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Apple Pay与微信支付、支付宝的对比分析

添加时间:2017-08-12 15:55
  (一)支付手段。
  
  传统的银行支付模式主要包括商户、发卡行、收卡行、银联四部分,即通过银联的转接清算完成支付,支付机构以商户身份,通过收卡行或收单机构连接进入支付系统,被称为“四方模式”.目前在国内移动支付市场占主导地位的支付宝与微信支付则是代替了收卡行与银联两部分,绕开银联进行网络支付形成“三方模式”.具体来看,微信支付、支付宝拥有第三方支付牌照,并建有独立的账户系统,用户可以存零线、转账收款、购买理财产品,在支付时可以绕开银联,直接花掉银行账户的金额,或者花掉支付账户里的金额。与微信支付、支付宝相比,Apple Pay 并非第三方支付工具,而是依托在银联云闪付下的一种移动支付手段,与实体银行卡共用一个银行账户,充当商户和用户之间的通道角色。因此在某种程度上,Apple Pay 绑定银行卡账户巩固了传统“四方支付”模式,提升了发卡行、收卡行和支付终端的厂商价值(见表 1)。此外,由于 ApplePay自发布之日起就被定位为一种支付终端,不涉及资金结算,Apple Pay不参与资金的流动,自身也没有建立账户和“资金池”.这就使得 Apple Pay 仍然受制于现行银行卡转账限额的规定,更符合目前的监管取向和反洗钱风险防范要求.
  
  
  (二)安全性能。
  
  一是数据传输安全技术更为严格。Apple Pay 使用 Token 令牌加密技术来传输客户敏感信息。用户将银行卡与Apple Pay绑定后,其银行卡信息并不存储在手机的本地储存里,也不存储在手机等移动设备的服务器上,而是通过复杂的Token令牌编码加密技术,在原银行卡真实卡号基础上,随机生成一组只能在本机上使用的16位数字新卡号,并存储在手机的安全芯片中(SE/Enclave安全芯片)。用户每次支付交易时,都需要核对随机生成的Token令牌,并完成指纹验证。因此即使手机丢失,用户也不必注销信用卡,可通过苹果的远程程序关闭支付功能。此外,相对于支付宝和微信支付,Apple Pay 不收集、存储用户购买的商品价格、数量、地址等交易信息,较好地保护了用户隐私。二是依托强实名账户,安全性较强。Apple Pay 运用的 NFC支付依托的是真实银行卡,属于强实名账户,受到银行认证和国家法律的保护,安全性更强。而微信支付、支付宝的二维码扫码支付,依托的是第三方支付账号,属于弱实名账户,不受国家法律保护,存在安全隐患。但微信支付、支付宝都与保险公司合作,建立了赔付机制,如支付宝与众安保险联手推出支付宝账户安全险,微信支付也提供了相应的财产保险(见表2)。
  
  
  (三)使用便利性。
  
  用户使用微信和支付宝支付都需要扫描二维码.首先需要打开 APP,再点开付款二维码,最后通过指纹认证或输入密码完成付款。与支付宝、微信支付的扫码支付相比,Apple Pay 的近场支付操作更为简捷。使用Apple Pay付款时,只需将手机等移动设备靠近支持银联云闪付的POS终端,同时完成Touch ID指纹验证即可完成支付,且整个支付过程无需接入互联网,线下支付也不用打开任何APP,甚至无需唤醒屏幕,支付完成后还有声音或振动反馈.总体来看,在懒人经济方兴未艾的今天,无论操作步骤还是时间Apple Pay都更“懒”.
  
  (四)使用群体。
  
  Apple Pay主要应用于iPhone6及以上、以及 ipad air2、iwatch 等最新苹果设备。因此,目前 Apple Pay 的国内用户群主要受制于苹果新型号手机或相关移动设备的持有者.而微信支付、支付宝则支持国内大多数型号与操作系统的智能手机,并且使用门槛更低。总体来看,相比支付宝和微信支付,Apple Pay 的用户群体目前绝对是小众。