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我国第三方支付的发展历程和发展现状

添加时间:2017-08-30 14:36
  (一)我国第三方支付平台的发展历程。
  
  网上支付如今俨然已经成为消费者网上交易活动的首选支付方式。从1999年我国第一家第三方支付企业诞生至今,第三方支付已经走过了18年的发展历程,可以将我国第三方支付平台的发展历程分为三个阶段。
  
  1. 第一阶段是早期或自由发展期(1999 ~ 2004年)。我国第三方支付企业的出现并不晚于美国,但是没有抓住前期的发展机遇,因此滞后于美国。早在1999年成立的北京首信和上海环迅两个企业是中国最早的第三方支付企业,由于电子商务在中国的缓慢发展,其影响力一直不大。直到2004年12月阿里巴巴公司支付宝的推出,在淘宝购物平台的强大影响下,其业务取得了突飞猛进的发展,第三方支付的交易规模也呈飞速增长趋势,仅用4年时间便以超过2亿使用用户的绝对优势胜过美国的PayPal,成为全球最大的第三方支付平台。
  
  此阶段由于第三方支付还处于早期发展阶段,其影响力和覆盖范围均有限,因此也没有相关政策措施出台。
  
  2. 第二阶段是强力发展期(2005~2013年)。继阿里巴巴公司的支付宝推出后,国内相继出现了一系列类似的支付平台,如安付通、买卖通、微信支付、e拍通、网银在线等产品均以较高的收益回报率和服务便捷性被亿万用户使用;此外,以拉卡拉为代表的线下便民金融服务提供商的出现,以及银联电子支付推出的银联商务等多项金融服务的衍生,使得最近10余年中国的第三方支付平台呈现迅猛的发展态势,第三方支付企业进入了持续稳定的“黄金”增长期。
  
  由于这一时期第三方支付企业集中发展且影响力逐渐增大,甚至对银行等实体金融造成了较大冲击,导致它们之间竞争相当激烈。因此,从2005年开始,国务院及相关部门陆续发布了一系列相关政策措施用于规范电子商务市场的发展和网上支付环境建设。主要政策措施见表1.
  
  
  由这些政策文件可知,这一时期政府对于第三方支付的态度是积极鼓励、引导和规范,第三方支付企业利用这一有利时机和环境不断拓展业务范围和大力发展多样性经营。
  
  3. 第三阶段是审慎发展期(2014年至今)。“风险与利益并存”这一准则在市场中被反复检验和证实。由于国内的第三方支付发展迅速,存在片面发展和安全风险等隐患,因此从2014年开始,央行对第三方支付的态度开始发生微妙的转变。具体政策措施体现为:2014年3月13日,央行支付结算司发布《关于暂停支付宝公司线下条码(二维码)支付等业务意见的函》,紧急叫停了虚拟信用卡和二维码支付。同年4月10日,央行和银监会联合发布《关于加强商业银行与第三方支付机构合作业务管理的通知》(银监发[2014]10号)。尽管银监发[2014]10号文件中的20条规定都是针对商业银行提出的,但事实上每一条都指向第三方支付机构。2015 年央行《网络支付业务管理办法》出台;2016年3月央行颁布《完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》;2016年4月央行出台《非银行支付机构分类评级管理办法》;2016年8月央行《二维码支付业务规范(征求意见稿)》、《银行卡受理终端业务准入规则》相继出台。
  
  可见,第三方支付机构在移动支付体系中作为补充者的角色已被政府定位。同时,地方性区域性移动支付也和第三方支付机构一起充当补充者的角色。因此,第三方支付企业在未来的发展中也需看清形势,找准方向,抓住政策中的机遇,针对前期发展中出现的问题及时调整方向,亡羊补牢,对短期内会获利但长期会影响整体发展的潜在弊端要放长眼光、杜绝短利、未雨绸缪。
  
  (二)我国第三方支付的发展现状。
  
  我国第三方支付行业的发展现状及未来趋势可以概括为以下三点:
  
  1. 交易额平稳递增。第三方支付行业市场交易额快速激增,近年来增速有所放缓,但仍可保持40%左右的增长率。从2005年以来,我国第三方支付行业呈现爆发性增长态势,以最为典型的第三方互联网支付方式为例,2015年我国第三方互联网支付交易规模达118674.5亿元,同比增长46.9%,2016年一季度中国第三方互联网支付交易规模达到40584.3亿元,同比增长67.0%,具体见表2和图2.
  

  
  随着央行一系列政策法规的出台,特别是《支付许可证》的颁发,使得第三方支付发展日趋规范化,更加有利于优势企业专注技术研发、业务探索以及逐步扩大自身市场份额。规范化的市场环境和有效的技术指引规避了市场一盘散沙、恶性竞争的不良后果,使得我国第三方支付行业的市场交易额保持持续稳定的增长步伐。
  
  2. 业务领域不断拓展。第三方支付的业务领域将进一步扩展,并且可以预测未来这一扩展趋势仍将持续并增大,具体如图3所示:
  
  
  3. 保持持续盈利状态。目前,我国第三方支付行业的主要盈利模式有手续费率差和沉淀资金利息收入两种。虽然前者可能由于企业间的激烈竞争而下降,但由于我国第三方支付的业务领域已经得到极大的扩展,支付额在整体上呈增长态势,相对弥补了第一种盈利模式造成的损失,整个行业仍然可以保持总体盈利状态。
  
  由此可见,我国第三方支付业务的发展渐趋成熟,已经成为主流支付方式,得到越来越多消费者的认可。但是,市场壮大的同时也带来了市场的残酷竞争和当局的严格监管。由于第三方支付市场的激烈竞争以及国家政策、法律法规的相继出台,可以预测到未来我国第三方支付企业的生存空间将越来越小。第三方支付企业要想继续发展,就必须进行战略转型--不再像过去一样片面地追求规模经济,而应以用户需求为中心,将自身定位为非银行的金融增值服务商,成为一种崭新的创新经济源。