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第四方支付的产生、作用及其发展路径

添加时间:2014-11-05 17:16
  随着电子商务的广泛应用,第三方支付快速发展。近年来,支付行业分工也越发专业化和精细化,不同的支付方和用户对在线支付也提出了新的要求。目前,以 PayPal、IPS(环讯)、支付宝、易付通、快钱等为代表的第三方支付平台,因结构、功能、安全和流程设计上的缺陷,对用户不断变化的要求,显得力不从心。在此情景下,第四方支付将闪亮登场,可为广大用户提供更快捷、更便利、更安全的服务。
 
  第四方支付产生的背景和必要性。
 
  1. 电子商务和第三方支付的发展为第四方支付奠定了基础。
 
  电子商务的发展推动了第三方支付快速发展。艾瑞咨询近日发布的《2010 年第一季度电子商务核心数据》报告显示,我国电子商务市场交易额规模已破万亿元,第三方支付在各领域的渗透率逐渐提高,交易规模稳定增长。
 
  电子商务和第三方支付的快速发展,为第四方支付的诞生和发展奠定了用户基础;在理论研究方面,第三方支付的广泛应用也为第四方支付的研究提供了大量数据;在技术方面,第三方支付的成熟运作也为第四方支付的设计和运营提供了一定的技术基础。
 
  2.用户对支付的多方位需求。
 
  用户对于在线支付的需求在不断变化,第三方支付虽然满足了大部分 CtoC、BtoC 和 BtoB 的需求,但是单纯的第三方支付的功能单一、支付周期较长、退款手续繁琐、资金处理不便等问题,令用户深感不便.
 
  同时,用户也有很多个性化的支付需求,如大企业会要求提供直连银行的订单支付接口、订单自动对账查询接口等,目前第三方支付平台很难满足。
 
  3.第三方支付的缺陷。
 
  (1)第三方支付用户需要将银行卡与支付平台对接,卡内信息会暴露给第三方支付平台,如果这个平台的信用度低或保密手段欠佳,会给用户带来风险。
 
  (2)第三方结算支付缺乏法律定位,一旦企业破产,消费者所购买的“电子货币”可能成了破产债权,无法兑现。
 
  (3)第三方支付平台非金融机构,由于有大量资金寄存在支付平台账户内,所以有资金沉淀的风险。
 
  (4)在激烈的竞争中,大部分第三方支付平台为了减少维护成本,在用户注册时未要求他们提供真实的身份证明。此外,电子交易的隐蔽性,也使交易平台不需要也没有精力关注交易行为本身的合法性和真实性,从而使犯罪份子从事非法交易、洗钱成为可能。
 
  第四方支付的作用。
 
  第四方支付目前尚未有明确定义,笔者认为,第四方支付应是一个调配和管理组织自身的、具有互补性的服务提供商的资源、能力和技术,提供全面的在线支付解决方案的网上支付服务集成商。第四方支付能够为第三方支付企业提供全面支付平台解决方案,包括平台搭建、结构功能设计、流程设计、安全设计、第三方支付企业所需的软硬件系统和相关培训。同时,第四方支付也应具有协调处理第三方支付企业之间、第三方支付企业与银行之间业务的功能。
 
  1.第四方支付的两种载体。
 
  (1)银行。①银行是对支付应用最多、技术最成熟的企业,同时也有足够的经验和实力为第三方支付企业提供各种支付解决方案。②银行拥有大量的企业和个人用户,可使资金在企业、个人、银行和第三方支付平台之间流转更便捷、更安全。③银行的信誉度较高,无论是企业、个人还是第三方支付企业,都对银行有天然的信任感,便于银行开展与资金相关的各种服务工作。④各银行之间有稳定成熟的相互支持体系,可保障资金安全;相互之间还有固定的、便于支付的各种业务联系,在资金周转和管理中也具有更大的优势.
 
  (2)独立运营商.承载第四方支付的独立运营商应具有以下条件:①资金实力.第四方支付平台肩负着协调处理第三方支付平台资金问题的责任,所以运营商应具有较强的资金实力。②技术能力。由于第四方支付需为第三方支付企业提供各种支付解决方案,所以应具有应对各种支付需求的经验,足够的市场调研能力、系统设计开发能力、软硬件整合能力。③整合能力。第四方支付面对诸多用户、第三方支付平台和银行,必须具有较强的资源整合能力。④高信誉度。第四方支付必须拥有很高的信誉度,业务流程要尽量透明,让用户完全相信资金的安全;同时还要保障第三方支付企业和银行的各项业务正常进行。
 
  2.第四方支付的运作模式。
 
  第四方支付应为第三方支付平台提供方案设计和培训,同时还要与银行进行紧密合作,以便于开展与银行相关的各项业务。
 
  3.第四方支付的作用。
 
  (1)协助或独立为第三方支付企业设计支付平台。第四方支付可充分利用已有的资源、技术和能力,为第三方支付平台企业提供支付设计方案,包括平台搭建、结构功能设计、流程设计、安全设计等,还要为第三方支付企业提供其所需的软硬件系统和相关培训.第四方支付介入,可使第三方支付企业减少在支付环节方面的资本投入,提高支付流程规范化、合理化水平。第四方支付设计的支付平台应有相近的“血统”,不管是操作界面或流程都应有相似之处,以增加用户操作的规范性.统一的功能设计还便于用户使用,在设计时应考虑与其他第三方支付平台和银行的对接,使各企业之间的交流更便利,成本更低。安全设计是用户产生资金安全感的基础,一套成熟的安全系统可给企业带来更多的用户,也可提高用户的忠诚度和依赖性。
 
  专业化的培训能够提高第三方支付企业人员的操作水平,实现整个流程的规范化。
 
  (2)提高支付流程的合理性。第四方支付从更专业的角度,用成熟的技术和较高的设计能力对第三方支付的流程进行设计,保障其支付流程的高效性和合理性。第三方支付企业的资质参差不齐,在流程上也存在不合理之处,可能给用户操作带来不便,给用户资金安全带来一定的隐患.
 
  而第四方支付会有针对性地进行相关培训,保障第三方支付平台后台操作具有规范性,避免不当操作带来的风险,同时用户熟悉流程也可使其对第三方平台的使用效率更高。
 
  (3)保障用户资金安全。成熟的支付安全理论和应用技术,使第四方支付有能力设计一套更为有效的支付安全体系,保障用户资金安全。同时第四方支付在系统设计中应注意防止资金沉淀,避免给用户造成损失.
 
  (4)整合第三方支付之间、第三方支付与银行之间的业务。目前,网上支付的一大困境就是第三方支付平台之间无法互通,在不同的平台采购需在每个平台注册并存入资金,降低了用户的使用效率.
 
  第四方支付应具有整合第三方支付平台的能力,为用户支付提供“一站式服务”,让用户只需在第四方支付或某一个第三方支付平台注册,就可在各个平台上通用,进而提高效率。第四方支付还应整合第三方支付与银行之间的业务,使资金从银行账户转入支付账户手续更为简单、安全度更高,同时还要保证用户的信息不被泄露。
 
  (5)统一的用户身份认证。第三方支付没有严格的身份认证系统。为了阻止利用网络支付进行非法活动,身份认证是必须的。但目前第三方支付平台相互独立,身份认证也相互独立,这就增加了用户多平台注册的工作量.
 
  第四方支付应建立一个独立的身份认证系统,即应具有 CA认证的功能,通过认证的用户可凭借认证文件在多平台上注册和使用,提高使用效率.
 
  (6)发行电子货币和电子支票。第四方支付应负责发行电子货币和电子支票,并且电子货币和支票应被所有的第三方支付平台网上商户所认可,广为流通。
 
  (7)对第三方支付实行监管。第三方支付平台因缺乏监管而存在诸如资金沉淀、擅自挪用用户资金、破产造成用户资金风险等问题。第三方支付企业在法律上也没有明确的定位,无法对其进行有效监管。第四方支付应起到对第三方支付实行监管的作用,保障其操作的规范性,保障用户资金安全。
 
  发展第四方支付的路径。
 
  1.第三方支付平台发展为第四方支付。
 
  第四方支付作为一个新生事物,其存在和发展有一定的不确定性,应从总结第三方支付平台的优劣点出发,寻找其发展的路径。
 
  支付宝(中国)网络技术有限公司是国内领先的第三方支付平台,由阿里巴巴集团创办。它致力于为中国电子商务提供“简单、安全、快速”的在线支付解决方案。支付宝有其专业的开发团队和成熟的第三方支付平台设计经验,可为个人和企业量身定做支付平台,同时它还与国内的各大银行及VISA和MASTER都有合作关系,便于开展与银行、信用卡相关的业务。在网络支付方面许多企业和电子商务网站都选用支付宝作为其支付平台,如深圳航空、肯德基(中国)、明基、国旅在线、时代商城、滴答网、莎莎网、唯品会等.
 
  支付宝可根据企业的需求,设计出账户管理体系、信用评价体系、核心接口服务标准双接口、外部即时到账接口、批量付款到支付宝账户(站内 + 接口)、高级外部即时到账、增值服务、语音支付(接口 + 站内)、委托提现、即时到账分润功能、交易接口查询服务、站内大额收付款服务、商家平台推广等网上支付系统,完全可满足第三方支付平台的需求。如果支付宝进一步加强与银行的合作,同时取得政府的许可,以其雄厚的资金实力和成熟的技术,在一定时期内一定会成为成熟的第四方支付企业。
 
  2.银行发展为第四方支付。
 
  银行的信誉度高、资金实力雄厚、技术能力强,具有发展第四方支付的优先条件。银行对于支付流程有丰富的经验,可设计出更合理的支付流程.网上银行目前已非常普及,具有完善的安全设计,如果加上一个与支付平台的接口,便可与平台实现无缝连接,即保障了安全,又提高了效率。银行与各第三方支付企业有密切的合作关系,可根据它们的需求,设计更为合理的第三方支付系统,为它们提供所需的服务,便于开展第四方支付服务;银行之间的合作也提供了重要的基础,便于进行银行与第三方支付企业的整合。银行还具有完善监管机制,可将其实施到第三方支付平台上,以起到第四方支付对第三方支付的监管作用。用户在银行开户时已进行了严格的身份认证,银行可发给用户一个网上通用的身份认证文件(CA证书),以便于用户在第三方平台注册。银行作为货币和支票的发行单位,比独立的运营商更具有权威性,发行的电子货币和电子支票可信度和使用范围会更大,用户也易于接受。
 
  当前,发展第四方支付的条件已基本具备,未来几年一定会以一种“更便捷、更安全、更高效”的新形象出现,给网上支付带来新一轮的冲击.