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电子商务下网上支付存在的问题与发展趋势

添加时间:2015-06-28 21:54
    随着计算机与网络技术的不断进步,电子商务应运而生,并在过去的十多年里得到了蓬勃的发展。电子商务不仅仅带来了经济上的收益,也改变了人们的经济结构和消费习惯,逐渐成为人们生活中不可或缺的组成部分。与此同时,支付方式也发生着快速的变革。传统的商务支付方式需要面对面进行交易,具有过程复杂、受时空限制和现金携带不便等诸多局限性,无法满足现代化电子商务的需求。因此,基于数字化和网络化的各种电子支付方式不断出现,其具有方便、快捷、经济、高效的明显优势,极大地推动了电子商务的发展。
    
    根据中国人民银行发布的公告,电子支付是指通过电子终端发出的支付指令,实现货币支付与资金转移的行为。按照指令发起方式的不同,电子支付又分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、ATM 交易等。根据是否利用互联网来完成支付,又可以分为网下支付和网上支付两种方式,其中移动支付也可视为网上支付。随着网络技术与支付软件的不断进步,网上支付方式也快速发展,并逐渐成为电子商务中的一个关键环节。根据央行2010-2012 年中国支付体系发展报告的不完全统计,商务活动中的网上支付交易笔数及金额都连年快速增长(见图 1)。
    
    本文就网上支付方式进行简要分析。
    
    一、网上支付方式的类型。
    
    网上支付又称为在线支付,指的是消费者通过互联网进行直接款项支付的行为。
    
    从某种意义上说,网上支付可以理解为电子支付的高级方式。与其他支付方式相比,网上支付具有随时随地的特性,因此被广泛接受与使用,并被预测为下一世纪主要的电子支付形式。目前,网上支付方式主要包括银行卡、电子现金、电子支票、基于第三方支付平台的支付、移动支付等。
    
    (一)银行卡网上支付。
    
    这种支付方式借助于各大银行发行的银行卡,包括借记卡与信用卡。在使用者向银行申请开通了银行卡的在线支付功能后,可登录相应的网上银行,并在在线支付的步骤中,利用无证书的密码或有证书的UKey 等途径来完成。应该说,这种支付方式是我国目前应用较普遍的,大多数人认可或正在使用的方式。
    
    (二)电子现金。
    
    又被称为电子货币或数字货币,是一种用加密序列数来表示现实中货币金额的技术。简单地说,就是用电子形式来模拟现金。用电子现金进行网上支付无需与银行连接,具有灵活多用、匿名快捷、方便节省等特点,在小额度支付中特别实用。在国外电子商务中,电子现金已被广泛应用,但在国内应用还不太普遍。主要原因在于电子现金相关的软硬件技术要求较高,目前采用电子现金的商家和银行还不太多。
    
    2014 年5 月由哆啦宝公司推出的“哆啦口袋”在某种意义上就是一种电子现金。
    
    (三)电子支票。
    
    顾名思义,电子支票就是电子化的纸质支票,其功能与传统支票几乎相同。电子支票通过数字签名来确认交易双方的身份、银行和账户等信息,因此比传统支票具有更高的安全性。利用这种方式进行网上支付,可以使支票支付业务实现电子化和自动化,具有方便、高效、易于流通、安全性高、绿色环保、省时省钱等诸多优点。
    
    虽然电子支票支付方式出现较晚,但目前在一些国家得到广泛应用,已逐步取代传统的纸质支票。
    
    (四)基于第三方支付平台的支付方式。
    
    目前对第三方支付平台尚无公认统一的定义,一般是指为网络交易双方实现网络支付而搭建的资金转移平台。它属于第三方的服务性中介机构,作为银行、网站及商家之间资金往来的中转站,提供网上支付通道。第三方网上支付平台主要分为两类(廖敏慧,2006):一是以北京首信、上海环讯与网银在线等为代表的网关型支付平台。这种支付模式下,交易各方权责明确、结算便利,但消费者使用需要向银行申请,需要支付较高手续费,且存在交易安全问题。二是以支付宝为代表的信用担保型第三方支付平台。这种支付平台是大型电子商务公司自建的支付平台,与公司本身的信用挂钩,保证资金流和货物流在交易双方顺利对流,起到交易保证和货物安全保障的作用。
    
    (五)移动支付。
    
    是指用户通过移动终端尤其是手机,借助于移动网络或Internet无线网络,对所消费的商品或服务进行账务支付的一种新型支付方式,通常也称为手机支付(郝慧丽,2014)。从狭义上看,移动支付并不算典型的网上支付,因为其支付过程往往是通过上述的银行卡在线支付功能或第三方支付平台来实现的。这种新型的支付方式在国内外的发展都非常迅速,尤其是在小额支付场合下特别流行。可以说,移动支付是目前为止速度最快的一种支付方式,而且随着手机软件和网络的发展,其应用的场合必将越来越广。
    
    二、网上支付存在的问题及应对措施。
    
    (一)网上支付的安全问题。
    
    用户在使用某种支付方式时,第一考虑的必然是安全问题。这里的安全问题包括几个方面,一是交易安全性,即消费者在支付费用之后能否确保得到商品或服务。二是网络环境安全性,目前网络黑客攻击、网络病毒盛行、钓鱼网站泛滥等问题屡见不鲜。三是信用安全性,在商品或服务质量有问题时,网上支付系统能否保证消费者得到赔偿或补偿。这几个方面都会影响用户对网上支付系统的选择。针对交易及信用安全问题,应当尽快建立并完善信用评价体系,与公司、个人和网上平台服务商直接挂钩。实际上,阿里巴巴等公司已经开始类似尝试。对于网络环境安全问题,可通过安装功能较强的杀毒软件及防火墙、入侵检测及网络监控、数字签名及文件加密等技术来保障(杨磊,2014)。
    
    (二)技术标准与认证问题。
    
    国内的认证机构可分为银行、行业和地方三个体系,各个认证机构纵横交叉,复杂而混乱。对网上支付的技术标准没有统一,例如中国银行采用的标准是SET,而招商银行采用的 SSL.不同的认证体系和技术标准势必造成网上支付不畅或不安全。
    
    针对这个问题,需要加快网上支付技术标准的建立与统一。对不同的网上支付技术标准采取统一规范,建立一致的安全认证体系。例如,将各个网上银行的数据通过一定的方式进行链接和共享,共同提供网上支付功能。
    
    (三)相关法律滞后的问题。
    
    目前,我国对于电子商务方面的政策、1具体到网上支付业务来说,一方面网上支付方式、业务量快速发展,另外一面相关法律却基本上还是空白。尽管有一些《指引》、《办法》等出台,但毕竟不是完善的法律制度。
    
    在此,建议国家相关部门加快立法进程,完善法律保障,制定明确、有效、完整的电子支付法律,乃至于更加具体的网上支付法律。一个完善严格的法律环境是电子商务发展的必备条件,一旦在网上支付业务中出现问题,可以有法可依,及时有效、严格有序的查处,并追究相关人员的法律责任。
    
    实际上,除上述几个问题之外,还存在着银行技术水平有待提高、网络基础设施和现代化系统建设(宋孟丘等,2014)、电子货币合法性规范、网上支付的金融监管等诸多问题。这需要政府机关、银行机构及网络电商等各方的共同努力,以营造一个健康、有序的电子商务发展环境。
    
    三、网上支付的发展趋势。
    
    尽管网上支付存在上述的若干问题,还有待于各行业各部门的努力去进一步规范和完善,但作为互联网时代的新兴技术,其广泛的应用前景是不容否认的。总体来说,网上支付的发展趋势如下:
    
    (一)网上支付在电子商务中的地位日益重要。
    
    网上支付具有传统支付方式无法比拟的优势,与电子商务新形势更加契合,因此也被越来越多的人所接受。随着相关法律法规、信用制度和安全支付协议的完善,相信在不久的将来,网上支付将成为电子商务的首选支付手段,而网上支付的发展也必将推动电子商务的发展。实际上,我国电子商务的广阔市场前景已经吸引了众多国外资本,eBay 收购电子商务网站易趣、亚马逊收购卓越网等收购行为反映了我国电子商务市场的成长前景,更重要的是,全球化的电子商务必然对网上支付提出了更高的需求,网上支付的重要性也将越来越高。
    
    (二)网上支付利用的高科技手段将日趋增多。
    
    与高效率快节奏的现代电子商务相匹配,人们对网上支付的便利性、安全性也提出了更高的要求,这必将推动各种高科技手段的研制与应用。例如:指纹识别、声纹识别、虹膜识别等生物学技术将被广泛应用。这些技术具有个性化、唯一性的特点,因而具有更高的安全性。将传统的账户和密码登录方式和高科技的识别技术相结合,有助于账户安全性的进一步提高,即便用户的账户信息不慎被窃取,也不会被他人“盗刷”.此外,各种新型移动终端也将被大量用于网上支付。总之,随着技术的发展,相信会有更多的高科技手段被应用于网上支付领域并逐步得以推广。
    
    (三)网上支付相关法律法规将不断完善。
    
    网上支付的健康发展也离不开相关法律法规的制定和完善。目前,已有不少国家对电子签名立法,确定电子签名的合法性,这使得网上支付的法律环境不断完善,进一步促进了网上支付的发展。由于网上支付直接涉及资金转移,因此各国的金融监管部门都对第三方支付平台的运营规范高度关注。进一步完善支付平台的准入制度,以维护电子商务市场秩序的稳定,保障支付企业合法经营。
    
    (四)网上支付对象的身份将逐渐淡化。
    
    目前的电子商务本身就呈现出一种融合的趋势,在eBay、淘宝等大型商务平台上,不仅有个人买家和卖家,也出现了很多职业商家的身影。即,交易类型由B2C变成了C2C,交易双方更看重交易平台的便捷和安全,而淡化了交易双方的身份。
    
    电子商务模式的不断发展变化,要求网上支付方式也随之不断改进。反过来,网上支付方式的创新和完善,也在悄然影响新型商务模式的产生。例如,最近较流行的网上拼单,指的是互不相识的一些人为了获得更低的价格或打折的权利而完成共同支付。
    
    综上,在数字化、信息化和网络化的2 1 世纪,电子商务的蓬勃发展是大势所趋。在此大背景下,支付方式也发生着翻天覆地的变化,而网上支付方式将成为未来电子商务中的关键环节。随着移动网络与移动终端APP的不断发展,微信支付、微博钱包、NFC 支付等移动支付也将成为一支不可忽视的力量。做好网上支付方式的相关研究,建立和完善相关法律,将推动电子商务更加快速健康发展。