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第三方支付的创新及其现存风险

添加时间:2015-01-04 20:07

  2013年互联网和传统金融相互融合,金融业发生了翻天覆地的变化,以大数据、云支付、平台和移动支付为特点的各种第三方支付、网贷平台、网络理财产品等具有互联网属性或特征的金融服务形势表现出巨大的创新活力。因此,2013年也被称作互联网金融元年。作为互联网金融的第三方支付行业也表现出强大的发展潜力。第三方支付是互联网金融的一种新新式,它是指具有一定经济实力和信誉保障的第三方独立的机构来承担交易双方资金结算的信用中介。截止2013年底,已有250多家金融企业获批取得第三方支付牌照,相关学者及咨询机构预计2014年第三方支付行业市场规模将继续扩大,第三方支付将会更加积极的服务于有支付需求的个人、企业或机构。

  一、第三方支付的发展现状。

  国外第三方支付发展较早,并且各种服务模式已相当成熟,例如PayPal.2000年,我国第三方支付才开始起步,目前发展较好有有环讯支付、支付宝、财付通、汇付天下等。

  最初,第三方支付只为买卖双方提供担保服务,即买卖双方在互联网上达成交易之后,买方先把资金支付给第三方支付机构,由第三方支付机构作为中介临时保管资金,并通知卖方发货,当买方提取并核对货物无误后,通知中介把付款支付给卖方。

  目前,第三方支付服务逐渐发生延伸和拓展,服务方式出现了移动支付、微信支付等,业务范围拓展至预付卡、收单等领域。第三方支付企业不仅提供支付中介作用,也提供资金管理、客户管理、积分奖励等增值服务。

  1.第三方支付市场规模。

  根据易观数据,2010年第三方支付规模达1万亿元,2011年超过2.1万亿元,2012年已经超过10万亿元,市场规模不断扩大,给第三方支付企业带来了发展机遇。随着第三方支付企业的数量越来越多,第三方支付市场的竞争压力也逐渐增大。第三方支付企业为了发展,必须打破业务的同质化,逐步实现差异化业务,相应的营销方式和营销策略也要进行逐步的调整。

  第三方支付市场规模逐渐增大,2005年总体市场规模不足1000亿元,2013年市场规模达到约14万亿元。2005-2011年第三方支付市场规模增长缓慢,2011-2013年第三方支付市场发展突飞猛进。这主要是由于2005年开始,第三方支付被纳入官方支付清算监管;2011年以前,第三方支付行业受法律法规要求、技术标准的不完善、业务体系配套政策不齐全等影响发展缓慢;2010 年央行颁布的《非金融机构支付服务管理办法实施细则》明确第三方支付服务的法律地位,第三方支付行业被正式纳入国家监管体系,并拥有合法的身份,并对支付机构从事支付业务的基本规则、申请人资质条件等进行了细化,非金融机构支付服务业务也走向规范化。2011年,央行开始发放支付牌照,由此开启了第三方支付行业发展的新纪元,市场规模急剧扩大。

  2.第三方支付存在问题。

  目前,中国人民银行已颁布250多张牌照给第三方支付机构。但是,根据竞争企业的市场份额来看,市场前十位的企业占据市场百分之九十的市场份额,其余第三方支付机构良莠不齐,无论从技术水平,还是风险控制等方面实力差距较大。从业务上来看,各第三方支付机构的业务同质化现象比较严重,服务缺乏创新,服务方式单一化,这些都是第三方支付机构未来要解决的问题。

  二、第三方支付创新。

  第三方支付有资金供求方、大数据、云计算、平台四大基本参与要素,随着第三方支付行业的不断发展,第三方支付需要渠道创新、服务创新、业务创新,打破同质化,实现差异化服务。

  1.第三方支付基本要素。

  资金供求方是指具有真实交易的背景的资金交易结算双方。资金结算必须建立贸易的基础之上,第三方支付为双方提供信用中介服务,包括货物担保、信用中介的作用。资金需求方主要有消费者、电商网店、零售批发商等;资金供给方有平台暂留资金、银行转账资金等。

  大数据是第三方支付运行的基础。对于第三方支付来说,每一个客户都是一个数据源,依托巨大的客户资源可以获取交易支付结算的数据,针对这些数据可以进行用途分析;进一步,在引入外部数据的情况下,可以实现多维度分析,为服务创新提供基本的数据支撑,同时提高风险控制水平。

  云计算是第三方支付数据处理的基础。由于客户数量众多,交易数据量巨大,人工处理远无法满足快速安全支付的要求,必须借助计算机云处理技术来实现数据处理。云计算具有超大规模的计算能力、实现虚拟化处理、可靠性高、服务成本低的特点,为第三方支付提供了发展的条件。

  支付平台是维持第三方支付运行的关键节点,一方面交易数据依靠平台来收集、整理和处理;另一方面交易双方信息反馈以及监督各种资金的流转和货物流转记录依靠平台来进行。平台的安全运行时第三方支付业务顺利开展的保障。

  此外,随着未来移动支付的发展,这也会成为未来第三方支付行业发展的重要竞争领域。

  2.第三方支付的创新。

  当前第三方支付发展同质化现象严重,为了在未来发展中突破发展瓶颈需要不断的进行创新。第三方支付企业创新的领域主要有以下几个方面。

  首先,缩短货款的回收周期,加快资金回笼速度。避免了资金在经销商、分公司之间划转中浪费的大量时间,使款项的回收时间缩短到刷卡支付后第二个工作日,甚至达到T+0,实现服务的高效快捷。

  其次,简化交易流程,提高业务管理效率。各地经销商直接向公司总部采购,减少中间环节,降低不必要的交易流程,缩短交易时间。同时,第三方支付企业要减少低效率工作,降低业务管理成本,将繁琐、低效、出错率高的工作实现计算机处理,例如人工对账、人工划款等工作。

  最后,增加支付渠道,逐步发展移动支付。扩大业务可延伸的范围,增加增值服务,包括客户管理、积分管理、理财计划等增值服务,以及日常生活水、电、气,日常购物支付。

  随着支付行业的不断发展,第三方支付企业需要通过创新提供多元化支付服务和增值服务。企业自身也要提高信息化水平和管理水平,增强核心竞争力,提升企业形象。

  三、第三方支付的风险。

  第三方支付是对传统金融支付结算领域的服务创新,也面临着各种风险,如何监管和控制是第三方支付支付稳定发展的关键。第三方支付属于金融的范畴,具有传统金融机构的利率风险、市场风险、流动性风险。同时,第三方支付还存在套现风险、技术风险、法律风险等风险。

  1.传统的一般风险。

  第三方支付涉及资金的支付结算,其一,表现为资金的流动,受到市场利率波动影响资金成本;其二,对于国际贸易中的第三方支付业务还会受到汇率波动影响;其三,整个金融市场出现流动问题时,同样也会波及到第三方支付行业,大量的资金会从第三方支付领域流出,给第三方支付带来较大的冲击。

  2.套现风险。

  套现是第三方支付特有的现象,是一些个人或机构在不存在现实交易的情况下,进行资金的转账、提取。由于资金的投融资成本存在很大的差异,套现会直接影响金融市场的正常运转,给金融市场带来潜在的风险。此外,一些不法分子也会借助套现来实现资金的转移。

  3.技术风险。

  第三方支付与其他互联网金融一样建立在大型计算机基础之上,交易风险控制及结算支付转账等完全依靠网络来执行,假如计算机系统出现故障将会对第三方支付行业造成巨大的影响。

  4.业务风险。

  第三方支付虽然由计算机来实现各种服务,但是在实践过程中仍然需要人为的操作发出指令。通常由于客户对第三方支付新型的增值服务缺乏操作技术导致操作错误、未按流程操作、或其他原因导致业务无法实现,消费者会理所当然的归结于产品的问题,会给企业声誉带来影响。

  5.法律风险。

  作为互联网金融的第三方支付行业刚开始兴起,相关的问题,还没有暴露,各种相关的监管法律法规还不健全,无法满足第三方支付行业监管的需求,甚至一些领域还没有相应的配套法律,如电子身份证、电子合同等领域。此外,对于第三方支付涉及消费者权益问题的法律还没有。

  四、总结。

  从长远来看,第三方支付行业发展潜力巨大,还有很大的市场空间需要拓展,第三方支付企业发展的道路上既充满机遇也有很大的挑战。未来第三方支付在大数据、云计算、平台和移动支付的道路上还有漫长的路需要探索。

  随着越来越多的金融企业获得第三方支付牌照,第三方支付市场的竞争将会逐渐加剧。这种竞争不仅表现在第三方支付企业之间的竞争,也表现在第三方支付企业与银行金融机构之间的竞争。

  1.实现第三方支付与银行互惠发展。

  从支付市场的份额来看,相对于银行金融机构,第三支付的市场份额极其微小,对银行的影响也有限,银行仍然占据金融体系的主导地位;利率差是银行的核心盈利来源,虽然利率市场化不断的推进,第三方支付企业对银行有一定的挑战,但这是金融脱媒和民间金融发展的整个结果,是金融发展的必然趋势。第三方支付企业与银行在未来应当实现互利共赢互惠的发展模式,银行可以与第三方支付机构合作丰富自己的支付结算方式。第三方支付机构可以与银行合作拓展自己的流转渠道。此外,双方如安全风险管理,跨行、跨境、移动支付等领域有着巨大地合作空间。未来我国的经济发展导向,将会更加重视国内消费、服务居民,这正是传统商业银行薄弱的地方,第三方支付机构应当着重研究该领域发展,推动金融创新。

  2.实现差异化服务。

  当前第三方支付服务,差异化现象很严重,由于进入门槛底,许多企业盲目进入该领域,提供服务雷同,缺少差异,未来发展必将受到限制。第三方支付企业在未来发展中必须加大创新力度,实现产品和服务的创新,从深度和广度来挖掘客户服务需求,有针对性的创新。

  3.加强第三方支付自律。

  金融是经济的血液,金融的安全稳定运行时保证经济健康发展的基石。第三方支付企业必须加强自律,加强风险监控,建立相应监测指标,借助互联网技术实现实时动态监控。