入运营与增值业务、开展移动支付服务。移动网络接入业务是运营商的基础性业务,也是移动支付业务的前提。
  
  运营商通过提供优质的接入服务和增值服务,为客户创造良好的网络环境,并获得流量和增值业务收益。此外,运营商还可以为客户提供便捷的移动支付服务,包括近场支付和远程支付。运营商在手机近场支付领域有着得天独厚的优势,可以利用手机话费或其支付账户购买小额商品或服务,前提是客户在支付前需完成对支付账户的充值,运营商建立自己独立的账户和资金清算等系统。
  
  这能够满足客户的便捷支付需求,刷手机即完成支付,手机号码即私人账户。同时,运营商也可以借助银行渠道开展远程支付业务。移动运营商的盈利主要是来自SP 及商户的销售收入分成、移动支付平台手续费。随着运营商与金融机构合作的深入,其价值创造与收益有望进一步增加。
  
  (五)第三方支付机构在移动支付价值链中属于价值发现和创造者。
  
  第三方支付机构将移动支付与社交网络、电子商务、生活场景结合起来,可以把第三方支付的功能和优势充分发掘出来。微信春节“红包”的走红、嘀嘀打车和快的打车支付大战都吸引了消费者足够的眼球。微信支付、支付宝等第三方移动支付机构已基本完成线上收单市场分割,线下收单商户争夺将成为下一步的重点。这说明了第三方支付机构在移动支付价值链中,不断地在发现和培养消费者的潜在需求,并率先为消费者创造价值。在小微商户方面,微信和支付宝短期内将通过在线推广商户标准收单方案,实现大规模商户渗透;在大中型商户和行业应用方面,微信和支付宝需要建立渠道、机构为特定商户、不同行业提供特定移动支付解决方案。尽管第三方支付机构针对不同的客户,进行了不同形式的价值创造,但归根结底还是通过满足客户的便利快捷支付,节省客户时间和支付通路费用、提高支付结算效率,从而也充分体现了移动支付的价值。在第三方支付商的移动支付价值链中,存在两条路径:自建支付账户和借道银行账户进行快捷支付。前者有支付宝,后者有微信支付。自建支付账户由于缩短了价值链,提供信用担保,因而可以获得更大的收益。借道银行账户则需要负责连接移动运营商、银行和商户,通过自身的交易平台实现跨银行的远程移动支付服务。价值链延长需要各环节分享收益,因而获利略低。
  
  (六)终端商户是价值链的终点。
  
  商户的类型和业务范围较为繁杂和多样化,包括电商平台、餐饮娱乐业、网站、零售商、公共交通、停车场、电影院、航空公司、物流公司等各种类型。它们在产业价值链中既创造价值增值,又从价值链上游获得增值服务。首先,商户是移动支付价值链的消费拉动力量,能够通过自身品牌、产品和服务、价格优势、渠道优势、促销活动等创造和吸引消费需求,从而成为消费行为的创造者。如果从商家对客户的影响来考察,它甚至可以成为消费活动的起点,当然也是支付活动的终点。所以,在移动支付价值链中,商户的价值创造可以是多种形式、多种渠道。比如价格促销,就可以通过向顾客让渡一定的价值,鼓励更多的消费和支付,而便利的消费渠道和支付则可以为顾客节省时间、提高效率,节省市场信息搜索比价成本。其次,各商家纷繁复杂的业务类型,需要安全、便利、节省的移动支付业务或支付清算解决方案。
  
  这需要依靠移动支付价值链的上游予以提供。例如,用手机在自动售货机上购买饮料则需要支持手机付费模块的自动售货机;用手机打车需要上游提供打车APP 和移动支付系统,购买电影票则需要支持移动支付的票务App.在移动支付价值链中,作为O2O 应用的商户,显然享有了上游企业创造的增值价值,并向他们支付了对价。
  
  可见,在移动支付价值链中的每个环节都在创造自身价值,在为产业价值链上下游提供价值的同时也获得了他人支付的对价。