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微信支付的潜在风险与防范措施

添加时间:2018-05-03 21:19
  一、微信支付基本方式概述
  
  在人们的生活、工作及学习当中,微信已经成为了不可或缺的交流工具之一。这也使得微信支付涉及范围变得愈来愈广泛,逐渐成为了移动支付当中的主流。微信支付主要涵盖了三种基本方式,具体如下:(1)刷卡支付。刷卡支付是用户与商家面对面交易时最为常见的微信支付方式。用户向商家提供条形码,商家通过摄像头对条形码进行扫描,即可完成交易。这种刷卡支付方式为用户带来了较好的体验感,并且支付过程中并不需要额外的保护金。当用户微信上的二维码被扫描后,其微信绑定的银行卡可直接划拨支付金额到商家账户当中。这种支付方式简化了用户与商家之间的面对面交易流程,提升了支付操作效率。(2)转账模式。转账模式在微信支付当中应用最为广泛。向外转账时,用户可在朋友列表当中选择转账对象,并输入转账金额,即可通过微信余额支付。若微信余额不足,则需要通过绑定银行卡进行支付。(3)微信钱包支付。微信钱包是微信支付的特色功能,可以在多个场景下使用,包括提现、充值、支付等。微信钱包应用初期,由于技术漏洞,曾出现过款额不到账的情况,最终导致资金去向不明。随着客户端技术的不断完善,这些技术漏洞基本上已经消除,但依然不能掉以轻心。
  
  二、微信支付过程中存在的风险分析
  
  在所有移动支付形式当中,微信支付由于能够胜任多个支付场景,因而受到了用户的推崇,成为了移动支付当中的主流形式。然而,微信支付在日常使用过程中也面临着各种风险,这对微信支付安全产生了一定影响,具体表现在以下几个方面:
  
  1.网络风险。在微信支付过程中,跨行支付清算职能由腾讯公司所承担。但与央行支付清算相比,显然腾讯公司在风险控制环节相对较弱。同时,在商业利益驱动下,微信支付履行约定当中可能会出现道德风险。微信支付属于典型的移动支付,必然离不开网络环境的支持。一旦脱离了网络环境,微信支付自然也就无法发挥作用。网络环境出现问题时,微信支付系统的安全性及稳定性便会受到影响。在信息技术快速发展的背景下,黑客活动变得愈来愈频繁。特别是在我国网络安全建设还不够健全的情况下,微信等移动支付容易受到黑客攻击,可能会出现数据盗窃、破坏的情况。还有某些不法商家借助二维码扫描,将用户引导至具有木马病毒的钓鱼网站,企图盗窃用户账户信息来获得不法收益。这种行为严重影响了微信支付秩序及安全,侵害了用户合法权益。
  
  2.法律风险。目前,微信支付等移动支付还处于发展阶段,相关法律体系并不成熟。同时,移动支付涉及的人群较为复杂,会形成较为复杂的法律关系,再加上网络环境的干扰,容易出现一些法律纠纷。从现状来看,用于移动支付保护的法律除了《电子支付指引》及《电子签名法》外,便没有其他针对性的法律。当移动支付出现法律纠纷后,无论是用户、运营商还是银行均会处于较为尴尬的境地。正是由于移动支付法律环境还不够成熟,进一步加大了移动支付的风险。
  
  3.行为风险。微信支付与支付宝等第三方支付方式有所不同,它并没有担保交易的功能。用户可通过微信支付直接转账给对方,对方确认收款后便完成了交易。在这个过程中,并未给用户提供货物检验的时间,这就增加了交易风险。同时,很多微信店铺规模较小,整体利润不高,在其经营过程中并未落实担保交易条款,这无疑会对消费者的权益造成一定影响。另外,在微信支付等移动支付普及过程中,信用卡套现现象变得愈来愈频繁。移动支付机构由于监管不严,为信用卡恶意套现提供了温床,这也反映了相关法律监管在移动支付方面存在的缺陷。信用卡本来就是一种无担保的借贷工具,若恶意套现频繁出现,则会带来一定程度的经济风险,并且这些风险会转变为银行经营风险。同时,恶意套现会造成大量虚假交易,不仅不利于网络金融及电商发展,还会对社会诚信环境产生影响。
  
  三、加强微信支付风险防范的有效举措
  
  1.完善行政监管体制。如今我国电子商务已经进入了快速发展阶段,移动支付正是电子商务快速发展过程中形成的特殊产物。在鼓励电商发展的同时,也应该加强相关监管工作,为电商创造一个稳定且有秩序的发展环境。在移动支付方面,应建立有效的市场准入制度,加大相关企业监管力度。从行政监管角度来看,需要确定一个具有主导性的监管主体并以监管主体为导向,明确各监管部门责任,引导其他部门开展有效的监管工作。期间要求相关部门维持良好的沟通关系,相互合作,促使监管工作得到落实,进一步提升监管效率。结合我国国情来看,可以中国人民银行为主导监管机构,对重大事项进行监管;工商行政部门则负责打击非法交易行为;工信部门则对运营商进行监管,确保移动支付技术达到安全标准。同时,腾讯公司作为微信支付的运营商,也要加强自身内部监管,并配合相关部门逐步完善行政监管体系。一方面,微信平台可构建信用评价体系,通过收集用户评价信息,构建信用评价数据库。对于评价中反映的不法商家或欺诈行为进行针对性处理,尽最大可能为用户创建一个安全、健康的微信支付环境。另一方面,微信平台要提升商家准入门槛,通过完善担保交易制度、实施实名制等方式对商家行为进行规范,保证微信支付用户基本权益不受侵害。
  
  2.完善相关法律建设。通过完善相关法律建设,实现移动支付的强制性法律监管,让移动支付市场变得更为规范,为用户群体利益提供保障。一方面,国家应该出台一部专门的电子商务法律,并且在电该法律中对移动支付业务进行系统性的规范,包括市场准入、行业自治、资费管理、平台管理、业务安全等,并将其作为移动支付市场当中的最高上位法。另一方面,要对相关行政法规、司法解释及配套措施进行完善,逐渐形成一个健全的电子支付法律体系。相关部门要密切关注我国电子支付、移动支付及电商领域的发展状态,针对性地对行政法规及司法解释进行完善。特别是对于微信支付这种用户基数庞大的业务,应出台具体规定,降低法律纠纷发生概率,进一步控制微信支付风险,为用户创造一个健康、有序的微信支付环境。
  
  3.加强技术风险防范。微信支付是网络信息化技术的特殊产物,在其应用过程中,必然会存在一定的技术漏洞。因此,需要采取针对性的技术措施来消除这些技术性缺陷,从而降低技术风险,为用户提供一个安全的使用环境。腾讯公司可强制性地将实名制数据与微信账户关联起来,通过安全控件、加密认证等措施,提升软件安全系数。同时,微信平台自身要及时修补漏洞,并结合用户资金交易记录、支付习惯等构建出风控模型,为用户提供建议,引导用户规范自身使用行为,以此来降低操作风险。同时,腾讯公司要加强与监管机构之间的合作,共同创建绿色网络环境,保障用户的账户安全和支付安全。
  
  四、结语
  
  以微信支付为代表的移动支付业务已经成为了人们生活、工作当中不可或缺的一部分。相关部门应通过加强法律监管、行政监管、技术措施,为用户提供一个相对安全的使用环境。作为普通用户,也应增强自身安全意识,并约束自身行为,共同创建一个绿色、健康的移动支付环境。
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