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银行卡支付产业市场结构组成

添加时间:2014-09-22 21:30
  银行卡是集消费、结算、信贷、理财等功能于一体的现代化支付工具。它作为非现金支付工具的典型代表,对减少现金流通、降低交易成本、提高支付效率、培育社会信用,以及促进金融创新和塑造新型支付文化等发挥了重要作用。按照人民银行《电子支付指引》的定义,根据支付指令发起方式的不同,银行卡支付包括:销售点终端(POS)支付、网上支付和移动支付等。

  目前,银行卡网上支付市场在我国已经初步成型,并呈现出快速发展的势头,但是与银行卡POS支付市场以及发达国家网上支付市场相比仍存在很多不足,影响了我国银行卡支付产业进一步向纵深发展。本文将从国内外POS支付、网上支付市场的发展模式和发展经验分析我国网上支付市场目前存在的一些问题,并对完善和改进我国的网上支付市场、促进我国电子支付产业的健康快速发展提出相应的对策。

  银行卡支付市场是一个由发卡市场与收单市场构成的“双边市场”,其产品核心是金融机构借助银行卡提供给消费者和商户的支付服务,这种服务是由发卡机构和收单机构在银行卡组织提供的支付平台上共同向消费者和商户提供的。

  如图1所示,银行卡支付市场大体分为由消费者和发卡机构组成的发卡市场,以及由商户和收单机构组成的收单市场。


  发卡机构、收单机构和银行卡组织作为产业的供给方是银行卡产业发展的主要推动者,统称为银行卡支付平台。发卡机构主要负责向持卡人发行各种银行卡,并通过提供各类相关的银行卡服务获得商户支付的回佣分成,是银行卡支付市场的发起者和组织者;收单机构主要负责特约商户的开拓与管理、账单结算等活动,向商户提供本外币资金结算服务,获得商户回佣及商户支付的其他服务费等;银行卡组织(转接机构)的关键职能在于建立、维护和扩大跨行信息交换网络,通过建立公共信息网络和统一的操作平台,向成员机构提供信息交换、清算和结算、统一授权、品牌营销、协助成员机构进行风险控制及反欺诈等服务。其主要收入来源为会员银行的信息转接费用。

  位于整个银行卡产业核心的银行卡支付平台对整个银行卡产业的结构、效率都有很大的影响。目前,市场上的银行卡支付平台可分为开放式支付平台、封闭式支付平台以及半封闭式支付平台等三种。

  开放式银行卡平台一般又称作非盈利平台组织,如:Visa、MasterCard、中国银联等都属于开放式平台。开放式银行卡平台是由其会员行共同出资建成、共同拥有、共同治理的股份有限公司,其目的是为跨行间的结算和清算提供接入服务。在开放式平台中,银行卡组织、收单行和发卡行是分别独立的机构。收单、发卡机构都是银行卡组织的成员机构。

  封闭式银行卡支付平台中的银行卡组织由一家独立的金融机构所拥有。该机构既做发卡业务,也做收单业务。此类金融机构的代表如:美国运通(AmericanExpress)、发现(Discover)、大莱(Dinnerclub)等。

  半封闭式银行卡支付平台中,银行卡组织面向多加发卡机构,为其提供跨行转接服务。同时,银行卡组织独立承担收单职责。目前第三方支付公司如支付宝、财付通等构建的支付平台就属于这种模式。