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第三方支付平台概念、特点及优势

添加时间:2015-05-25 15:13
    随着计算机网络的不断发展,在经济全球化的背景下,各个国家地区都越来越注重电子商务的应用。在近些年,我国的电子商务行业整体交易规模成倍上涨,相应的也为网上支付提出了更大的需求和更高的要求。各大金融机构开始着手于网络支付的建设工作,为用户提供网上银行服务。但是随之而来的安全和信用问题却对广大消费者、商家以及金融机构本身造成了巨大的困扰。在某种意义上,网上银行能够通过特殊机制来对交易双方进行监督和约束,但是考虑到交易成本和交易的专业化程度,可以说网上银行在成本效益上不具有优势。而且,对于普通商家来说,要直接和多家银行的网上系统进行支付和结算的效率也是相当低的。
    
    而第三方支付平台的出现和发展,能够良好的解决这一问题。
    
    1、概念和性质。
    
    第三方支付指的是,具有信誉保障和相应实力的独立中介机构,接入国内外的一些银行支付结算服务的网关接口,采用这样的方式来为电子商务过程中交易双方提供便利和支持。在支持第三方支付的电子商城中,消费者在选择好中意产品之后,能够登录第三方支付平台账号并支付货款。当消费者支付成功后,第三方平台则会向商家发出买家已付款的通知,要求商家尽快发货。当买家接收到商品并确定商品质量没有问题后会通知第三方平台,最后第三方平台会将货款支付给商家。在这个交易过程中,第三方支付平台扮演着一个总结的角色,能够对买卖双方展开监督和约束,能够有效地减小电子交易所面临的风险,有利于电子商务交易规模的扩大。
    
    自第三方支付平台面世之初,人们对于该平台性质便有着多样化的看法。相当一部分学者将第三方支付平台看成是“虚拟银行”的存在形式,所提供的功能和服务都和网上银行有着一定的相似性。也有人指出第三方支付是新型的业务模式,有机的将金融业和 IT 业结合起来,和传统银行说提供的服务存在有很大的差异,并不属于银行金融机构。这一点从各大第三方平台宣称自身不是银行的协议中可以看出。在 2010 年,我国政府部门出台了《非金融机构支付服务管理办法》,其中规定了第三方支付平台的运行需要取得《支付业务许可证》,同时需要接收中国人民银行的管理和监督。这一条款的颁布,明确了第三方支付平台的合法地位,也必然将促进第三方支付平台的进一步发展。
    
    2、发展现状。
    
    网上支付问题是保证电子商务稳定发展的一大根本,也是构建现代化电子商务环境的重要环节。单一的网上银行系统所提供的业务已经完全不能够满足人们日趋复杂的交易需求,而且规模较小的电子商务网站也难以拥有足够的成本维护费用和必要的技术和各大银行进行连接,银行的交易成本问题也决定它不可能对大量的小额零散交易进行直接处理。在这样的环境下,第三方支付平台的出现成为了网络支付的全新发展点。在国际贸易中,交易双方往往会通过“信用证”的支付方式,来解决两者之间存在的信息不对称问题,让银行介入交易活动之中作为一个信用的中转。
    
    随着第三方支付平台在安全、信誉等方面的稳定性给了消费者良好的心理预期,再加上现代电子商务服务越来越迅捷便利,自从 2004 年起,电子商务已经逐渐转变成一种流行的支付方式。相当多的消费者都愿意通过网上支付的形式来购买商品。这不得不说跟支付技术水平的提升和完善有着密切的联系。当第三方支付平台出现以后,电子商务处于更加安全诚信的环境之中,逐渐解决了以往电子商务所面对的安全问题。
    
    在未来的一段时间内,第三方支付平台将会成为促使电子商务进行产业创新的一大动力,第三方支付服务商的支持能够带动更多行业的企业公司,来成为亲密的合作伙伴。在初级阶段,第三方支付平台只是扮演一个收银台的角色,在以后第三方服务商将和商家结合起来,构建利益联合体,甚至是自主的提供全面外包服务。在当前国内,大部分的第三方支付平台还处于第一阶段,需要不断地努力和完善。而且在将来,移动支付行业也必然面临着空前激烈的市场竞争。
    
    3、运营模式。
    
    在当前,国内的第三方支付平台主要有以下两种运营模式:
    
    (1)独立型的第三方支付平台。顾名思义,这种平台是独立在电子商城网站之外的,是由第三方投资机构和各大银行进行合作,为消费者和商家提供的银行网关代理支付服务以及其他增值服务的第三方支付系统,其中的典型性代表产品有“快钱”、“易支付”.独立型平台起到的功能只是为用户创建和银行的连接,仅仅是提供在线支付和支付系统解决方法。通常来说,独立型平台具有行业背景,更为注重的是行业应用的拓展,在 B2B 市场上有着突出的表现。但是同时又因为该类型平台的中立性,在小型电子商务网站中应用也较为广泛。
    
    (2)宿主型第三方支付平台。这类型平台主要是依附在大型电子商务系统之上的,主要是由电子商务系统自己研发的支付平台,能够对各大银行的支付结算网关进行集成,以自身企业实力和信誉作为基础,来为电子商务的交易双方提供第三方支持,国内的着名宿主型第三方支付平台主要有“支付宝”、“财付通”,分别依附在阿里巴巴和腾讯公司。这类型平台在开发之初,主要目的是保证企业自身商务平台交易的顺利进行,然而随着国内第三方支付平台业务规模的不断扩大,这些平台也逐渐为其他的电子商务系统和其他行业提供交易支持。宿主型支付平台是当前国内发展最为快速的第三方支付模式,首先能够借助于自身的电子商务网站来获取稳定流量,保证了一定的顾客粘性和交易规模,进而能够在规模经济环境中享受低成本和高效率,拥有非常广泛的发展空间。
    
    4、第三方支付平台的优势。
    
    (1)安全性。第三方支付平台往往都是以雄厚的财力作为支撑的,能够构建优秀的安全支付平台。第三方支付平台所采用的研发技术都是当前最为成熟的相关技术,而且和各大银行的支付网关是相互连接的。消费者在选择支付的时候所输入的账号和密码都会通过第三方支付平台直接传送到银行系统,仅仅是银行的支付网关便能够保证很强的交易安全性。而且,第三方支付平台本身也会设计有足够的安全防护程序,能够采用例如 SSL 128 加密通道和 PKI 密钥技术等成熟的安全技术,全面的为平台用户提供安全保障。
    
    (2)公正性。第三方支付平台所起到一个非常重要的作用便是公正,第三方平台采用的清算模式,能够极大化的减少买家拒付和卖家欺诈问题出现的概率,为电子商务营造出买卖双方相互信任的氛围和环境。而且第三方平台的清算模式能够在网站和各大金融机构之间展开二次结算,这一点保证了平台并不只是一个银行支付网关通道,而是真正独立的第三方平台,能够保存电子商务的交易信息,为买卖双方提供相应的保障。
    
    (3)PKI 密钥体系。PKI 指的是(Public Key infrastructure),被称为公开密钥体系。这项技术是当前受到全球各个国家认可的网络商务的安全体系,采用公钥理论和响应技术来构建的保证信息安全的基础设施。公钥是现在最为流行的一种加密体系,能够在公钥密码技术的基础上,在互联网环境中进行数据加密、提供数字签名服务的安全技术架构。在 PKI 密钥体系之中,加密和解密的有所差异的,信息的发送方需要使用接收方的公钥来加密,而接收方则使用自己的专用私钥来对信息解密。通过这种方式,信息的机密性得到了保障,而且信息还存在有不可抵赖性。
    
    (4)便捷性。第三方支付平台对于买卖双方来说是独立的,它通过和各大电子商务网站、各大金融机构之间展开的合作,在消费者在和平台连接的电子商务网站上支付货款的时候,会为消费者创建统一化的支付页面,为平台用户提供各个银行的支付通道,使得用户并不需要登录到各个银行的网银中进行操作,给消费者带来了极大的便利。