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探析商业银行与第三方支付平台的竞合关系及对策

添加时间:2014-05-28 13:58

  最近几年,随着网上购物的兴起,在电子商务和商业银行业务发展中,支付宝等第三方支付平台担任着越来越重要的角色。它不仅有交易担保中介功能,也具有网上支付、信用卡业务等商业银行的功能。二者具有很多重叠业务,在这些业务之间竞争合作、不断磨合,必将对中国的电子商务和银行金融业发展起着重要而深远的影响。目前中国的第三方支付平台处于快速发展阶段,但是第三方支付体系与商业银行体系的冲突却逐渐增多。第三方支付平台较好地解决了电子商务中的信用问题,也为商业银行提供了开展授信业务的良好商机,商业银行基于第三方支付平台开展授信业务。

一、商业银行的现状

  随着中国社会主义市场经济的建立与发展,商业银行在中国国民经济中的中枢地位也日渐确立。在 21 世纪,推动中国商业银行改革发展,更好地发挥商业银行在经济中的重要作用,是一个亟待从理论和实践上加以研究和解决的重大问题。并且商业银行是以追求利润最大化为目标的,向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。借助于日新月异的信息技术,商业银行的金融服务功能也正发挥着越来越大的作用,并使整个商业银行业也发生了革命性变化,推动了“电子银行”“、网上银行”的发展。中国网上银行服务因其便利多样化的服务逐步成为商业银行服务的主流。网上银行业务的快捷性、方便性,消除了时间和地域的限制等特点,极大地便利了客户的生活。网上银行现在和第三方合作,开发了许多新兴业务,网上支付水电气费,缴纳话费,订机票等业务的创新,使得越来越多的人关注并应用网上银行支付手段。另外,网上银行大幅降低了银行的网点建设和运营成本,成为传统实体银行的代替和补充,它的发展,缓解了网点排队等压力,为客户提供了多样化的选择,让客户足不出户也能享受金融服务。并且网上银行的发展壮大,实现了真实货币向电子货币的转化,网上服务功能的多样化和便捷化成为各银行吸引客户、提高竞争力的有效之路。随着时间的发展和服务功能的多样化、专业化,网上银行业将成为商业银行提供服务的主要渠道。

二、第三方支付平台现状与运营风险

  第三方支付的高速发展缘自中国网购市场的飞速发展。国内的第三方支付市场集中度较高,支付宝、快钱、联动优势和易宝支付分别在国内的非独立、独立、移动支付及电话支付领域处于市场领先位置。基于淘宝、阿里巴巴平台支持,支付宝继续保持绝对领先地位,交易额超过 50%。第三方支付平台现在有两种业务模式。一种业务模式是“支付中介加自营”模式。这种业务模式存在着挪用其他商家的资金用于自营业务的风险,与合作商家争夺最终消费者的问题,达不到业务“中立”的标准。其次,卖方企业所建立的支付平台在技术安全、业务及风险控制、对商家服务水平上有明显的欠缺,其“专业性”、“安全性”、“开放性”无法与真正的第三方支付服务商相比。第二种业务模式:第三方交易平台。

  这种业务形态为向买卖双方提供交易所,自身不负责商品销售,但是提供支付、物流等方面的支持。但是在“专业性”“、开放性”上有一定的欠缺,而且支付业务未必属于主营业务,故第三方交易平台不应纳入“第三方支付服务商”的范围。同时,第三方支付也面临资金风险和洗钱风险。资金风险:第三方支付平台在交易中的中介地位,使平台可以从事资金吸储并形成大量的资金沉淀。目前,大多数第三方支付公司都采用了二次清算的模式,从而形成了客户资金在第三方支付公司账户的资金沉淀,这些资金由于第三方支付平台自身的安全和信用没有得到很好的保障而处于不受监管的状态之下,有越权调用的危险,如果流入资本市场,将会推高资本价格,造成流动风险。另外,当部分第三方支付机构经历洗牌后,如关闭、转产、破产时,那些留存的用户资金如何得到保全并退偿也将是一个不可回避的问题,则很有可能引发剧烈的多米诺骨牌效应,导致其他企业的资金链出现问题。

  洗钱风险:第三方支付平台在吸收客户时,如果只是一味地考虑平台上客户的数量和规模,不对客户的具体身份、资信状况、业务支付范围做必要的了解和审核,则很有可能引发洗钱风险。第三方支付机构对用户的管理没有金融机构要进行那么严格的身份审查,利用网上支付平台洗钱可以实现完全匿名交易,监管部门很难查找到交易双方准确的身份信息三、第三方支付平台与商业银行各自的优势第三方支付平台有以下几点优势:(1)由于银行卡的信息只需要告诉第三方支付平台,所以大大减少了信用卡信息和账户信息的失密风险。(2)对于支付者来说使用方便不用考虑平台背后复杂的操作。(3)支付中介集中了大量小额交易,所以支付成本较低。(4)支付担保业务很大程度的保障了付款人的利益。商业银行有以下几点优势:(1)商业银行既可以降低自身的服务经营成本也可以降低支付者的支付成本。(2)商业银行的服务铲平高度聚集化而形成规模经济的竞争优势。(3)商业银行可以用低成本在某个细分市场形成绝对的竞争优势,以此构建商业银行利润核心。(4)商业银行可以突破时间和地域的限制,提供个性化的金融服务产品,并提高服务质量。

三、网上银行与第三方支付的合作促进关系和竞争关系

  当网上支付成为一种新的支付方式,随之出现了网上支付的安全和信用问题。第三方支付平台与商业银行的网上银行作为电子商务的一部分,解决了所面临的问题。 由于大量零星、分散的小额交易使商业银行无法面对,因此,促成了第三方支付平台的发展。随着二者的不断发展,最初的“商业银行做大商户,第三方支付平台做小商户”的默契被打破。有些较强实力第三方支付公司开始争夺原先属于商业银行潜在的客户目标,凭借着自身灵活、低费率等特点冲击着网上银行的发展,并且与其进行业务竞争。一方面,第三方支付业务降低了直接使用银行卡进行交易的规模,阻碍了银行卡业务的发展;并且,第三方支付促进了在线交易,传统银行卡业务的拓展受到挑战。

  第三方支付的方便快捷等固有的优势促进了在线交易。电子商务的发展必定降低了实体店交易的数量,在实体店交易中,商业银行可以从刷卡交易中得到较高的手续费,而第三方支付不同,手续费相对来说比较低。因此第三方支付的发展会对商业银行的手续费产生一定影响。第三方支付的担保可以弥补信用保证体系的不足。 另一方面,从长远发展来看,两者之间的合作是必然趋势。第一,网上银行可以借助第三方支付拓展自己的业务。第二,银行为第三方支付提供网络专有技术,确保网上支付信息的安全。第三,第三方支付与银行可信息共享。第三方支付掌握了大量的中小企业交易行为等方面的信息,这些信息不同程度反映企业的信用等情况,很多内容是银行贷款与监管方面所需要和了解的。

四、关于第三方支付与银行合作的思路与建议

  银行出于利益的考虑,加强与第三方支付的合作,就可以从第三方的快速发展中分得一杯羹。在扩大网上银行用户数及网上银行用户的活跃度方面,双方是互利互惠的关系,商业银行的创新需要第三方支付。而银行在电子支付领域起到的作用是无法估算和取代的,第三方支付的发展需要银行的支持。随着网络经济的发展和业务的不断创新,第三方机构和商业银行的业务有一部分重合,肯定存在着竞争,但是从长远来看,第三方机构和商业银行之间加强合作,利益共享,共同做大蛋糕才是最有利的,才是明智之举。
  实际上,商业银行与第三方支付公司也在寻找新的平衡。比如,交通银行与阿里巴巴集团在上海正式签署全面战略合作协议。而除了交通银行,中信银行也与阿里巴巴集团在北京签署战略协议,宣布在银行卡快捷支付、信用卡代授及分期付款、中小企业网络融资等多个领域展开全面合作。除了快捷支付、网上银行等方面的合作外,交通银行还将首度开设“交通银行淘宝旗舰店”。这也是国内银行首度登陆淘宝开店,而与实体网点的审批制不同,这一“虚拟网店”的设立目前主要采取报备制度,当然其中发行的理财产品仍要通过监管部门审批。国家对第三方支付发展的政策支持。2005 年,国务院公布了《关于加快电子商务发展的若干意见》,其中明确指出推进在线支付体系的建设,“积极研究第三方支付服务的相关法规,引导商业银行、中国银联等机构建设安全、快捷、方便的在线支付平台,大力推广使用银行卡、网上银行等在线工具”。

五、结论

  目前,在网上消费日益为人们所接受的背景下,对银行来说,网上银行支付应无疑是其信用卡利润增长的一个突破口。在电子支付产业链上,第三方支付处于整个产业链的中间位置,是电子支付产业链的重要纽带,一方面连接银行,处理资金结算、客户服务、差错处理等一系列工作,另一方面又连接着众多的客户,使客户的支付交易能顺利接入。电子银行与第三方支付平台的相互依赖性增强。目前中国的第三方支付还处在起步阶段,明确合理的利益分配价值链还没有最终形成。第三方网上支付的前途命运,仍然存在悬念。客观上说,网上支付市场的规模还不算大,还需要第三方支付与网上银行双方共同的推动发展,两者的合作对整个支付行业是非常重要的。为了生存与发展,第三方支付必须要与商业银行的合作发展进行深入而切合实际的摸索,找出一条适合中国国情的,既能让客户满足,又能提高两者自身效益的经营之道。