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第三方网上支付存在怎样的问题及风险

添加时间:2017-08-24 14:31
  第三方网上支付是指拥有一定程度的实力和一定程度的信誉保障度且和与国内各大银行签约的独立的第三方机构所提供的交易支持平台,它的具体流程是:首先,在网上买卖双方达成一定的协议后,买方通过第三方机构所提供的交易平台把货款预付给第三方,由其暂管,等到买方确认收货后告知第三方,第三方再将之前买家的预付款付给卖方,完成交易。
  
  最初,第三方支付出现的目的是为了解决买卖双方在小额电子商务支付的情况下由于银行卡不一样所造成的转款不便的问题。第三方支付目前在我国的表现形式主要有两种,第一种是像支付宝这样的依托 customer to customer 等大型网站的支付工具。第二种是第三方支付平台将多种支付手段(如网上支付,电话支付等)整合到一起。本文的第三方支付具体指的是第三方网上支付。
  
  (一)第三方网上支付公司没有相应的准入监管,没有明确的法律地位。
  
  《非金融机构支付服务管理办法》是由央行公布的,它明确规定未经央行批准的无论什么样的非金融机构都不能从事支付业务。第三方支付公司是支付中介,它处在金融业务和网络运营交接的“灰色地带”.我国《商业银行法》规定,必须经银监会审批的金融机构方能从事商业银行的中间业务,其他企业及机构不能从事与此类似的活动。而“支付宝”、“财付通”等第三方民营支付机构处在央行的严格管理范围之外,没有相关法律条文的保障,且其从事的金融服务没有得到央行官方的认可。
  
  (二)第三方网上支付公司存在着诚信问题和道德风险。
  
  目前,我国政府对第三方支付公司没有严格的资质审查,且第三方支付公司的准进门槛不高,由此导致小支付公司的数量不断增加,使得诚信问题和道德风险增加。由于第三方支付公司所提供的是支付中介的服务,对于如何避免支付危机的发生,如何保证客户交易资金的安全以及由谁来监督其诚信和道德风险,目前还没有明确的监督管理办法。
  
  (三)第三方网上支付市场对消费者的隐私权及资金安全的保护问题。
  
  持续的无序竞争将导致第三方支付公司的兼并重组、并购转型等。用户的资金在第三方支付公司暂时停止营业或关闭时如何得到保全及退偿,将是一个非常严肃的问题。目前,对于接受第三方服务的消费者来说,在面对经营及政策风险时缺乏强有力的保护。除此之外,还存在着消费者个人的网上资料在第三方支付公司终止服务时遭到泄露的风险,个人资料的泄露对用户来说,金融损失将是巨大的。对于如何保护用户个人支付资料的安全,没有明确的监管要求。
  
  (四)第三方支付的盈利模式单一,圈地竞争激烈。
  
  在我国随着第三方支付企业的增多,行业里的圈地竞争非常激烈,主要表现在:用尽各种办法收买客户,免费策略,恶性竞争等。第三方支付依靠收取手续费在银行与用户的夹缝中求取生存,其盈利模式比较单一,问题严重。盲目的无序竞争使得企业利润大幅度的缩水,很多企业受限于盈利的难题。目前,在以支付宝为首的免费策略影响下,各第三方支付企业要想盈利更加困难。
  
  (五)第三方支付面临双重夹击:“超级网银”、银行。
  
  从2010年 8月开始“,超级网银”作为央行的第二代支付系统的重要组成部分,逐步上线。除第三方支付企业外,多家银行接受了央行的验收“.超级网银”的某些功能和第三方支付的部分功能重合(如:跨行转账功能,跨行支付功能等)。可见,第三方支付公司和它所依赖的那些大力推行网上支付业务的银行之间的竞争是不可避免的。
  
  (六)第三方网上支付平台有可能面临洗钱的风险。
  
  虚假的交易支付平台(监管型账户支付模式)以及由第三方支付公司所提供的非交易型支付平台(非监管型账户支付模式)的账户资金划转,都有可能成为资金非法套现、转移、洗钱以及违法犯罪的工具。怎样加强风险监管的力度,严厉打击网上非法套现、洗钱等犯罪行为,也将成为第三方支付市场面临的风险。
  
  (七)资金沉淀的风险。
  
  沉淀资金是指在买卖双方没有完成交易之前,暂时存放在第三方支付商账户中的客户的预付款的集合。由于网上交易量,交易额的数量巨大,在第三方支付平台中存在着大量的货款,延时交付,延期清算的情况时有发生,第三方由此累积起大量稳定的沉淀资金。
  
  因为第三方支付公司可以直接支配交易款项,故有可能出现超越监管、越权调用客户交易资金的风险。
  
  (八)第三方支付面临技术风险。
  
  由于第三方支付平台能够提供多家银行的接口,这就隐含一定的技术风险,若第三方支付平台的技术不过关,用户的网银密码及个人信息将会被窃取,进而给客户带来巨大的损失,也将会对整个网银体系产生严重的冲击。