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电子支付的创新的突破口

添加时间:2014-08-24 21:22
  在电子支付的两个核心因素中,建立客户身份是电子支付创新升级的最根本着眼点。交易受理方式是顺应客户身份外在形式来创新的,而身份识别方式则是根据客户身份外在形式、交易受理方式和应用场景来确定的,比如小额支付可以免除交易验证。
  
  1.电子支付的重大创新均来自于支付工具的创新。
  
  电子支付工具从信用卡、借记卡、预付卡演进到信用卡卡号、借记卡卡号、预付卡卡号、数字钱包 ID、支付宝账号、微信支付账号、积分账号、条码和二维码,基本思路就是身份外在形式伴随信息技术和网络技术的演进而逐步演进。
  
  纵观 1951 年纽约富兰克林国民银行发行首张银行签账卡以来 60 多年的发展历程,从凸印卡号信用卡到各种账号,支付工具共经历了四次重大革新。第一次是磁条卡实现了联机在线交易,改变了最初凸印卡号信用卡交易只能手工压单的方式 ;第二次是 IC 银行卡实现了小额快速支付 ;第三次是银行卡账号从后台跳入前台直接用于互联网在线支付 ;第四次是正在快速发展并普及的数字钱包,也就是账号支付。
  
  账号支付迎合了互联网和移动互联网对支付服务的客户身份形式的新需求,得到了快速发展并日趋普及。在互联网和移动互联网环境下,主要有网银支付和快捷支付两种无卡支付形式。网银支付是支付网关调整银行网银直接使用信用卡卡号或借记卡号支付 ;快捷支付是中国银联账号、支付宝账号或微信支付账号等支付机构账号直接支付,信用卡或借记卡账号信息被封装到支付机构账号中,商业银行成为支付宝或微信支付的扣款渠道。
  
  “得账户者得天下”已经成为业界共识,银行、非银行金融机构、非金融支付机构都在极力充实其账户的性能,致力于采用多种功能的超级账户(如图所示)。如支付宝账户已经整合了银行结算账户、理财账户(如余额宝)、保险账户、通信账户、在线旅游账户、彩票数字娱乐账户、水电煤账户、淘宝天猫账户以及 1 号店、唯品会等购物账户,正在发展成为超级账户。基金公司、证券公司和保险公司开始为其账户加载支付功能,例如,汇添富联合中信银行发行汇添富信用卡,该信用卡可关联汇添富现金宝账户,使用现金宝余额进行信用卡还款。商业银行也在尽力将银行账户发展成超级账户,比如工商银行上线“融 e 购”电子商务平台、建设银行上线善融商务平台、交通银行推出了具有 B2B 和 B2C两种电商模式的“交博汇”、中国银行上线 C2B 开放平台探索团购电商模式等。

  
  2.支付受理方式创新是支付工具在不同应用场景下使用方式的创新。
  
  支付受理方式是支付工具被识别和使用的方式。随着支付工具的数字化,支付受理方式也向数字化发展。总体来说,支付受理方式主要包括终端机具方式和软件方式,软件方式也有其相应的载体终端,如 PC、智能手机等 ;终端机具方式包括各种 POS 终端和自助终端。
  
  在联机交易环境下,凡是在特约商户端布放的能够识别支付工具并能发起交易的终端都可被视为 POS,包括目前广泛使用的POS 和配备条码扫描枪的收银机。
  
  条码支付是账户支付向线下延伸的一种创新。目前,AG亚游所说的条码支付主要是将支付账户以条码形式呈现并被扫描枪电子化识别传输的账户条码支付。而将商品和服务订单信息以条码形式呈现并被扫描枪电子化识别传输的订单条码只是一种订单信息载体,不能称之为条码支付。
  
  3.资金结算模式的创新是提升支付服务竞争力的重要手段。
  
  目前,通常情况下商家接受银行卡刷卡支付的结算资金是交易发生后的第二天中午或下午到账,这是由中国银联等银行卡组织或非金融支付服务机构的资金清算模式决定的。交易实时到账或当日到账,在商业银行作为收单机构给商户提供受理终端并受理本行银行卡的时候比较容易实现,商业银行也无须垫付资金头寸。
  
  中国银联的资金清算模式是,当日系统日切后进行交易数据清分,形成资金清算文件并提交给人民银行支付系统,完成机构间的资金划拨,然后再由商户的收单结算账户开户行将商户结算资金划付到商户的结算账户。中国银联的资金清算模式也是目前众多非金融支付机构效仿的资金结算模式,成为行业标准的一种资金结算模式。
  
  资金结算模式创新有资金结算叠加资金监管的结算增值服务创新和资金结算时效创新。支付宝在资金结算基础上叠加资金监管的担保支付模式,是一种资金结算模式的创新。其他收单类支付机构在资金结算模式创新上主要是结算资金到账时效创新,如对汽车4S 店等资金转账时效要求较高的商户将结算资金到账时间从交易发生后第二天下午提前到第二天上午,以及对重点特约商户通过自行垫付资金头寸实现交易当日结算资金到账。
  
  4.支付工具 + 支付受理方式构成了各种电子支付模式。
  
  在不同的应用场景下,支付工具与不同支付受理方式结合形成了各种电子支付模式(见下表)。