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开放的APIs:移动支付的未来

添加时间:2017-09-20 17:42
  可以肯定地说,支付平台的推出,如苹果支付、三星支付等,并没有真正“点燃”世界。
  
  大规模使用数字支付仍然难以实现,其增长速度始终保持在一个比较缓慢且稳定的数值。对于支付行业的重要参与者--银行来说,这并不是一个丧钟,因为这个行业有很多不确定因素。因此,许多人开始怀疑:革命是否已经到来,或者只是暂停。
  
  继传统移动支付之后,非接触式付款成为一种使用广泛且轻松快捷的支付方式。由于它是基于移动通信网络和互联网络技术,因此最主要的参与主体是移动运营商、商业银行和第三方支付服务提供商(第三方移动支付平台运营商)。然而,情况也有例外,市场上也存在以商家为主导的支付行为。如无处不在的星巴克(Starbucks)应用程序、提供类似产品的快餐连锁品牌唐恩都乐(Dunkin Donuts)以及沃尔玛(Walmart)支付。对于拥有大量客户的大型品牌来说,这是一个很好的举措。除去以上主体主导的支付行为,剩下的市场在哪呢?在一定程度上来说,专用移动支付应用程序的成功是有限的。而许多大型商家都自满于他们的“支付之王”定位。
  
  移动支付仍然是潜在的巨头。
  
  移动支付的威胁和机会尚未消散,它演变成不同的形态。对于移动支付前景来说,最大的变化是来自于更广泛的移动生态系统平台的兴起。这些平台以移动驱动为基础,具有多功能性,发展趋势日益全球化。在许多情况下,其还包括嵌入到另一个平台的一系列金融服务。虽然大多数支付企业不愿意承认,但对大多数消费者本身来说,单一的支付并不是一个有趣的体验,更广泛的功能才能获得更多的用户数量。
  
  在移动生态系统中,最成功的例子是支付宝钱包(Alipay Wallet)。这是一个包含大量社交、购物和其他功能的平台,并拥有能让苹果公司望尘莫及的用户数量。另外一个是腾讯的微信支付平台,Ovum(世界电信产业界富有权威性的中立咨询顾问公司)预测其活跃用户量在2017年底将会达到12亿。相比之下,嵌入支付不仅能进入社交信息渠道,而且可以进入POS支付的真实世界。
  
  在印度,一个叫Paytm的移动支付和商务平台兴起了,这是支付宝的母公司蚂蚁 金服(A ntFinancials)在中国以外的第一大投资。Paytm和支付宝一样,平台上拥有多种功能,比如账单支付、活动票务等。
  
  这种侧重于开发更广泛生态系统的部署,是支付提供商(如Visa)采取行动的核心理念,目的是通过巨大的APIs库来增强其技术能力。而在过去,Visa或者电信公司试图将自己定义为大品牌来主导市场,因为其他支付行业参与者会为了更低的价格向其屈服。现在,他们正在使自己成为涉及领域更广泛的开发商和平台生态系统的中心。从本质上讲,这是一个高瞻远瞩的战略转变。
  
  支付提供商从将金融科技视为生存竞争威胁,到视其为合作伙伴,然后将其进一步发展为主力军。面向客户的要素可能会减少,但是如果交易还持续进行,这会很重要吗?
  
  APIs仍然是新基础设施的核心。
  
  APIs对于金融服务来说不是新鲜事物了。从服务编排、集成到非常复杂的环境,它们是构成大量新基础设施的核心架构组件。
  
  然而,针对支付行业的监管规定(如2018年将执行的欧盟支付服务指令修正案)给支付领域注入了“强心剂”,引领从未出现过的创新浪潮,并提升市场竞争度、透明度和开放性。但从客户体验的角度来看,没有人真正知道这是什么样子。许多银行希望在即时支付基础设施等方面收回投资,开放的APIs可能是它们真正吸引客户的最后生命线。
  
  对于大多数银行和金融机构来说,向开放的APIs转变与其说是技术问题,不如说是心态的挑战。尽管这说起来容易,做起来难。目前,大多数银行仍然以产品为主导,当谈及伙伴关系、开放性和数据共享等话题时,它们是保守的。然而,随着开放APIs在金融服务方面的吸引力增强,移动钱包的开发和参与有望再度复兴。