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移动支付的划分归类

添加时间:2014-07-24 21:08
  移动支付是指单位或个人使用移动终端设备,利用移动通信网络和近距离通信技术直接或间接向商家或服务提供商来支付货物、服务和账单的货币资金消费过程。移动支付用户除传统数据增值业务外,还包括支付网络购物、商场超市消货、娱乐展出票证、便民生活缴费及车船票等。
  
  通过金融结算支付体系用现金、银行卡、代金券、支票等方式进行的支付,可以归类为传统支付。通过固定式电脑、便携式笔记本,利用互联网或WIFI网络借助金融结算支付体系或第三方支付结算体系进行的支付,可以称其为网上支付。
  
  移动支付按其支付交易结算的即时性特点,可以把支付业务划分为远程支付和近场支付。什么是远程支付,即指用户利用移动通信终端,依托于移动通信网络(包括WIFI),通过WEB、WAP、SMS、BIP、IVR等远程接入系统完成支付行为。而近场支付则是指用户利用移动通信终端、非接触SIM卡等,通过红外、蓝牙、RFID、NFC等近距离通信方式完成支付的方式。根据支付时POS与后台系统实时交互与否,近场支付又分为离线支付和在线支付。离线支付是指支付交易过程中,POS机不与后台系统实时交互,仅由用户的移动通信终端或非接触式SIM卡与POS终端交互认证鉴权及扣款操作即可完成支付;在线支付是指支付过程中,POS机都需要通过网络连接到后台账户系统,由后台账户管理系统完成用户鉴权验证和扣款操作,其资金账户由后台账户系统管理。
  
  按照支付方式和支付金额的不同可分为微支付(Micro Payment小额支付)和宏支付(Macro Payment大额支付)两种类型。微支付(小额支付)是指交易过程只在移动终端和销售终端之间进行,不需要移动支付平台参与的支付活动,通常适用于小额消费支付,例如购票、购买游戏卡、流媒体服务、网络游戏等。宏支付(大额支付)是指交易过程需要由移动终端、销售终端和移动支付平台三方共同参与完成的支付活动,通常适合于大额消费支付,例如商场购物、消费结算和转账等。
  
  按照移动支付过程流通中的环节,可归结为以下四种典型的移动支付模式:
  
  一是“合作模式Collaborative Model ”,以用户乘坐公交或地铁刷手机钱包为例,这种应用场景如下图2-2所示。
  
  
  如上图所示,具体的支付流程可以归纳如下:
  
  1.特约商户把在售商品或服务及所需付款要求展示给用户。
  
  2.目标用户购买某商品或服务,提交该笔交易的交易凭证(包括商品、商户、用户等基本信息)。
  
  3.特约商户把交易凭证(包括商品、商户、用户、账户等基本信息)提交给移动支付运营商平台。
  
  4.交易凭证再由移动支付运营商平台提交给银行(或者以第三方支付平台为中间平台,再转给银行)。
  
  5.银行与移动支付运营商平台间根据交易凭证进行资金结算(或者以第三方支付平台为中间平台,再转给移动支付运营商)。
  
  6.移动支付运营商平台将资金结算给特约商户。
  
  7.特约商户作资金结算确认,商品完成交付。
  
  8.该用户发起资金帐户查询请求。
  
  9.相应支付帐单由银行提供给该用户。
  
  现在,AG亚游以加油卡行业应用为例介绍描述这种应用场景。刷手机加油服务是国内某移动运营商和屮国石油联合推出的移动支付业务,用户只要有非接触功能的SIM卡,开通该运营商发行的手机钱包,在加油站告知加油员使用手机钱包加油,并且告知加油员所需要加的汽油品号与加油金额。在加油站便利店内使用带该运营商钱包标识的POS结算,运营商支付平台在获知支付信息后,还能同寸将针对该商户的特定促销政策整合支付账单在其中,从而完成支付,并返回确认支付成功的回执。最后用户在特约加油站完成支付确认。
  
  二是“第三方支付模式Independent Service Provider model ”,以用户通过移动互联网用支付宝进行购物消费为例,这种应用场景如下图2-3所示。
  
  
  如上图所示,具体的支付流程可以归纳如下:
  
  1.特约商户把在售商品或服务及所需付款要求展示给用户。
  
  2.目标客户购买某商品或服务,提交该笔交易凭证(用户及其账户信息等)。
  
  3.特约商户将交易凭证(包括商品、商户、用户、账户等基本信息)提交给第三方支付平台。
  
  4.交易凭证再由第三方支付平台提交给银行。
  
  5.银行与第三方支付平台间根据交易凭证进行资金结算。
  
  6.第三方支付平台将资金结算给特约商户。
  
  7.特约商户作资金结算确认,商品完成交付。
  
  8.该用户向银行发起帐户査询请求。
  
  9.相应支付帐单由银行提供给该用户。
  
  现以淘宝客户端应用为例,介绍用户通过客户端访问商城并选购商品的过程。
  
  用户首先进入淘宝客户端,在“热卖榜单”中选中一款热销商品,点击“购买”,跳转到会员登陆界面,登陆认证成功后,选择使用网上银行(或支付宝快捷支付)进行支付,成功扣款后后台会提示即成功购物的支付账单信息。
  
  三是“运营商集中模式Operator-Centric Model”以用户通过手机购买游戏或电子书籍为例,这种应用场景如下图2-4所示。
  
  
  如上图所示,具体的支付流程可以归纳如下。
  
  1.特约商户把在售商品或服务及所需付款要求展示给用户。
  
  2.目标客户购买某商品或服务,提交该笔交易的交易凭证(包括商品、商户、用户等基本信息)。
  
  3.特约商户将交易凭证(包括商品、商户、用户、账户等基本信息)提交给移动运营商。
  
  4.特约商户基于与移动运营商之间互信的商务合作基础,商品先行向用户交付。
  
  5.移动运营商按商务结算挂议约定依据交易凭证,将资金结算给特约商户。
  
  6.该用户向移动运营商发起帐户查询请求,确认账户使用情况。
  
  7.移动运营向该用户提供电子或纸质的话费及数据增值服务使用的帐单。
  
  移动支付业务发展初期,移动支付业务形式多为以运营商代收费形式为主。
  
  比如通过STK菜单、WAP网站、客户端进行数据增值业务订购,然后由运营商随话费进行代收费,再按月与SP合作伙伴进行收入分成结算。业务内容完全由SP方来完成,运营商负责管理业务订购及计费结算,业务推广则由双方共同完成。用户通过短信对振铃音乐进行选择并发出订购申请,运营商收到业务订购需求,完成必要的用户身份认证后即将该笔费用计入用户手机账户,然后用户获得所订购的相应服务。
  
  四是“银行集中模式Bank-Centric Model”,这种移动支付流程属于比较传统的金融支付应用。以苹果皮移动支付应用为例,具体应用流程如下图2-5所示。
  
  如上图所示,其体的支付流程可以归纳如下:
  
  
  1.特约商户把在哲商品或服务及所需付款要求展示给用户。
  
  2.目标客户购买某商品或服务,提交该笔交易的交易凭证(包括商品、商户、用户等基本信息)。
  
  3.特约商户将交易凭证(包括商品、商户、用户、账户等基本信息)提交给银行。
  
  4.银行依据交易凭证,将资金结算给特约商户。
  
  5.特约商户作资金结算确认,商品完成交付。
  
  6.该用户向银行发起帐户查询请求。
  
  7.相应支付帐单由银行提供给该用户。
  
  这种银行集中的支付模式是由银行主导控制产业链的完全独立于移动运营商之外的支付模式,比如为Iphone手机用户量身定制的苹果皮支付方案、由银行或银联主导并推进的NFC-SD (或称为MicroSD)卡支付方案以及手机刷卡器支付模式等。
  
  随着移动智能终端、移动互联网的迅速普及,支付模式一与支付模式二将在中国移动电子商务市场大放异彩。模式二是由传统网上支付延伸至移动互联网,随时、随地、随身的良好用户体验,使得用户使用的操作终端由固定式电脑扩展到移动通信终端。模式三的特点是移动运营商在整个支付流程中承担了重要角色,它几乎贯穿整个支付结算的全过程。移动运营商因其掌控SIM卡这样的安全载体,而在移动支付产业链中具有得天独厚的竞争优势。模式四主要是银行等金融机构为加强整个产业链控制力度而绕开运营商而拓展的移动支付业务模式,而这种模式需要金融机构在移动终端安全载体方面有较大投入,这势必难以形成产业的更大应用规模。模式三、模式四是在移动支付业务幵展早期,受限于当时的技术条件以及相对薄弱的产业环境,移动运营商、银行或者第三方支付平台等各种产业资难以整合,进而导致整个产业难以实现大规模发展。
  
  除了以上可以界定的类别外,还有一些难以非黑即白地给与其归类的支付方式。按照上述分类方式,对于那些通过移动通信终端使用Wi-n完成的支付,可以视此情况为移动支付(即远程支付);而通过固定式电脑或便携式笔记本利用移动通信网络完成的支付,作者更倾向将其视为网上支付。至于其他的条码支付、摇一摇支付就更难于归类了,这些支付方式主要由第三方支付机构面向街边的中小商户通过P2P方式提供的线下支付服务。近期,中国电信在全国范围推广的翼支付加油卡服务,也是远程账户支付和近场通信方式相结合的一种特殊的支付方案。