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第三方支付的含义与特点分析

添加时间:2017-08-30 14:35
  (一)第三方支付的含义。
  
  第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的第三方企业与国内外的各大银行签约,为买方和卖方提供一项旨在增强信用的服务。也就是说,在银行的直接支付环节中增加一个中介,买方选购商品后将款项付给中介,由中介通知卖家进行发货;待买方收到商品后,由中介将买方的款项转至卖家账户。三者之间的关系如图1所示:
  
  
  在我国,按照行业对第三方支付企业进行分类,可分为三类:第一类是互联网型的支付企业,典型代表有支付宝、财付通等,这类企业往往与大型电子商务网站进行捆绑,以在线支付为主;第二类是金融型的支付企业,典型代表有快钱、银联商务等,这类企业往往侧重于满足行业需求;第三类是非金融型的信用中介公司,典型代表有拉卡拉、嘉联支付等移动支付产品,这类企业往往可以实现多种综合服务功能,信用好、实力强。
  
  (二)第三方支付的特点。
  
  1. 第三方支付的优点。对于买方,可以规避无法收到卖方货物的风险;同时,相对于网上银行,第三方支付大大节约了买方安装各银行网银认证软件的时间和精力,简化了网上支付的操作流程和成本;此外,第三方支付还提供了诸多增值服务,满足买方停止支付、退款等自由选择权以及实现实时交易查询和交易行为分析。
  
  对于卖方,可以规避无法收到买方货款的风险;同时,第三方支付平台架设了卖方和银行之间的桥梁,促成其合作,降低卖方运营成本,为无法与银行网关建立对接的中小企业提供了便捷的支付平台;此外,由于第三方支付平台的中立性和透明性,在货物质量、交易诚信、退换要求等方面一定程度上保障了卖方在买方心中的认可度,刺激买方的购买欲望,提升其购买力。
  
  作为对虚拟金融领域的有效补充和拓展,第三方支付解决了网银支付方式单一以及操作流程复杂的问题,为银行的网上支付功能提供了第三方服务,扩展了业务范畴;同时,可以有效节约银行的网银开发和维护成本。鉴于第三方支付平台强大的实时交易记录和交易分析功能,该平台能够有效规避交易双方可能的交易抵赖行为并为随之出现的纠纷提供依据,解决了网银支付不能约束和监督交易双方的问题,很大程度上保障了交易双方的利益,为规范虚拟金融市场环境做出了贡献。
  
  2. 第三方支付的缺点。其体现在各类风险上:
  
  ①资金风险。首先,资金在第三方滞留导致的资金沉淀在缺乏有效流动性管理的情况下存在资金和支付安全隐患。其次,第三方可以自由开立支付结算账户并短期保有资金的行为存在非法转移资金和套现的金融风险。
  
  ②恶意竞争风险。国内同行业间的价格战以及一贯的价格营销策略都加速了这一行业利润被摊薄的恶性循环。
  
  ③交易中出现的纠纷存在取证困难的风险。
  
  ④支付平台存在流程上和安全上的漏洞风险,导致欺诈等不诚信的情况发生。