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全球移动支付六大商业模式分析

添加时间:2014-10-09 21:20
  移动支付的整个过程至少包括四方 :用户、发卡机构、收单银行、商家。移动支付产业链关系如图 1 所示。在移动支付产业中具有较大影响力的主要是移动运营商、银行、第三方支付企业和移动设备制造商。根据这四大利益主体对移动支付产业链影响程度的不同,移动支付商业模式分为如下 6 种 :

  1.移动运营商绝对控制模式。

  在该模式下,移动运营商能够将已有的服务平台拓展为新兴的移动服务平台。如图 2所示。移动运营商是业务的主导方,起着绝对控制的作用。使用者只能通过移动运营商接入内容,运营商控制、批准和管理移动服务的内容和质量。动网络运营商不仅能够控制消费者的支付以及账单关系,而且能够控制提供移动服务的平台。因此,移动运营商抽取了较大比例的销售佣金收入,而银行或卡组织等仅参与部分环节,获取相应的手续费佣金。该模式下,移动运营商可作为服务和内容的提供者,也可以从外部第三方整合内容后以统一的自有品牌呈现给最终用户,例如法国的 Orange World和英国的 Vodafone Live.服务与内容提供商面对移动运营商的强势控制,会变得消极和被动。因此该模式比较适用于低价值的简单服务,不适用于复杂的服务和高消费活动。



  2. 移动运营商-银行联盟模式。

  对于小额账单项目,移动运营商一般会采用预付费或月结后付费的“运营商绝对控制型”篱笆公园模式。对于超过一定额度的消费,移动运营商会将部分后台结算业务与金融机构合作运营。如图 3 所示。

  与金融机构合作,移动运营商能够转移部分支付风险,合作仅涉及部分后台支付系统,其直线一体化的运作特征仍然没有本质改变。直接从事大额账单的支付业务移动运营商还会涉及从监管部门处申请牌照的问题。


  3.第三方支付绝对控制模式。

  该模式虽有账户充值和商品交易两个不同的环节,但由于虚拟账户与银行卡账户始终是绑定的,且该虚拟账户不支持吸储,所以从交易流程看,账户充值和商品交易两个环节是紧紧融合在一起的。如图 4 所示。

  该模式主要采用无卡支付,通过支付客户端或在商户客户端 / 网页中内嵌支付插件的方式向用户呈现支付环境,比如亚马逊的移动支付,消费者可在协议商户的网站使用亚马逊移动支付的服务,通过预先注册的银行卡完成购买行为。


  4. 第三方支付-银行联盟模式。

  该模式下,消费者与商家和服务提供者直接接触进行移动商务活动,支付结算和账单业务完全由第三方支付公司和金融机构提供。这种模式类似于电子商务。万事达、VISA 和银联等支付网络与金融机构紧密合作,就能够控制大规模移动支付市场的相关结算业务。如图 5 所示。


  该模式下,移动运营商不再垂直整合所有服务和内容,更多的是作为提供服务的通道入口。商家和服务提供者可以与多个运营商合作,竞争让消费者能获得更多样的服务。对于商家、服务提供者以及运营商来说,这是一个更加开放的该模式下,移动运营商不平台,拥有更多公平竞争的机会。运营商不能控制账单和支付,也不能通过选择服务供应商或限制其数量来获取溢价。

  该模式类似于互联网环境下的电子商务,它能够促进移动商务的良性发展。移动商务的蓬勃发展反过来也会促进移动运营商在连接和流量等核心业务的发展。

  5. 卡组织或银行绝对控制模式。

  该模式与传统的线下银行卡交易模式较为相似,卡组织作为业务的主导方,起着绝对控制的作用。如图 6 所示。


  在该模式下,商业银行作为发卡机构,卡组织作为转接清算机构,商业银行或非金融支付机构作为收单机构,各司其责。同时,第三方机构、收单机构与卡组织共同参与移动互联网商户的拓展。其盈利模式也与线下类似,商户的交易手续费佣金是主要的盈利来源。卡组织制定支付交易佣金的定价和分润规则,由商业银行、收单机构和卡组织按此规则进行分润。

  6. 移动设备制造商绝对控制模式。

  该模式下,一些高端智能手机制造商(如 iPhone)在移动支付产业中能够扮演交易平台和结算中间人的角色,拥有与其他利益相关者强势谈判的能力。如图 7 所示。


  美国苹果公司推出的智能手机 iPhone 把移动电话打造成集通讯与移动商务于一体的综合设备。iPhone 的应用软件APP Store 成为移动商务的展示与交易平台,发挥着协调各方利益、搭建价值网络的功能。

  消费者通过注册的 iTunes 账户实现微支付,购买苹果的数字商品 (如歌曲、电影、应用和内置应用等)。目前,iTunes的活跃信用卡账户已达 8 亿户,如果苹果公司在 iPhone 中添加近距通信功能模块,iPhone 就具备电子钱包功能,进一步拓展交易和支付平台。