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第三方支付银行卡收单业务存在的隐患及应对措施研究

添加时间:2014-05-19 00:00
  一、业务介绍
  
  ( 一) POS( Point Of Sales) 的中文意思是“销售点”,全称为销售点情报管理系统,是一种配有条码或 OCR 码( Optical Character Recognition 光字符码识别) 终端阅读器,有现金或易货额度出纳功能。
第三方支付银行卡收单业务存在的隐患及应对措施研究
  
  ( 二) 所谓第三方支付,就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中,买方选购商品后,使用第三方平台提供的账户进行货款支付,由第三方通知卖家货款到达、进行发货; 买方检验物品后,就可以通知付款给卖家,第三方再将款项转至卖家账户。
  
  ( 三) 2010 年 9 月 1 日起《非金融机构支付服务管理办法》正式施行,这也意味者第三方支付公司可以通过申请获取第三方支付牌照,对银行卡进行收单,即通过销售点( POS) 终端等为银行卡特约商户代收货币资金。
  
  ( 四) 刷卡机现行手续费
  
  Pos 机刷卡的现行手续费大致可以分为四类:
  
  第一类为餐娱类,包括餐饮、娱乐、珠宝、工艺美术品、房地产及汽车销售,整体费率由原来的 2% 下调到 1. 25%,降幅高达 37. 5%; 原为一般类的洗浴、按摩服务、保健、美容 SPA 行业则全部上调到 1. 25%; 房产汽车销售单笔费率由原来的每笔 10 元,全部上调到 80 元封顶。
  
  第二类为一般类,包括百货、批发、社会培训、中介服务、旅行社、景区门票等,整体费率下调到 0. 78%,同时批发类封顶 26 元。
  
  第三类为民生类,主要包括超市、大卖场、水电煤气缴费、加油、交通运输售票等,整体费率为 0. 38%.
  
  第四类则是零费率的医院、教育等公益类。
  
  二、第三方支付银行卡收单中存在的问题及不利影响
  
  ( 一) 存在的主要问题
  
  从第一批获批《支付业务许可证》的 27 家单位开始,截止到目前已先后有 223 家单位先后获得了支付牌照,这也使得第三方市场竞争加剧。而对于 pos 机业务来说,它本身几乎没有什么技术含量,只是生产 pos 机的厂家不同,除此之外,对于大部分第三方支付公司来说 pos 业务是大同小异的,为了提高自己的竞争力,扩大市场份额,不少代理商动起了歪脑筋去迎合客户抵扣率的需求。
  
  
  这是正常程序下的一个申请过程,但在当前第三方市场上这个过程却被扭曲了。现在市场的普遍做法是只需要商户提供身份证,银行卡以及其他材料,而最重要的核户环节却被代理商省略了。那么现在的第三方中 pos 业务是怎么运作的那? 在当前的第三方市场中,由于公司对代理商的监管力度有限,代理商作假现象很严重,公司也睁一只眼闭一只眼,这就使得当前的第三公司在运作过程中扮演了一个类似批发市场的角色,各代理商从公司购入机器,买回来之后,对私的pos,他们只需要客户提供的身份证、银行卡,然后让工作人员利用 pos 软件给客户伪造营业执照、房屋租赁合同。这个环节完成之后就到了最为重要的核户阶段,因为它关系到了 pos 机的扣率,大多数的办理对私的客户都是属于一般类的,是0. 78% 的扣率,为了降低扣率,他们选择了移花接木的方式,把大型超市,或者是移动、联通营业厅等民生类的核户照片用到一般类的客户上,这样本来营业范围属于一般类,扣率是0. 78% 的客户就摇身一变成了 0. 38% 的扣率。
  
  
  
  ( 二) 不利影响
  
  1. 第三方市场是个朝阳行业,它在方便了人们生活的同时,也丰富、活跃了我国的金融市场有着很好的发展前景。但是做假件,移花接木,和法律打擦边球的做法导致第三方市场呈现出一片混乱的局面,是不利于这个行业的长远发展的。
  
  2. 申请 pos 机的手续变得简单了,在 pos 代理商的帮助之下,扣率也变得很低了,这就一些有信用卡的人提供了套现的温床,甚至还诞生了一个新的职业,套现。套现不仅对国家还是对个人都产生了不良的影响。
  
  ( 1) 对持卡人来说,持卡人最终还是需要还款的,如果持卡人不能按时还款,就必须负但比透支利息更高的逾期还款利息,而且还会影响自己的信用记录,进入银行的黑名单。一旦有了不良的信用记录,以后再办理贷款方面就会很困难,这无疑会给自己的生活带来很大的影响。从以一个方面讲,持卡人一旦采用了套现手段偿还信用卡,持卡人便可能会落入“以卡养卡”、“以债养债”的恶性循环中,当债务远远超过自身的偿还能力时,自身的生活处境将显得异常艰难。信用卡套现对持卡人来说是一个陷阱,因为持卡人面对的将不仅是经济悲剧,甚至很可能触碰到法律。
  
  ( 2) 对于国家来说,利用虚假交易进行套现的行为无疑是扰乱了我国的金融秩序。也助长了一些利用不法手段获取利益的不正之风,违背了我国发行信用卡的初衷,信用卡原本是为了体现人与人之间的信任,而当前局面下,信用卡却不再讲“信用”了。
  
  ( 3) 对发卡行来说,大量套现行为,减少了银行的现金储量,增加了银行的不稳定因素。这是因为非法套现扰乱了业务的正常秩序,原本是正常的消费,商业行为,却因为刷卡套现变成了虚假消费、非法行为,在这个环节中,银行必然从中承担着巨大的信贷风险。信用卡原本的功能是消费信贷,而通过套现就演变成了现金贷款,信贷消费是有免息期的,而现金贷款是应该收取利息的,银行损失的是利息。而且另一方面,发卡机构无法判断持卡人的正常资信状况和信用卡资金用途,极大地增加了银行的信贷风险。
  
  三、改进措施
  
  ( 一) 实行对取得支付牌照的公司的年检制度,从源头上加以控制。对于第三方支付公司相关部门要加强监管,对第三方公司实行年检制度,一旦在年检时发现不法行为,可以撤掉支付牌照,从而起到威慑的作用,严格敦促第三方支付公司合法、依法办事,不断提高自身实力,而不是依靠其他手段扩展业务。
  
  ( 二) 第三方支付公司要加强监管,在审核方面严格把关。
  
  第三方支付公司要想真正变强大,实现更快的发展,就必须正规化,无论是从公司内部管理还是对代理商的管理。在规范内部管理的同事,另外加强对代理商的管理,对代理商做假件的行为处以罚款或其他处罚措施。
  
  ( 三) 银联应加大监督力度,对使用中的 pos 机进行定期不定期的巡检,对于有套现嫌疑的用户,有必要上门亲自核实,如果经核实确实存在套现行为,应采取必要的惩罚措施。
  
  ( 四) 加强法制建设,防范金融犯罪。要防范信用卡套现带来金融风险,首要任务是明确信用卡套现行为的性质,必须在法律中严格界定非法套现行为的构成要件和处罚标准,才能在现实中产生对非法信用卡套现的威慑力,以保障银行的资金安全,维护金融秩序的稳定。
  
  ( 五) 对于个人来说,不盲目消费,不过分透支消费显得尤为重要。在使用信用卡的过程中应谨慎,对自己的钱财做好规划。可以保留好每次消费的单据,再与银行对账单逐笔核对,逐笔分析,每次对账就是一次个人消费的“大检查”,对账完毕就可以知道存在哪些不理性的消费行为,哪些可以延后消费、哪些根本就不应该消费,可以做到心中有数,慢慢使购物消费变得容易控制。
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