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第三方支付体系的概念解读

添加时间:2015-05-16 21:25
    传统的支付体系包含商业银行对商品交易的结算和商业银行在中央银行的清算。其中,商家和消费者都不直接介入结算或清算过程,可以称之为传统的中央银行-商业银行支付体系。但是,20 世纪70 年代以来,以可签发支票的货币市场基金和电子支付工具为代表,以电子商务的发展为契机,第三方支付体系获得了巨大的发展,以互联网网络公司为代表的非银行第三方机构开始介入支付体系。所谓第三方支付体系,是相对于中央银行的大额支付清算系统和商业银行之间的代理支付清算体系之外,在企业和金融机构间形成的支付体系。具体而言,包括第三方预付支付体系(工具)和第三方网络支付体系(工具),这两种载体是自支票产生以来的最典型的非现金支付工具。
   
    第三方预付支付工具在国内包括两类。第一类是非银行发卡单位发行的单项消费卡,只能在其系统内使用的卡,如公交卡、电话卡、美容卡、油卡等。
   
    第二类是某个专业发卡公司发行的通用消费卡,可在多个城市的商场、超市等消费企业使用,如北京的资和信发行的商通卡。2010 年 12 月,中国人民银行公布《非金融机构支付服务管理办法实施细则》,将第三方预付卡支付(简称预付卡)界定在第二类卡,排除了社会保障金卡、公交卡、电话卡及发行机构与特约商户为同一法人的预付卡等第一类卡。
   
    第三方网络支付体系指基于互联网,提供线上(互联网)和线下(电话、手机、独立支付实体)支付渠道,完成从用户到商户的在线货币支付、资金清算、查询统计等系列过程的一种支付交易方式。按其支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机支付便利(如国内的拉卡拉)和其他电子支付。其中,网络第三方支付是最典型的第三方支付方式,不仅从形式上脱离了传统支付体系,也在功能上侵蚀了商业银行的边界,发挥着不可替代的第三方支付担保作用,这使得网络商家初步具备了信用创造的功能。这种功能不断提升网络第三方支付的专业化水平,是商业银行在短期之内不能完全收复的“失地”.
   
    第三方支付体系是一个宽泛的范畴,既包括非银行第三方支付机构,也包括以电子货币为代表的非现金支付工具和多种非银行支付结算服务设施。
   
    故此,机构、工具和服务设施共同组成了第三方支付体系的基本范畴。
   
    第三方支付突破了现金支付的诸多瓶颈,目前在全球发展非常迅速,成为电子商务交易中的主要支付中介。各国官方并未对现有的第三方支付规模予以完整统计。2010 年全球网络购物交易额超过8000 亿美元,支付方式主要为第三方支付; 预计2014 年底全球网络购物交易额将超过 10000 亿美元,IDC(Internet Data Center)估计 2013 年全球电子商务交易额将超过 16 兆美元。新兴的第三方支付机构异军突起,依托呈几何级数增长的电子商务交易,发展迅猛。在全球发展最早的第三方支付机构是美国的 Paypal,也是电子商务支付中的佼佼者。
   
    目前,Paypal 在全球拥有超过 2 亿用户,能完成 23种货币的支付,客户早已超越美国国界,遍及全球190 多个国家和地区。仅移动支付一项,Paypal 全球用户每天通过移动设备的交易支付总额超过1000 万美元。从支付的便利性和安全性来看,Payp-al 的支付功能强于任何一个国家的中央银行。
   
    中国的第三方支付发展也非常迅速。中国电子支付最早出现在 20 世纪 90 年代末,以招商银行推出其“一卡通”为标志。近几年随着宽带网络在中国的迅速普及,基于银行业务网络化的其他 B2B 和B2C 电子 / 网络支付业务在中国兴起,加上 3G 的推动和中国移动运营商的努力,中国电子支付实现了飞跃式增长。自 2007 年第三方支付交易额突破1000 亿元以来,第三方支付市场出现了几何式增长,每年其增长规模都在 100% 以上。2010 年中国的第三方支付市场交易额为 8860 亿元。2012 年,中国第三方支付市场交易额继续保持快速增长,全年交易额规模达 3. 8 万亿元。业内人士估计,按目前支付宝日交易额 14 亿元测算,考虑进出资金之间的时间差,其沉淀资金每月至少 100 亿元。以支付宝目前 47. 1%的市场占有率计算,国内第三方支付行业月沉淀资金总额将超过 210 亿元。
   
    2010 年 8 月,中国人民银行出台第二代超级网银系统,鼓励商业银行进入网络第三方支付体系,并在 2011 年 5 月 26 日向首批 27 家商业银行发放了合法经营牌照。从此商业银行以合法身份进一步介入网络交易,极大地促进了网上支付行业的竞争性发展。但是,依托网络企业起家的第三方支付体系已经发展了完善的、专业化的第三方担保网络和庞大的买方市场资源,短期之内,商业银行的介入不能完全替代第三方支付体系。当下,商业银行与第三方支付机构呈现既竞争又合作的局面。二者分享蛋糕的同时,也促使国内第三方支付范围、规模在稳步扩大。