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移动支付的类型及运行模式

添加时间:2017-09-14 11:18
  移动支付包括远程移动支付( Remote M - Payments) 和近场移动支付( Proximity M - Payments) 两种形式。在远程移动支付中客户使用配备有短信服务( SMS) 或无线应用协议( WAP) 技术的手机给商家或个人支付。在近场移动支付中客户在销售点通过在 NFC 设备终端前挥动手机使用 NFC 功能进行支付。移动支付的当事人有别于传统支付。银行卡支付只涉及到发行人、受让人、商家和消费者。消费者使用银行卡进行支付时,银联、Visa 或 Master Card 等机构代表发卡银行和商户的利益通过认证和结算交易参与其中。最初的网上支付依赖于传统的银行卡,但是目前的移动支付服务供应商更多地通过“点对点”模式进行支付,如微信支付、支付宝、百度钱包、贝宝( PayPal) .近场移动付款不仅包括传统的当事人,如银行、商家和银联,而且包括手机制造商、无线网络运营商和手机应用软件开发商。随着科学技术的发展,移动支付先后经历了 SMS 移动支付、WAP 移动支付、NFC 移动支付三种形式。
  
  ( 一) SMS 移动支付。
  
  最简单的移动支付是通过短信的形式予以支付。SMS 移动支付需要客户事先跟移动支付服务供应商建立一个账户,并绑定银行账户。客户发送短信到移动支付服务供应商,指定划拨金额和收款人的手机号码。移动支付服务供应商然后发送短信给客户,要求客户发送密码确认资金划拨。一旦客户确认资金划拨密码,移动支付服务供应商就把资金划拨到收款人的移动支付账户,随后通知收款人,付款成功。短信支付具有使用门槛低、操作简单等优势,可以随时随地进行交易,但是短信自身同样有着交互性差、响应时间不确定、短信发送失败率较高等劣势。
  
  ( 二) WAP 移动支付。
  
  WAP 移动支付为客户提供了快捷、可靠的支付服务,是目前使用最为广泛的移动支付方式。
  
  WAP 移动支付包括三种支付模式: 金融机构主导的移动支付、商家主导的移动支付和第三方主导的移动支付。
  
  金融机构主导的移动支付如手机银行,这种移动支付的运行模式简单,即银行开发 APP,利用通信设备与专线相连接,并且将用户的银行账号和 APP 账号绑定,这样客户就可以用银行卡进行移动支付。这种移动支付的运行模式跟网上银行是一样的,但是其移动性特征给客户带来很大便利。为了抢占移动支付市场,工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行于 2016 年 2 月联合宣布:“手机银行转账和汇款免费。”
  
  商家主导的移动支付,即商家为消费者提供移动支付应用程序进行购买和支付,但这种支付模式在我国并不常见。例如 Groupon 和 Living Social 就是商家开发的应用程序方便消费者使用手机直接购买和支付。此外,还有商家让消费者预存钱到一个绑定礼物卡的帐户,然后显示在手机屏幕上,商家扫描手机屏幕进行交易。
  
  第三方主导的移动支付,即跟国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的支付交易平台供客户进行移动支付,如阿里的支付宝、腾讯的微信支付、百度的百度钱包。就微信支付而言,客户只需在微信中关联一张银行卡,并完成身份认证,即可将装有微信 APP 的智能手机变成一个全能钱包。客户在支付时只需在智能手机上输入密码或指纹,无需任何刷卡步骤即可完成支付,整个过程简便流畅。《中国第三方支付移动支付市场季度监测报告 2016 年第 3 季度》数据显示,2016 年第 3 季度,中国第三方支付移动支付市场交易规模达 90419 亿元人民币,环比增长 20. 5%.
  
  ( 三) NFC 移动支付。
  
  使用 NFC 技术的近场移动支付( 如 Apple Pay) 是最新的移动支付方式,可以说是一种最有可能影响消费者的移动支付方式。近场移动支付让消费者在商铺使用手机进行支付,正如消费者使用任何其他支付卡进行支付一样。NFC 移动支付是一种通过消费者随身携带的、易于使用的设备,就能整合消费者所有金融需求的完美支付方式,因此许多商家用这种新型支付方式招徕客人。
  
  近场移动支付要求消费者手机装有 NFC 芯片。NFC 芯片通过设备软件访问消费者资金账户信息,使手机和销售点( POS) 终端连接。NFC 芯片安装在手机里,消费者在 POS 终端附近摇动手机,然后 POS 终端读取芯片,接收手机的序列号和独特的交易代码,并将此数据发送给商家的收单银行。
  
  收单银行把交易数据发送给消费者的银行,消费者的银行利用数据来验证手机的有效性,确定授权付款的账户,最终决定授权交易或拒绝交易。