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快钱支付公司的发展历程与发展定位

添加时间:2014-10-30 21:16
  差不多十年前,还在浦东新区房地产交易中心大厦办公的快钱公司财务曾抱怨银行对于工资卡服务不到位时,或许连他们自己都没想到,这家在浦东“土生土长”的公司,不仅有朝一日会成为国内首屈一指的支付公司,还会是这些银行最重要的合作伙伴。


  从2004年诞生只有不到20人,仅为互联网电子商务的小型企业,如今已经发展成为一家员工超过千人,2011年交易资金处理量超过1.2万亿元的支付行业领军企业。

  经历了一轮“爆发式”的发展。

  2004年,从美国归来的快线创始人关国光在帮助网易成功上市后,将目光投向了支付行业。

  他发现,网络交易人群和交易方式还局限在几种传统方式上:同城当面交易,相对比较麻烦;到邮局、银行支付,无论是货到付款,还是款到付货,都有一方将承担一定风险;用网上银行,各银行的在线支付系统不能互通,且交易信息更新较慢;拿手机支付比较方便,但费用高昂。

  于是,网络支付工具成了最好的选择,快钱公司也在信息化的大背景下应运而生。

  2005年,快钱公司趁势推出以“99Bill快钱”为品牌的产品和服务,为电子商务服务提供商、互联网内容提供商以及个人用户提供安全和方便的交易支持,以及为互联网用户提供安全、便捷和保密的在线收付费平台。用户通过EMAIL电邮地址或手机号码就可以轻松、安全、快捷地向任何人或商户收费或缴费。

  也正是从这一年开始,快钱跟随中国的电子商务经历了一轮“爆发式”的发展。

  2007年下半年,快钱推出了线下收单业务,将单纯的网上支付服务扩展到线下市场,在全国支付行业中,第一家集成了线上和线下的解决方案,形成了国内外同类支付企业中领先的综合支付模式。

  2011年5月,央行颁发第一批第三方支付牌照时,快钱获得包括互联网支付、固定及移动电话支付、预付卡受理、银行卡收单在内的6项许可,和支付宝一起,成为仅有的两家全牌照支付公司。

  截至目前,快钱已拥有1.85亿注册用户和逾192万商业合作伙伴,实现20多个行业的业务覆盖。快钱的流动资金解决方案不仅广泛应用于商旅、保险、电子商务、物流等现代化服务产业之中,也渗透到医药、服装等传统制造业领域。

  差异化竞争导演“弯道超车”.

  专注于做独立的第三方支付平台--这是快钱成立初期对自己的定位诠释。

  作为互联网发展的先锋,众多中国的互联网企业成立之初都是在模仿硅谷的成功经验,快钱也不例外。而在快钱的服务推出之前,一方面是有着“国家队”背景的首信易支付运行多年,另一方面,淘宝和腾讯都分别利用自己的电子商务平台推出了“支付宝”和“财付通”支付服务。

  除此之外,大量以“-pay”为后缀名的企业也正以灵活多样的支付手段在这一领域掘金。

  面对这些竞争,快钱却并不担心。

  “支付宝主要用于淘宝的交易,而像京东、当当这样的购物网站未来肯定不会欢迎支付宝。因此,中立性非常重要,而且会越来越重要。”快钱公司相关负责人表示,电子商务在未来的发展空间仍旧很大,不可能只靠少数几家支付公司满足整个市场的需求。

  在第三方支付公司出现之前,中国全社会的支付结算几乎由银行一家承担,但传统商业银行的标准化支付清算服务在资金处理效率、信息流整合等方面却存在先天不足。与之相对,支付公司多由互联网公司起步,从诞生之初,便具备互联网行业普遍存在的创新基因。其能够将先进信息技术与支付清算服务相结合的特点,也能够有效弥补上述不足。

  以资金处理效率为例。随着电子商务在全球范围内持续普及和深化,其应用范围已经由最初的B2C零售扩展到更为广阔的B2B领域,越来越多的传统企业依托电子商务来改善产、供、销整体效率,以提高竞争力。

  这种经营策略的改变,在资金层面,要求企业在产、供、销链条上的现金流能够迅速归集。但在传统银行业主导的金融生态下,不同企业在不同银行开立账户,银行之间由于竞争关系,客户群、支付渠道难以共享。对企业而言,这种分割将使其现金流承受巨大压力。

  快钱瞄准这一“矛盾”,把自己的业务核心定位于“帮企业搬钱”,即通过一套跨银行、跨地域、跨网络的信息化支付清算平台,帮助企业快速获取和优化现金流,实现整体效率的提升。

  值得一提的是,与人们惯常了解的第三方支付企业支付宝不同,快钱主要的服务对象并非普通的网络购物者,而是众多企业。

  快钱的第一个客户--“好耶”是一家网络数字营销方案提供商。当时,作为广告的利润分成,“好耶”几乎每周都需要将零散的广告的利润分成向很多投放网站的银行账户发放,而快钱在网络上建立起了企业和银行之间的资金通道,能够把这些交易一次性完成,还能让“好耶”实时掌握资金到账的情况。

  这让快钱的经营模式逐渐清晰,它把各家银行的网关接到快钱,再通过快钱接到企业,在银行和企业之间架起了一条金融“高速公路”.与此同时,坚持第三方独立性的好处也得以显现。由于只专注于做支付这一件事,快钱避免了与商户的竞争,消除了商户对于信息和数据安全的担忧。而之后的多年实践证明,保持独立性使快钱迅速扩大了合作的商户群体,也是商户得以信赖快钱的基础。

  如今,快钱的商业合作伙伴名单中,包括东方航空、南方航空、平安集团、京东商城等各行业内的领军企业。

  边谋发展边求突破。

  第三方支付企业在整个资金链条中究竟应该扮演何种角色?如何在和其他金融机构的竞争与合作之间寻找平衡点?最好的切入时机和切入点是什么?在快钱发展的过程中,这样的疑问成为绕不开的话题。

  而即便如快钱这样有准确的定位,对于上述问题的疑虑却一点也不比局外人少。

  “发展初期,快钱意识到在金融服务领域,简单的搬运工作是没有价值的。要解决的最关键问题是如何依托信息化技术,实现资金的高效流转,从而‘为企业加速',这才是快钱的终极目标。”上述负责人表示,快钱为此做了很多尝试和探索。

  “AG亚游当时的很多用户是中小企业,在为它们做支付服务的同时,AG亚游发现由于在商业交易中处于弱势的地位,中小企业积累了规模巨大的应收账款。”快钱公司一位业务部门的负责人告诉记者,根据快钱的统计,所有中小企业和小微企业的融资需求中的70%,是因为应收账款没收到或者还没有收回,才进行补充流动资金的,如果这个融资需求全部满足,将比现有的银行信贷规模大四倍。

  快钱认真地分析了现有银行和中小企业就应收账款融资的矛盾后了解到,从表面上看是银行“嫌贫爱富”,不愿意支持中小企业的发展,而其更深层次的原因在于为中小企业做应收账款贷款不经济。

  上述业务部门人员就表示,“中小企业对相当多的商业银行来讲,投入产出是一个挑战。银行喜欢做大客户,大量的中小企业,甚至小微企业的业务就不做了。但在同时,银行还要考虑投入的成本。谁能够把100个小的客户集成一个相当于现在银行所服务的一个大型客户的规模,银行就肯定愿意与它合作。”

  于是,快钱决定试一试,他们大胆地设计了一套商业模式--先和大型企业集团进行沟通,获得它开出给所有中小供应商的应付账款,利用信息系统对供应商的应收账款进行评估,将筛选出的应收账款打包,交给银行进行放贷。在这个交易模型当中,银行获得了打包的高质量的应收账款,中小企业获得了流动资金,而快钱通过提供服务而获取佣金。

  “应收账款融资本来不是一个创新的产品,快钱的创新之处在于采用信息技术将影响应收账款质量的因素如开票企业、账期、发货时间、收获时间、过往历史信用等通过系统量化考核,将原来银行人工做的事情变成了计算机系统做的事情。而这样做的好处就是显着的降低了成本。”

  该业务人员帮记者算了一笔账,快钱的这套信息处理系统,一人一天能够处理4万笔应收账款融资业务,而银行的操作模式是一人四天才能够处理一笔应收账款融资业务,“也就是说,快钱的效率比银行提高了16万倍,因此人工成本也就是银行的十六万分之一。”

  即将步入盈利时代。

  把应收账款融资这块蛋糕,变成快钱的新商机,这样的发展路径和快钱成立的过程几乎如出一辙。看准机会,努力钻研,也就是快钱能够迅速成长的原因。

  快钱在总结自己发展历程时认为自己经历了三次转型:第一步,利用自身的金融优势和信息技术优势,结合互联网经济发展的需求,搭建了网上支付通道,使企业生存的同时获得了数量众多的客户和用户;第二步,结合支付网络的优势和线下市场的需求,及时将眼光从线上拓展到线下,从一个小蛋糕的分食者成为了一个大蛋糕的参与者;第三步,通过对自身的客户进行深入分析和挖掘,从支付方案拓展到流动资金解决方案,深入挖掘客户需求,加强与客户的紧密粘性,市场蛋糕也随之扩大。

  “对于我国的商业银行来说,真正现代化的金融需要有一个很大的跨越。电子商务时代要求资金业务从原先以押品为核心的经营模式,转变成对风险的定价。而风险的定价就需要依靠足够的信息。”一位与快钱打了多年业务交道的国有银行人士告诉记者,对于一个轻资产的企业,究竟有多少交易流转,企业运作是否健康,“这些商业银行难以回答的问题,快钱通过大规模的电子化交易数据,以及在行业链条内的数据关联分析,可以说是一清二楚。”

  而这,也就体现出快钱目前作为第三方支付企业最天然的优势,即通过电子化交易平台获取信息并降低融资交易成本,同时通过跟商业银行的合作,使真正需要资金的企业能够从正常的渠道里边获取成本相对更加合理的流动资金,以满足业务增长需求。

  目前,快钱与银行的合作既有全国性的商业银行,也有地方性商业银行,甚至是全国的七万到八万家的农村信用社,服务覆盖面达到全国的6.4亿张银行卡。

  更重要的是,快钱公司即将迎来“收获期”.

  快钱方面有关负责人表示,因为支付行业是规模性业务,有了市场规模之后,增量越大,才能获取更大的收益,“目前快钱仍考虑得比较多的问题主要是产业发展的巨大机会面前,如何更有效率的规模化覆盖客户。”

  她乐观地表示,按照现在的速度增长,这个产业起码还有10年、15年的高速增长期,“目前,快钱已经收支平衡,下一步将考虑盈利的问题。”