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花呗虚拟信用卡taoxian存在安全风险 谨防被骗

添加时间:2017-10-09 15:01
  “白给你额度,你就花呗”,这句广告语直戳剁手党的内心,“蚂蚁花呗”“京东白条”越来越受到网购一族的欢迎。“花呗”“白条”这样的虚拟信用卡,能像银行信用卡一样套现吗?套现的风险又有多大?
  
  1、套现需要虚假交易。
  
  支付宝业务似乎已经垄断了整个网银市场,尽管央行叫停了虚拟信用卡,但电商并没有放弃赊购这块“大蛋糕”,支付宝推出了“蚂蚁花呗”产品,同时“京东白条”“苏宁任性付”也开始上线。“花呗”更是走出淘宝系,接入了唯品会、亚马逊、大众点评、当当网等 40 多家电商平台,覆盖大多数主流电商。
  
  蚂蚁金服曾明确表示,“花呗”不能用于套现,但通过网络搜索,可以发现很多提供套现业务的商家,这些商家收取的手续费,从 3%到 10%不等,手续费最高的是“京东白条”套现,高达 18%到 30%.
  
  它们都是通过什么方式实现套现的?其实不论是银行信用卡taoxian还是虚拟信用卡taoxian,实质都是通过虚假交易,利用的都是信用卡特有的信用额度及免息期。具体来讲,发卡银行会给信用卡相应额度的预付款,同时确定在免息期内还款的话不计算利息。但是,这个预付款只能用来消费,银行不提倡你换成现金取出来,当你到 ATM 机上用信用卡取现的时候,你只能取出占额度50%的现金,且要收取提现手续费,并按天计算利息。对于急用钱又不愿支付高额利息的用户来说,就要想方设法支取信用额度内的现金,这就催生了信用卡taoxian链条。
  
  通常,提供套现业务的商家通过虚假交易来实现套现。传统交易中一般是通过个人 POS 机实现,相对而言,网络交易要比传统交易更具隐蔽性,完成虚假交易更加容易,这也使得“花呗”
  
  等虚拟信用卡的套现市场更加广泛。在可以使用“花呗”的商铺,买家与卖家相互串通,通过空买空卖的方式即可实现套现。淘宝网对有套现倾向的商家,例如对图片有套现字样,单量大但评价少的商户,或者无理由的销量暴涨商户等进行严格筛查,关掉了很多违规商户。
  
  2、“花呗”套现是一种违约。
  
  无论是银行信用卡还是“花呗”,持卡人或“花呗”注册人与发卡银行或支付宝平台之间都签订有民事合同,约定持卡人进行真实交易,通过虚假交易进行套现的行为,很明显违背了当时签订的合同,持卡人应当承担违约责任,发卡银行或支付宝平台可追究持卡人的民事违约责任。一般来讲,信用卡taoxian如果不超出一定限度范围,未给银行造成大的经济损失,在民事领域即可解决问题,如果动辄追究持卡人的刑事责任,会造成信用卡客户的大量流失。
  
  与此同时,支付宝平台及电商平台应当承担监管责任,严格注册条件,严格授信额度提升程序,认真审查“花呗”注册人的信用等级,及时筛查可能存在违规套现的商户,避免虚拟信用卡taoxian。
  
  3、和信用卡非法套现同样论罪。
  
  套现向来是消费信贷的副产品,无论“花呗”“白条”还是“任性付”,都难以避免出现套现的情况。与银行信用卡虚假交易套现一样,这种套现方式同样违法,因其严重扰乱金融秩序,将涉嫌非法经营罪。如果套现后不能及时还款,还会涉嫌信用卡诈骗罪。
  
  最高人民法院、最高人民检察院日前联合中国人民银行发布了《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》,规定“违反国家规定,使用销售点终端机具(POS 机)等方法,以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金,情节严重的,应当依据刑法第 225 条的规定,以非法经营罪处罚。”
  
  信用卡taoxian的本质特征,就是通过欺骗方式将信用卡内授信额度直接转化为现金套取出来。该司法解释的出台对信用卡taoxian行为有了明确的规定。司法解释明确规定,实施信用卡taoxian行为,数额在 100 万元以上的,或者造成金融机构资金 20 万元以上逾期未还的,或者造成金融机构经济损失 10 万元以上的,应当认定为刑法第 225 条规定的“情节严重”;数额在 500 万元以上的,或者造成金融机构资金 100 万元以上逾期未还的,或者造成金融机构经济损失 50 万元以上的,应当认定为刑法第 225 条规定的“情节特别严重”.
  
  持卡人以非法占有为目的,通过信用卡taoxian实现恶意透支,应当追究刑事责任的,依照刑法第 196 条的规定,以信用卡诈骗罪定罪处罚。
  
  “花呗”“白条”“任性付”等虚拟信用卡不同于银行信用卡,但其有别之处仅在于免息期、分期费率、逾期还款利息等方面,二者的实质都是拥有一定的授信额度,并可预支消费。通过虚拟信用卡实现套现,仅仅是行为方式的不同,在套现过程中引入了第三方支付平台,行为实质却是一样的。因此,虚拟信用卡taoxian同样是违法行为,情节严重的将构成犯罪。
  
  4、“花呗”套现小心被骗。
  
  信用卡taoxian对急用钱的用户来说,是一种极大的诱惑。要想实现套现,就要产生一笔虚假交易,套现者需要负担高低不等的手续费。但更重要的是,专门提供套现服务的公司、个人或商户,可能在虚假交易进行完之后一走了之,这就可能造成套现者被骗。尤其是在网络购物中,买卖双方互不见面,身份难以确定,一些商户将需要套现者拉入微信群中,群中可能潜水一些托儿,哄抬气氛,当买家用“花呗”支付后,商户可能拒不退货,更有甚者可能弃店跑路从此消失,这就使得买家付款难以追回。
  
  另外,在虚拟信用卡实现套现的过程中,一般情况下商户会要求买家提供详细的个人信息,用于套现现金的转入,这就有可能造成个人银行卡信息泄露。因此,对于“花呗”等虚拟信用卡taoxian不要轻易相信,谨防上当受骗。
  
  延伸阅读:
  
  什么是虚拟信用卡。
  
  和传统的银行信用卡业务相比,虚拟信用卡的优势在于“即申请、即发卡、即支付”,无需审核申请资质,在中国互联网金融领域,这被视为对信用卡发卡方式和渠道的创新,是实体信用卡去介质化的一次尝试。
  
  国外也有虚拟信用卡,例如欧贝通卡,常用于购买国外域名、主机、VPS、独立服务器、游戏授权、游戏点卡等虚拟商品,也可用于 ebay、亚马逊等购物。欧贝通账户是一个预付型账户,有效期一年,这个账户给消费者一个欧贝通虚拟卡,消费者可以使用它在网上任何接受 VISA 卡的地方消费。消费者需用普通信用卡或借记卡为欧贝通虚拟卡充值,但它不与任何银行账户绑定。
  
  欧贝通虚拟卡没有月费或年费,消费只限于充值金额。消费者每次为欧贝通卡充值时收取4.95%的充值费,从欧贝通账户退款到消费者个人信用卡或借记卡上时,收取 3 英镑或 6 美元的提款费。