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如何解决支付宝存在的安全与信任问题

添加时间:2017-08-10 15:18
  随着信息技术的不断发展,网上支付逐渐成为人们日常生活中不可或缺的一部分。支付宝作为第三方支付的典型代表,用户对它的需求越来越大,已被越来越多的人所接受。它作为消费者与银行之间的桥梁,免费的提现与方便的移动设备操作,节约消费者的消费成本,方便人们的生活。因此,更多的消费者会选择将钱存进支付宝,而不是银行。从侧面证明消费者对支付宝的信任程度大于质疑。
  
  1、支付宝的基本原理及流程。
  
  1.1 支付宝的概念与基本原理。
  
  支付宝是一个集购物、转账、理财、收付款等功能于一身的第三方支付结算平台,其最初是针对淘宝网和天猫网进行线上交易而产生的支付结算平台。其基本原理:作为一个资金中转站,在买方确认收货之前,暂时替买卖双方保管交易资金的支付平台。
  
  1.2 支付宝的交易流程。
  
  支付宝的交易流程包括以下五个过程:
  
  (1)买方将钱转进支付宝内;(2)由支付宝通知卖方发货;(3)等待买方确认收货;(4)买家收货并且通知支付宝付款;(5)支付宝将钱转入卖方账户内,交易完成。
  
  若是有一方出现问题,支付宝会暂时扣下货款,这样对交易双方都是有利的。
  
  2、支付宝的现状及社会价值。
  
  2.1 支付宝的发展。
  
  2003年10月18日,淘宝网首次推出支付宝服务。它只对淘宝网开放支付平台,为淘宝的交易服务,是一个淘宝资金流的工具。2004年,它从阿里巴巴独立出来,成立支付宝公司,作为一个独立的第三方支付平台开始运营。
  
  2.2 支付宝的现状。
  
  艾瑞咨询的统计数据显示,中国在第三方互联网支付交易规模市场中支付宝的市场份额将近一半(如图1),在2015年的第三方移动支付交易市场规模达到了24204.9亿。(如图2)仅在2009年,支付宝的用户就超过2个亿,成为全球用户最多的网上交易第三方支付平台。在2012年,支付宝的用户数量已达8亿。2014年,支付宝的快捷支付用户数已超过2.4亿,每天的支付笔数超过2500万。天弘基金最近公布最新数据,截至2016年6月12日,支付宝中的余额宝用户数已超过2.95亿。
  
2014-2015年中国第三方移动支付交易数据图
  
  2.3 支付宝的社会价值。
  
  5.12汶川地震发生后,全国开始纷纷向地震灾区捐款。
  
  中国红十字会遭遇一场空前的信任危机。捐款的管理费问题、用途公布问题,甚至是它本身的组织属性问题,都在人们的口中被放大。而与此同时,支付宝作为一家民间、非慈善机构的第三方网上支付平台,在组织网络过程中却“一呼百应”,在短短36小时内就从网民大众中筹集500万捐款,截至当年6月6号,支付宝通过与慈善机构合作,筹集的捐款总额已经突破2400万元。灾难可以凝聚人心,而此次募捐活动也体现出支付宝出现的社会价值,即代替传统的募捐组织,提高人们对慈善募捐组织的信任程度。
  
  3、支付宝存在的安全与信任问题。
  
  支付宝作为第三方支付平台,交易双方与银行之间的“中介”,虽然提供方便,但同时也存在着以下一些安全隐患:
  
  3.1 存在虚假交易,认证机制不够完善。
  
  支付宝的用户在绑定账户或支付的时候,认证强度较弱。
  
  在登录的过程中,用户只要输入简单的用户登录密码和手机动态口令就可完成身份验证,不需要再进行其他身份认证,就无法更深一步确认是否为本人操作。在支付过程中只需输入支付密码或者手机验证码完成身份认证,支付宝就会向银行发出指令完成交易,从而完成支付过程。由于支付宝的账户和密码都是固定的,验证信息在传输的过程中,需要经过计算机的内存和网络,很容易被电脑内的木马病毒或是网络里的病毒窃取验证信息,最后被盗取钱财。
  
  3.2 支付流程复杂,存在安全隐患。
  
  陌生人只要要求用户提供手机相关信息,提供其动态验证码,就能在支付宝直接通过“快捷支付”功能迅速将卡中的钱转走。由于网络的虚拟性,让诈骗者有机会在网络上操控不熟悉支付宝某些支付流程的用户,所以支付宝的用户要懂得保护好自身的隐私信息,不要轻易相信陌生人,提高自身的警惕性。
  
  3.3 社会诚信体系不完善,存在隐私泄露问题。
  
  在网络经济下,用户要进行网络支付、网络营销等各种经济活动都必须输入用户的个人信息,这些就会成为商家丰富的资源与诈骗者的牟利工具。因此,社会诚信体系建设不完善与隐私泄露问题严重的阻碍了支付宝将来的发展。
  
  3.4 第三方支付平台的法律法规不健全。
  
  到现在为止,针对于电子商务网上支付的法律基本没有,所以对于解决网络支付方面的问题还比较困难。支付宝存有大量资金,其规模相当于银行,但是却不受有关银行法律的约束,这对于消费者是不利的,影响了消费者权益。因此,第三方支付平台的法律法规不健全也是限制支付宝发展的一大瓶颈。
  
  4、解决支付宝安全与信任问题的相应对策。
  
  4.1 加强用户身份认证机制。
  
  现有的身份认证就是在支付时,输入支付密码或者验证码后就不用再进行其他身份认证,支付宝则会直接将钱扣除。这种身份认证的方式很容易被他人冒充进行虚假交易。所以应该采用双重认证的方式,即:支付密码与动态口令相结合才能通过认证,从而提高身份认证的准确性。也可以采用生物认证的方式,比如现在已经普遍的指纹认证方式、虹膜认证方式等,后者会比前者更加安全,只是需要更多的成本投入。
  
  4.2 严格按照程序进行交易。
  
  诈骗者通常利用支付宝用户对支付流程和一些业务的不熟悉来进行诈骗,这些手段本身并不是很高明,只要用户严格按照程序进行交易,上当受骗的机率不会很大。据统计,在支付宝诈骗的案例中,绝大部分受骗者都是因为没有严格按照支付程序进行交易。因此,用户要去熟悉和了解支付宝的支付流程和业务,骗术是层出不穷的,只有提高自身警惕性才能从根本上解决这个问题。
  
  4.3 建立高效的社会信用体系和完善相关法律法规体系。
  
  用户个人信息的挖掘已经形成一条黑色产业链,个人信息隐私安全已经面临严重威胁。其最根本的原因还是在于缺乏相关的法律法规的约束。虽然现今已经有许多关于个人隐私安全的法律,但是它们都不适用于互联网,关于网上个人信息隐私安全的法律基本没有,所以还是要制定相关的法律法规,让相关的支付平台、用户个人以及商家清楚自己的责任与义务,不要触碰到法律底线。2011年初,中国人民银行制定了《非金融机构支付服务管理办法实施细则》,现已经开始实施了。明确法律地位,对电子商务支付平台来说是非常重要的。
  
  5、结论。
  
  支付宝作为第三方支付平台的典型代表,给电子商务带来全新的发展方向。物流和资金一直都是电子商务的发展中的两大难题。但不可否认,支付宝正好解决了资金这一大难题。此外,支付宝连接交易双方汇集于银行,节约交易的时间和人力成本,从而节约社会交易成本。支付宝提高网上交易的成交率与效率,开拓许多创新性服务,使得企业开始发展多方面的业务。由此消费者可以选择多种支付方式,提升了企业之间的竞争力。支付宝还向社会提供信用保证,会全额赔偿任何因为不安全性而造成的财产损失等经济问题,这也同时提高交易双方之间的信任程度。综上所述,支付宝作为第三方支付平台,在电子商务的发展中起着不可忽视的作用。但在支付的过程中仍然存在着许多安全问题,这些安全问题跟人们的生活息息相关,所以对于支付宝的安全与信任问题的研究具有重要意义。