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POS机套码遗留问题分析

添加时间:2015-07-29 16:11
    目前,银行在收取刷卡手续费上实行的是差别费率制,一些商家往往会对商户的消费类别偷梁换柱,以期支付更低的刷卡手续费,这种情况在业内被称为"套码".由于套码行为的普遍存在,一直以来,市场对刷卡费率的改革呼声甚高。
    
    日前,国家发改委发布了《完善银行卡刷卡手续费定价机制的初步意见(征求意见稿)》(以下简称《意见稿》),将餐娱类商户的刷卡费率(不含收单服务费)从1.03%降至0.63%,降幅达4成。分析人士指出,降低费率可以使线下支付市场乱象得到一定改善,但是POS机套码等遗留问题并未得到根本解决。
    
    1 调整银行卡刷卡费率。
    
    现行的银行卡刷卡手续费收费标准主要依据国家发改委于2013年1月21日下发的《关于优化和调整银行卡刷卡手续费的通知》(以下简称《通知》),《通知》规定,餐娱类(包括餐饮、宾馆、娱乐等)商户刷卡手续费率为1.25%(含收单服务费0.22%);一般类(包括百货、批发等)为0.78%;民生类(包括超市、大型仓储式卖场等)为0.38%.
    
    由于餐饮类与民生超市类手续费率相差近1个百分点,不少收单机构会为高手续费率行业的商家提供费率更低的"MCC码"(即商户类别码),造成持卡人账单上的商户名称与实际商户不一致,这就是所谓的套码现象。
    
    肖先生日前在信用卡还账查看消费明细时发现,自己在大型超市有购买记录,但是这段时间他却不曾去过这些地方消费。在他怀疑信用卡被盗刷时,肖先生也发现,消费明细的每一笔刷卡金额都能够对应上,总金额也恰好相同,唯独几个商户的名称和自己实际消费的地点不一致。经过信用卡客服的解释,肖先生才明白这就是商户所谓的"套码"行为。
    
    此次国家发改委下发《意见稿》的改革重点在于取消餐娱类商户类别,不过并未直接取消刷卡手续费行业分类。现行的类商户类别将简化为两类,今后将取消"餐娱类"商户类别,餐饮、宾馆、娱乐、珠宝金饰商户将并入"一般类".简而言之,就是将餐娱类商户的刷卡费率(不含收单服务费)从1.03%降至0.63%.
    
    2 POS机套码乱象横生。
    
    由于监管政策的缺失,如今POS机套码现象在商户中十分普遍。统计发现,2014年存在的不规范商户名称高达160万户,其中包括套码或特殊计费等违规行为。仅在2014年上半年,全国确认存在违规套码行为的商户逾18万户,占全部违规商户的4成。特别是在餐饮等服务性行业,POS机签购单信息与商户营业执照上的信息完全不符的问题尤为突出。
    
    业内人士认为,导致套码行为出现的直接原因在于银行卡刷卡采用差别费率制,特别是餐饮类行业所实行的费率一直较高,因此很多餐饮商户为了降低成本,会私自办理一个其他行业的POS机。
    
    目前,相较于商业银行的POS机发放,第三方支付公司普遍存在POS机业务外包的情况,POS机代理销售情况泛滥。由于不同商户和不同交易类型存在手续费的价格差,造成了大量的"套码""套渠道"交易。
    
    笔者在调查过程中发现,不少POS机代理商宣称,只需要申办人提供个人身份证、手机号码、银行卡账号就可办理POS机,无论对方是不是商户,也不管商户种类与POS机类别是否一致。
    
    "要想实现套码,只需虚拟一个营业执照经营范围便可实现。"一位POS机代理机构人员向笔者直言。
    
    另外一位POS机代理商向笔者表示,"在销售POS机过程中,并不会考虑对方是什么类型的客户,最后客户刷卡的费率由通道来定,这样就会出现套码行为".
    
    一般来说,POS机的扣费率在0.6%~1.25%,代理商可以从中拿到0.25%左右的提成,刷卡量越大,分成就会越多。
    
    "套码很多时候并不是商户自己作假,而是经销商、第三方支付公司为了节省自身的费用或者提升自己的利润分成。"一位业内人士透露道。
    
    一位第三方支付人士表示,"POS机经销商的收益模式类似于将零售转换成批发".他认为,第三方支付机构确实能够为商户提供更低的费率,再利用规模效益从中赚取一定的差价。
    
    3 取消分类定价未能实现。
    
    降低餐饮类刷卡手续费虽然使线下支付市场乱象得到一定改善,但是POS机套码等遗留问题并未得到根本解决。
    
    业内一直希望通过取消分类定价来解决目前市场的"套码"乱象。但此次改革仅对费率进行了降低,依然未能取消行业分类。
    
    "有差价就有套利空间。"一位第三方支付人士表示。
    
    他认为:"按照常理推断,一般情况下,最终的改革版本相较《意见稿》很难出现较大幅度的改动,这在一定程度上预示着此次POS机费率改革不会一次性实现'借贷分离,费率统一'.这意味着银行卡收单行业的乱局将依旧持续,在监管未得到充分执行的基础上,套码、套费率的情况或将大范围蔓延。"银率网分析师表示,目前的这种商户分类方式下,根据各行业收益率的高低分别定价的机制看似合情合理,实则存在漏洞。因为在实际操作中,只要在商户分类这一环节上做些手脚,就很容易实现高收益率的商户与低手续费的错位搭配,而以上行为的监管难度也较大。因此,这种定价机制在一定程度上滋生了商户套码信用卡套现等违规、违法行为。
    
    不过也有分析人士表示,考虑到取消分类定价后,收费标准并轨存在两难选择,就低并轨,将对相关运营机构收入造成较大影响;就高或就中并轨,则意味着在下调餐饮、房地产及汽车销售等商户费用的同时,提高了对民生类商户的收费,大众可能同样难以接受。
    
    上述股份制银行人士则认为,统一费率确实会伤害到一些商户利益,在统一费率实行之前,银联应加大对POS违规操作的处罚力度。
    
    4 清算市场放开将为商户带来福利。
    
    除了POS机刷卡交易外,目前,二维码支付等线上交易方式受到越来越多的商家和消费者的推崇,这种支付方式也避开了清算服务费。为此,《意见稿》提出,不区分"线上线下"等交易渠道,统一放开收单服务费,而对通过中国银联等银行卡组织清算时发生的网络服务费,发卡行服务费等继续实行政府定价,通过其他渠道交易时发生的相关费用,实行市场调节。
    
    按国家发改委的要求,刷卡手续费的分成模式为发卡行、清算机构、收单机构三者的比例为7∶1∶2,收单机构服务费可在其定下的标准上下10%范围内浮动。
    
    市场较为关注的是,监管层放开收单服务费后,是否会引发行业之间的价格战。业内人士认为,目前有远见的收单机构更多是以服务和风控去赢得市场,这些服务也给收单机构带来收益,未来收单机构实现零收费也不无可能。
    
    值得一提的是,自6月1日起,中国银行卡清算市场正式开放,中国银联十余年的垄断时代正式终结。此前各大第三方支付机构觊觎清算市场,期盼着清算市场的开放。"清算市场开放将引入竞争,有望提高服务效率、降低刷卡成本,为商户带来更多的实惠。"一位支付行业专家分析道。