AG亚游支付网首页
囊括国内所有第三方支付公司信息
为客户提供最优质的支付接口服务
24小时服务电话
182-2176-9212
站内搜索
您当前的位置:主页 > 支付知识 >

浅论商业银行利用芯片卡优化在线电子支付方式的途径

添加时间:2014-05-28 15:07

  一、现阶段在线支付方式分析

  目前电子商务的一个主要模式就是B2C(Business-to-Customer),即商家对客户。现在大家讨论得比较多的支付宝、京东等都是使用此模式。客户在电商的网店上选购完商品后,就需要完成付款、支付,结清账单。在近几年的电子商务发展过程中,已经渐渐形成了第三方支付公司和银行为主的两种在线支付方式。在竞争日益白热化的电子商务领域,第三方支付公司和银行的关系也从合作转变为竞争加合作。

  (一)银行网银支付。客户想要进行网上购物,必须拥有一张银行卡,这张银行卡还必须开通了网上银行,才拥有网上支付的权限。而随着互联网的安全防控的加强,很多银行都推出了对应的安全介质,保证客户在线支付的安全性。然而,却正是这种安全保护给很多网银使用者带了了不少困扰。因为,客户在使用网银支付的时候必须安装很多安全控件、软件,导致网银支付的客户体验变得很糟糕,有时甚至影响了客户支付的正常完成。

  (二)第三方支付公司。近几年第三方支付公司的发展非常快,如雨后春笋般出现在大家的视野中。其中领军者———支付宝的发展更是迅猛,在电子商务支付市场上占领了很大的份额。第三方公司主要是通过充当银行、客户、商家三方的桥梁,帮助在线支付的顺利完成。如现在很火的快捷支付,就是通过第三方支付公司和银行联合开发,在客户支付时通过后台完成货款的划扣清算,免去了网银支付的流程。

  二、目前在线支付存在的问题

  目前国内的互联网在线支付方式格局基本已经成型,网银支付和快捷支付都被很多客户熟悉并接受,拥有自己固定的客户基础。而两者存在的问题也是显而易见的,它们分别代表了一类在线支付的思路。网银支付主要强调的是安全,因此在客户体验和便捷性上往往为人所诟病。快捷支付,顾名思义就是以快捷便利为主旨,但是不断涌现的互联网安全问题,却成为其挥之不去的阴影。

  (一)安全问题。随着互联网的快速发展,各种各样的安全问题、安全事件常常见诸于各家媒体。密码被盗、进了钓鱼网站等等,曾经代表快捷先进的互联网突然变得如此陌生,网购也变得不再轻松。快捷支付通过第三方公司和银行的协议,将客户的银行卡绑定在客户的第三方支付账户上,可以迅速完成扣款清算。第三方支付账户的安全性往往较低,一旦密码被盗等,就会导致客户的银行资金受到侵害。目前很多第三方公司为此也在不断加强快捷支付的控制和自身账户的安全性保障。

  (二)便捷性问题。网购的主要优势就是它的便捷性,足不出户便可以完成商品的购买,省时省力又省钱。但是网购对于很多用户来说确实是新生事物,它不像商场里刷卡那么便捷。尤其是很多银行的网银,由于安全性的控制,需要安装很多安全控件。对于使用U盾这类安全介质的客户来说,还需要安装对应的驱动程序。对于大多数客户来说,整个安装调试的过程常常影响了购买心情。这也是越来越多客户开始选择快捷支付的主要原因。安全和快捷,这看似对立的一组命题给现在的在线支付方式出了一个难题。提升安全性就会牺牲快捷便利,提升快捷就得放弃一些安全保障。

  三、芯片卡在线支付的优势

  1.流程简化。如果使用芯片卡在线支付,通过芯片卡替代了安全介质验签,简化了网购流程。同时,通过银行和对应电商共同开发,实现无界面支付,就真正做到了线上线下一样的实时简便清算。

  2.随时随地。芯片卡的在线支付,基本和线下支付是一样的,无需使用安全介质。随着以后芯片卡模块在电脑硬件中的普及,就像以前的红外模块和现在的蓝牙模块,消费者只要带了银行卡,就可以随时随地安全进行线上支付。

  芯片卡的在线支付和以往在线支付不同在于,它是通过芯片数据传输,可以完成银行卡的识别,不是简单的输入卡号。而且芯片卡难于复制,客户只要保管好自己的芯片银行卡,就等于保管好了现在的银行卡+安全介质,不必担心个人资金被人在网上盗用。如果银行卡遗失,只要及时办理挂失,就可以保证线上线下资金安全。同时芯片卡使用先进的芯片加密技术,也可以保证数据传输的安全性。

  芯片卡在线支付,其实本身就类似线下的pos消费渠道,简化交易流程的同时,让快捷支付的优势也不复存在。同时借助自身的安全性,可以提升银行的竞争力。而芯片卡的在线支付,套用线下pos消费的模式,统一通过银联平台清算。在不新增渠道建设的情况下,沿用线下的清算模式。统一标准,便利线上线下消费管理的同时,也让第三方支付公司的优势消失,提高了银行的议价能力和竞争力。目前银行的电子银行客户资源都依托于线下的银行客户资源。虽然在一线城市,网银的发展很好,芯片卡在线支付模式的构建,在获取客户认同度上也很有帮助,客户只需开通一张芯片卡,线上线下支付一并完成。反过来,线上支付模式的普及也可以促进芯片卡的推广。在这个良性循环里,不断增长的就是客户对银行的认同感。

  线上的芯片卡支付借助线下pos模式,弱化对于线上的限制要求,在保证数据安全传输的情况下,在不同平台都可以使用,实现多渠道互通。类似现在快捷支付也是借助后台的pos消费接口,所以绕开了个平台系统的限制和制约。少了第三方公司,芯片卡的在线支付可以更加便于银行整合自身多渠道资源,实现渠道互通。

  四、芯片卡发展的障碍及前景

  (一)银行的推广力度不足。芯片卡的成本相对高于普通的磁条卡,目前不是所有的银行都推出了芯片卡。虽然一些银行为了推广芯片卡,免收工本费,但是大多针对的是新增客户。同时,为了完成对芯片卡的支持,银行还必须升级相关的系统和ATM设备等终端设备。芯片卡的高成本以及系统和终端的升级改造,在一定程度上限制了银行对芯片卡的推广。

  (二)芯片卡的配套设施普及率低。目前大多数的芯片卡都是复合卡,即支持芯片功能,也支持原来的磁条功能。而现在很多客户即使办理了芯片卡,也是在使用卡上的磁条功能。由于很多银行的设备都在改造当中,而商户的消费pos机也处于升级改造中,因此客户在很多商场和ATM机上都使用不到芯片卡的芯片功能,只能使用原有的磁条功能,导致芯片卡上芯片成为了一个简单的装饰。

  (三)客户的需要不高。由于认识了解不深等众多原因,客户对于芯片卡的需求并不旺盛。目前很少有客户主动到银行要求办理或者更换芯片卡,对于芯片卡的具体功能和优点也并不了解。同时,更换芯片卡后也需要客户更换卡号,也限制了客户的更换意愿。

  当然,芯片卡的普及、近距通讯技术的发展、终端设备内置感应模块的普及、线上清算模式标准的制定、线上线下清算渠道的统一等都是需要在未来进一步思考研究的课题。不过随着互联网的迅速发展,电子商务业的竞争加剧,线上电子支付手段一定会不断多样化,促进电子支付方式的发展。